Forrás: Bankmonitor

Akinek lehetősége van rá, az télen is utazhat, például síelni, de akár egy nyaralás is jól jöhet ilyenkor valamelyik déli, napsütötte országban. Bármi is legyen azonban az úti cél, mindig kardinális kérdés, hogy miként intézzük biztonságosan a pénzügyeinket úgy, hogy az minél kisebb költséget jelentsen a számunkra. Az alábbiakban a

1. Legyen elég pénz a számládon

Talán furcsa, hogy ezzel kezdünk, de sokszor a legalapvetőbb hibák okozzák a legnagyobb galibát. Fontos ugyanis, hogy megfelelő összeg álljon a rendelkezésre, és az sem árt, ha megfelelő vésztartalékod is van, amit persze nem feltétlenül kell elkölteni. Ha például lerobban az autó vagy elveszik a poggyászunk, akkor hiába a biztosítás, ezek utólag térítenek, vagyis nekünk kell megfinanszírozni az ezekkel kapcsolatos kiadásokat.

2. Ellenőrizd bankkártyád lejárati dátumát

Bagatell hiba, mégis előfordul, hogy éppen az utazás alatt jár le egy bankkártya, ami azt jelenti, hogy ezt követően sem vásárolni, sem készpénzt felvenni nem tudunk vele. Sőt, ha ugyanakkor igényelt a család több tagja is kártyát, akkor előfordulhat, hogy ezek egyszerre járnak le, így végképp bajba kerülhetünk. Éppen ezért a személyi okmányokkal (személyi igazolvány, jogosítvány, útlevél) együtt a kártyáinkra is vessünk utazás előtt egy pillantást. És persze ne az utolsó pillanatban, mert az új kártya megérkezésének is van átfutási ideje.

3. Állítsd át a kártyalimiteket

Alapesetben valószínűleg te is számos korlátozást beállítasz a kártyádon, előfordulhat például, hogy csak meghatározott összeget tudsz felvenni egy nap bankjegykiadó automatából, vagy éppen a kártyás fizetésnek van egy napi felső határa. Indulás előtt azonban gondold át alaposan, hogy az utazás során milyen tranzakciókra számíthatsz, és ennek megfelelően állítsd át a kártyád biztonsági beállításait.

Érdemes nem megkötni a kezed, hiszen például autókölcsönzésnél akár több százezer forint kauciót is elkérhetnek, ha pedig ezt nem tudod kártyával teljesíteni, akkor kizárólag készpénzben teheted le a letétet. Mobilbanki alkalmazásokból szerencsére a limitek könnyen módosíthatók, így akár csak egy tranzakció erejéig is megemelhető például a kártyás fizetés maximális összege.

4. Szólj a bankodnak arról, hogy elutazol

A bankszámlákkal és -kártyákkal kapcsolatos gyanús ügyeteket szoftverek igyekeznek kiszűrni, ha pedig egy szegedi ügyfél kártyájával egyszer csak Tájföldön kezdenek el például bőszen fizetni, az mindenképpen annak számít. A pénzintézet elővigyázatosságból akár blokkolhat ilyenkor egy tranzakciót, ami rendkívül kellemetlen lehet az adott helyzetben. Éppen ezért érdemes a bankot e-mailen vagy telefonon előre értesíteni egy különlegesebb utazásról – célország, mely bankkártyát visszük magunkkal -, mert így elkerülhető ez a probléma.

5. Nagyon vigyázz a kártyádra és a PIN-kódodra

A PIN-kód semmiképpen ne írjuk fel olyan helyre, ami a kártyával együtt kerülhet illetéktelen kezekbe. Fizetéskor pedig egy pillanatra se veszítsük szem elől a kártyánkat, sőt, a legjobb az, ha ki nem adjunk a kezünkből.

6. Érdemes lehet mobillal fizetni

Ha már egyszer a mobilonk szinte biztosan végi velünk lesz az utazás során, érdemes lehet a betéti vagy a hitelkártyánkat hozzáadni az Apple Wallet vagy a Google Wallet alkalmazáshoz, és máris működni fog az érintésmentes fizetés. Így akár pénztárcára sem lesz szükségünk, legfeljebb egy kis aprót kell a zsebünkben tartanunk végszükség esetére.

7. Mentsd el a telefonodon a bankkártya adataidat

A bankkártya adatok elmenthetők akár az internetes böngészőben is, így utaláshoz nem kell újra az összes kártyán lévő adatot beírnunk. Ez praktikus lehet akkor, ha esetleg online vásárolnánk valamit az utazás során.

8. Milyen költsége van a készpénzfelvételnek?

Ha készpénzre van szükségünk külföldön, akkor kerüljük a bankfiókokat, és inkább bankjegykiadó automatát keressünk, mert így olcsóbban megúszhatjuk a dolgot. Nem mindegy azonban, hogy melyik ATM-et választjuk. A legolcsóbb általában az, ha a bankunk logóját keressük külföldön is, ám előfordulhat, hogy az adott országban más néven van jelen a bankcsoport, így érdemes indulás előtt ennek is utánajárni.

Még egy fontos tanács a külföldi készpénzfelvétellel kapcsolatban: ha tehetjük, kerüljük el a nem banki ATM-eket, mert ezek rendszerint drágábbak. Amennyiben EU-n kívülre utazunk, akkor mindenképpen magasabb készpénzfelvételi díjakra számíthatunk, ezért kártyával fizessünk, amikor csak lehet.

9. Ne lepődj meg, ha ezt kérdezi tőled az ATM

Külföldi készpénzfelvételnél az ATM érzékeli, hogy a kártyádhoz forintszámla kapcsolódik, ezért rákérdezhet, hogy helyi devizában, vagy forintban szeretnénk költeni. Amennyiben az utóbbit választjuk, akkor a helyi szolgáltató végzi el a váltást, általában rosszabb árfolyamon, mint amire az itthoni bankunknál számíthatunk. Ezért célszerű a helyi devizát választani ebben az esetben. Ilyenkor a helyi valutában készhez kapott összeget a bankunk váltja át forintra, és az ennek megfelelő összeget vonja majd le a forintszámlánkról.

Devizaszámlához tartozó kártyánál természetesen nincs váltás abban az esetben, ha a számlával azonos devizanemben veszünk fel pénzt. (Például eurószámláról kérünk eurót.) A Revolut és Wise esetében is hasonló a helyzet akkor, ha a számlán van az adott devizából. Arra viszont ügyeljünk, ha a teljes összeg nem áll rendelkezésre ebből a pénznemből, akkor a forintszámláról történik a költés, amihez viszont már váltásra lesz szükség.

10. Vigyetek magatokkal több bankkártyát

Utazás alatt sajnos meglophatnak bennünket, de az is előfordulhat, hogy éppen az a csomagunk késik vagy tűnik el, amiben a kártyánk van. (Persze célszerű a kártyákat mindig magunknál tartani.) Éppen ezért érdemes több kártyát vinni magunkkal, így akkor is hozzáférhetünk a számlánkhoz, ha valamelyik plasztik nincs kéznél, esetleg lopás miatt le kellett tiltani. Természetesen fontos, hogy ne legyenek a bankkártyák egy helyen, mert akkor az elővigyázatosságunk mit sem ér.

11. Ellenőrizd, a bankkártyádhoz járó utasbiztosítást

A bankkártyák egy részéhez – főleg a prémium termékek esetében – utasbiztosítás is kapcsolódik, amiről sokan nem is tudnak. Célszerű ellenőrizned, hogy ez mit kínál számodra, hiszen előfordulhat, hogy így nem kell plusz biztosítást kötnöd, ami napi 800-1000 forint köröli megtakarítást is jelenthet.

12. Legyen azért nálad készpénz is

Bár a világ mind több országában népszerű a bankkártyás fizetés, érdemes némi készpénzt is magadnál tartani, mert vannak helyek, ahol máshogy nem tudsz fizetni. Más kérdés, hogy itthon válts valutát, vagy inkább külföldön vedd fel a helyi fizetőeszközt. Revolut kártyával például külföldön is díjmentesen lehet 30 naponta meghatározott összeget felvenni. (Csomagtól függően 75–300 ezer forint a díjmentes keret.)

13. Utólag is érhet meglepetés

A külföldi bankkártyás tranzakcióknál több nap is eltelhet addig, amíg a bankunk lekönyveli az adott tételt, és mivel a könyvelési dátum napján érvényes átváltási árfolyammal számolnak, a forintban számolt összeg eltérhet attól, mint amire előzetesen számítottunk. Ha a forint erősödött, akkor kevesebbet, míg, ha gyengült, többet von majd le a bank.

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.17.

Január végéig mindenkinek meg kell kapnia bankjától a 2022-es évre vonatkozó bankszámla díjkimutatást, ami egységes szerkezetben mutatja, hogy mennyit költöttünk tavaly a bankszámlánk használatára. Egy számla éves költsége 25-30 ezer forint között van átlagos használat mellett, de szélsőséges esetben akár 150-200 ezer forint kiadást is jelenthet. Van azonban néhány trükk, amivel a költség jelentősen lefaragható, de akár teljesen ingyenes bankszámlát is kereshetünk magunknak.

1. Ne csak a havi díjat nézzük egy számlánál!

Az, hogy egy bankszámlának nincs havi díja, még nem jelenti azt, hogy valóban ingyenes. Ha fizetni kell például a készpénzfelvételért (az ingyenes lehetőségen felül) és az utalásért, illetve pénzbe kerül a bankkártya, akkor bizony összességében komoly kiadásra számíthatunk.

2. Olcsóbb a számla, ha ide érkezik a jövedelmünk

Léteznek teljesen ingyenes bankszámlák, ám ezeknél az egyik legfontosabb feltétel, hogy minden hónapban meghatározott összeg érkezzen ide. A CIB ECO bankszámla esetében a mindenkori nettó minimálbérnek megfelelő összeg az elvárás, míg az UniCredit Aktív Zéró Csomagnál 75 ezer forint, a Raiffeisen Prémium Gold 2.0-nál pedig 400 ezer forint a limit. Amennyiben a vállalás nem teljesül, akkor az adott hónapban a számla normál díját kell megfizetni.

3. Gondolkodjunk előre!

Érdemes olyan számlát választani, ami nem csak egy rövid, akciós időszakig olcsó, hanem akár egy-két évig megmaradnak a kedvezményes feltételek. A Bankmonitor szakértőinek tapasztalatai szerint nagyjából 2 évre érdemes előre tervezni, ugyanis idővel megjelenhetnek olyan új termékek a piacon, amelyek olcsóbb megoldást jelenthetnek. Ha ilyenre bukkanunk, akkor pedig érdemes lehet megfontolni a bankváltást.

4. Óvatosan a készpénzzel!

Hiába biztosít a jogszabály havonta két alkalommal, összesen 150 ezer forint értében ingyenes készpénzfelvételt minden számlatulajdonosnak, sokan mégsem használják ki a lehetőséget. Előfordul például, hogy valakinek több számlája is van, de ezek közül nem arra igényelte az ingyenességet, amelyiket használja, így aztán fizet a készpénzfelvételért. Sokan azzal sincsenek tisztában, hogy az összeghez legfeljebb két részletben juthatnak hozzá, minden további tranzakciónak díja van, függetlenül attól, hogy ezek összértéke elérte-e a 150 ezer forintot.

Érdemes odafigyelni a készpénzfelvételre már csak azért is, mert egy egészen kis összeg kivétele is drága mulatság lehet. A legtöbb banknál ugyanis a költség egy fix díjból, valamint a felvett összeg maghatározott százalékából áll össze, így előfordulhat, hogy 5 ezer forinthoz 500-800 forintért juthatunk hozzá.

5. Hanyagoljuk az SMS üzeneteket

Érthető, ha azonnal tudni akarjuk, ha valaki belép a net- vagy mobilbankunkba, a kártyánkkal fizet vagy éppen pénzmozgás történik a számlánkon. Igen ám, de az értesítő SMS-ek bizony darabonként akár 30-35 forintba is kerülhetnek, így havi szinten könnyen több ezer forintos költségbe verhetjük magunkat. Megoldást jelenthet, ha a kártyahasználatról például csak bizonyos összeghatár felett kérünk értesítést, hiszen a pár száz forintos tételek nem igazán érdekesek, a kevesebb üzenet pedig kisebb kiadást jelent.

Amennyiben a bankunk mobilbankja képes úgynevezett push üzenetekkel kiváltani az őskövületnek számító SMS-eket, akkor még jobb a helyzet. A push üzenet ugyanis ingyenes, és azonnal megérkezik, ha éppen online a telefonunk. Sajnos erre még nem minden mobilbanki alkalmazás képes.

A push noti üzenetek kapcsán mindenképpen meg kell jegyezni, hogy a korábban említett ingyenes UniCredit Partner Aktív Zéró Számlánál, és a Bankmonitoron keresztüli igénylés esetén szintén költségmentes CIB ECO bankszámlánál feltétel, hogy ne SMS-ben kérjük az értesítéseket.

Az ingyenes Raiffeisen Prémium 2.0 csomagnál ugyanakkor nincs push noti szolgáltatás. Emiatt lehet némi költség: a Kártyainfó és a Számlainfó szolgáltatások havi díja külön-külön 177 forint, az automatikus üzenetekért magukért azonban már nem kér pénzt a bank.

6. Utaljunk netbankon vagy mobilbankon keresztül

Költségoldalról nagyon nem mindegy, hogy milyen módon utalunk pénzt a bankszámlánkról. A legolcsóbb – akár ingyenes – az, ha mobil- vagy netbankon keresztül utalunk, ennél drágább a telefonos utalás, de messze a bankfióki ügyintésért kell a legtöbbet fizetni.

7. Legalább kétévente ellenőrizzük a számlánkat!

Szakértők azt javasolják, hogy legalább kétévente ellenőrizzük, van-e az aktuális bankolási szokásainknak a meglévőnél jobban megfelelő számla a piacon. Ehhez nincs más dolgunk, mint lefuttatni egy személyre szabott keresést egy összehasonlító bankszámla kalkulátoron, és máris láthatjuk, hogy mennyit kellene fizetünk a hazai bankoknál. Ha azt látjuk, hogy többet fizetünk a szükségesnél, akkor mérlegelhetjük, hogy van-e akkora a különbség, ami miatt érdemes váltanunk, de akár a saját bankunktól is kérhetünk valamilyen költségcsökkentő megoldást.

Előfordulhat, hogy egy hitel kamatkedvezménye miatt – aminek feltétele volt az adott banknál vezetett bankszámla – nem váltottunk eddig, ám mivel a hitel időközben lejárt, a röghöz kötés is megszűnt.

8. Ne féljünk a bankváltástól!

Ha úgy döntünk, hogy számlát és bankot váltunk, ne riasszon vissza bennünket az ezzel járó procedúra. Sok éve elérhető ugyanis az egyszerűsített bankváltás intézménye, amikor gyakorlatilag az új számlavezető bank elintéz helyettünk mindent, ha pedig minden flottul megy, a régi számla végül automatikusan meg is szűnik. A tapasztalat az, hogy a csoportos beszedési és az állandó átutalási megbízások átvezetésénél történhetnek bakik, ezért az új számlánál mindenképpen célszerű ellenőrizni ezeket.

Kérdés, kérés esetén keressen az alábbi elérhetőségeken: 0630 985 5000, info@penzmentor.eu

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.12.

Évente egyszer mindenképpen érdemes ránéznünk a bankszámlánkra, ha máskor nem, legalább akkor, amikor megérkezik a szokásos éves díjkimutatás a bankunktól. Ilyenkor összesítve láthatjuk a számlánkhoz kapcsolódó kiadásainkat, ami persze sokkoló, ha kiderül, akár évi 50-100 ezer forintot is kóstál az, hogy használjuk a pénzünket. De hol is találjuk ezt a díjkimutatást, és ha sokalljuk a benne lévő összeget, hogyan faraghatjuk ezt le érdemlegesen? Ennek jártunk utána. 

A bankok minden év elején díjkimutatást küldenek ügyfeleiknek arról, hogy mennyit költöttek az előző évben a bankszámlájuk használatára. Az egységes szerkezetű anyagban jól látható, hogy mennyibe kerültek tavaly például a készpénzfelvételeink, de az utalásokra vagy éppen az SMS értesítésekre elköltött összegekkel, illetve az esetleges folyószámlahitel kamataival és díjaival is szembesülhetünk. A díjkimutatás önmagában nem tartalmaz plusz információt a havi kivonathoz képest, ám nagy előnye, hogy egy teljes év költségeit összesíti viszonylag átlátható formában.

Sokan itt szembesülnek csak azzal, hogy például készpénzfelvételre 20-30 ezer forintot költöttek tavaly, de az is sokkoló lehet, ha mondjuk 20-30 ezer forint ment el csak az SMS értesítésekre. Ez utóbbi azért érdekes, mert bár egy SMS üzenet jellemzően 30-40 forintba kerül, ha minden számlamozgásról és netbanki belépésről értesítést kérünk, akkor bizony hamar összejöhet akár havi száz darab is belőle. Ebben az esetben a költségeket lefaraghatjuk azzal, ha csak egy bizonyos összeghatár felett kérünk értesítéseket, de ha a bankunk támogatja, áttérhetünk akár a mobilbanki alkalmazásunkba érkező push noti üzenetekre is, amelyek jelenleg ingyenesek.

Sokat spórolhatunk, ha változtatunk a szokásainkon

Ha valaki sokallja az éves számlaköltségét, akkor beazonosíthatja a kritikus pontokat, egy kis odafigyeléssel pedig akár évi több tízezer forintot is megtakaríthat. Előfordulhat például, hogy valaki a tudtán kívül nem használja ki az állam által biztosított havi 150 ezer forintos díjmentes készpénzfelvételi lehetőséget. Ennek egyik gyakori oka, hogy több számla is van az ügyfél nevén, ezek közül pedig nem arra van megigényelve a lehetőség, amelyikről pénzt szokott felvenni. Mivel ez egyszerűen orvosolható, kis munkával viszonylag nagy pénzügyi előnyre lehet így szert tenni.

Nem ritka az sem, hogy valakinek olyan folyószámla hitelkerete van, amit egyáltalán nem használ ki, ám a rendelkezésre állásért a bank ilyenkor is kiszámláz valamekkora összeget. Ebben az esetben célszerű lehet megszüntetni a keretet, ám természetesen dönthetünk úgy is, hogy ez a kiadás megér annyit, hogy van némi pénzügyi védőhálónk.

Léteznek már ingyenes bankszámlák is

Dönthetünk úgy, hogy bankot váltunk az olcsóbb, esetleg ingyenes bankszámla reményében. Fontos, hogy az ingyenesség nem azt jelenti, hogy nincs havi díj, hanem azt, hogy ezen kívül a netbankért és a mobilbankért, az utalásokért, a bankkártyáért vagy éppen a csoportos beszedési és állandó átutalási megbízásokért sem számol fel díjat a bank. A jelenleg elérhető három ilyen számla (a Bankmonitoron keresztül történő igénylés esetén ingyenes CIB ECO, a Raiffeisen Prémium Gold 2.0 és az UniCredit Partner Aktív Zéró Csomag) ingyenességének feltétele azonban az, hogy meghatározott összeg havi szinten a számlára érkezzen, amennyiben pedig ez nem teljesül, a számlavezetési díjat beterhelik.

Hol találjuk az éves díjkimutatásunkat?

OTP Bank díjkimutatás: a díjkimutatást a számlakivonattal megegyező csatornán juttatja el részünkre a bank. Vagyis, ha postai úton kapjuk a rendszeres kivonatot, akkor a díjkimutatás is így érkezik. Annak, aki netbankot használ a „számlakivonatok, szerződések…” menüponton belül kell keresnie ezt.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 366 6666

MKB Bank díjkimutatás: a kiküldés módja megegyezik a havi számlakivonatokéval, így postai küldeményként és netbanki értesítésként egyaránt érkezhet. Az előbbi esetben jó tudni, hogy az MKB a számlakivonattól függetlenül, külön levélben postázza azt. Az MKB NetBANKáron belül az „Értesítések” menüponton belül tölthetjük le a díjkimutatást.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 373 3333

CIB Bank díjkimutatás: meglévő ügyfélként – amíg másképp nem nyilatkozunk – ugyanazon a csatornán (postai úton vagy elektronikus felületen) érhetjük el a díjkimutatásunkat, mint a kivonatainkat. Új ügyfélként számlanyitáskor nyilatkozhatunk arról, hogy kérünk-e nyomtatott díjkimutatást.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 424 2242

UniCredit Bank díjkimutatás: a díjkimutatás rendelkezésre bocsátásának módja itt is megegyezik a számlakivonatéval, vagyis érkezhet postai küldeményként, de PDF formátumban is letölthető az internetes és mobilbanki felületen.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 325 3200

Erste Bank díjkimutatás: a díjkimutatást postai, illetve elektronikus úton kaphatjuk meg, ugyanazon a csatornán, mint a kivonatot.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 298 0222

Takarékbank díjkimutatás: amennyiben a bankszámlakivonat postán érkezik, akkor a díjkivonatot is így kapjuk meg. Ha a számlakivonatot az internetes banki felületen érjük el, akkor a díjkivonatot is itt kell keresnünk.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 311 3110

MagNet Bank díjkimutatás: NetBank hozzáféréssel rendelkező ügyfélként a „Személyes/Levelezés” menüpontban érhetjük el a díjkimutatásunkat, a többiek pedig a banknál bejelentett levelezési címre, postai úton kapják meg.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 428 8888

K&H Bank díjkimutatás: a díjkimutatást a bank elektronikus úton – e-bank, e-postaláda – vagy papíron küldi el a részünkre.

Telefonos ügyfélszolgálat: (+36 1) 335 3355

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.10.

A legtöbb család-, lakástámogatás velünk marad az idei évben is. De mennyit érnek ezek a kedvezmények 2023-ban? A Bankmonitor ezt számolta ki egy átlagos család példáján keresztül.

A tavalyi év vége feszült várakozással telt: mi lesz a sorsa a lakástámogatásoknak? Az eredeti szabályok alapján ugyanis számos kedvezmény – például a Babaváró hitel, az Otthonfelújítási támogatás, vagy épp az adó-visszatérítési támogatás – lejárt volna 2022. év végével. A hatalmas átalakulás elmaradt, a legtöbb támogatás ugyanis változatlan formában elérhető az idei évben is.

A 2023-ban elérhető lakástámogatások:

• Idén is elérhető a családi otthonteremtési kedvezmény (röviden CSOK), azaz a gyerekek után járó, vissza nem térítendő lakáscélú támogatás
• sőt a családi otthonteremtési kedvezmény speciális fajtája – melyet preferált kistelepüléseken fekvő ingatlanok esetében lehet kihasználni -, a Falusi CSOK is megmarad egészen 2024 év végéig
• a CSOK támogatásból lakást vásárlók idén is illetékmentesen szerezhetik meg új otthonukat
• az új építésű házak vásárlásának áfája továbbra is 5 százalék marad, sőt a családi otthonteremtési kedvezményt kihasználók számára még ezt az adót is visszatérítik.
• a Babaváró hitel igénylési határidejét is meghosszabbították 2024. december 31-ig, vagyis a gyermeket tervező párok továbbra is kihasználhatják a kamatmentes kölcsönt
• a kedvezményes, futamidő végéig fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt is változatlan feltételekkel felvehetjük. (Az igénylés egyik feltétele, hogy lakáscélunk megvalósításához a CSOK támogatást legalább két gyermek után kihasználjuk.)

A felújítási támogatás viszont az év végével ténylegesen megszűnt. Már csak egy szűk réteg igényelheti a kedvezményt 2023. március 31-ig. Ezzel együtt a munkáltok előfinanszírozására szolgáló támogatott felújítási hitel sem elérhető már a bankoknál.

Mire elég az otthonteremtési támogatás 2023-ban?

A kedvezmények egy lakásvásárlás, vagy építkezés esetén gyakorlatilag nem változtak 2023-ra, ez azonban nem sokat árul el az érdeklődők számára. Valószínűleg a legfontosabb kérdés az, hogy mire is elegendő az idén elérhető kedvezményrendszer.

Ennek bemutatásához vegyünk egy átlagos családot, a fiatal házaspárnak már van egy gyereke és szeretnének még egy babát. Két lehetőség között őrlődnek: vásároljanak egy új építésű házat 60 millió forintért, vagy inkább egy használt lakást vegyenek 30 millió forintért.

Családi otthonteremtési kedvezmény

A vevő ki tudná használni a CSOK támogatást, amennyiben megfelel az igénylési feltételeknek. Ez a kedvezmény kihasználható meglévő és vállalt gyermekek után is, az összeg azonban függ a konkrét lakáscéltól. Használt ingatlan esetén a támogatás értéke 1,43 millió forint, míg új lakás vásárlásakor a támogatás 2,6 millió forintot tehet ki. A vissza nem térítendő támogatás összegét a lakáscél megvalósítására lehet fordítani.

 Adó-visszatérítési támogatás

Az új építésű lakások vételárának áfa tartalmát visszakaphatja a család, hiszen CSOK-ot is igényelt a lakás megszerzéséhez. Az áfa a 60 millió forintos vételár 5 százaléka lenne, ami nagyságrendileg 2,85 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent. A kedvezmény a vételár megfizetésére fordítható.

Használt lakások esetében nincs ilyen kedvezmény, hiszen a vételár nem tartalmaz áfát.

Illetékmentesség

A CSOK támogatás kihasználásának egy másik előnye, hogy a vevőnek nem kell megfizetnie a vagyonátruházási illetéket. Ennek mértéke alapesetben a vételár 4 százaléka lenne. Ez a példában szereplő használt lakás esetében 1,2 millió forint, míg az új ingatlannál 2,4 millió forint támogatást jelent.

Az illeték elengedése is egy vissza nem térítendő támogatásnak minősül, ugyanakkor ennek összege közvetlenül nem fordítható a vételár megfizetésére, hiszen a kedvezmény egy a vásárlást követően esedékes díj elengedéséről szól. Ugyanakkor a megspórolt összeget áttételesen mégis a vásárlásra lehet fordítani, a család ezt a pénzt önerőként az ingatlan megvételére fordíthatja.

Babaváró hitel

A Babaváró egy szabad célú támogatott kölcsön, melyhez a futamidő alatt született gyerekek után kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódhat. A családnak ideális lehet ez a kölcsön lakáscélja megvalósításához, ugyanis a futamidő alatt született egy gyerek miatt a kölcsön végig kamatmentes maradna. Ehhez természetesen meg kell felelni a Babaváró igénylési feltételeinek, illetve a bank bírálati szabályzata alapján is hitelképesnek kell lenni.

A hitel maximális összege 10 millió forint, melyet a használt,- és az új lakás vásárlásakor is ki lehet használni. A 10 milliós hitelösszeg induló törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 45 834 forint.

Támogatott lakáshitel

A CSOK támogatást kihasználók még egy futamidő végéig fix, 3 százalékos lakáshitelt is igényelhetnek. A támogatott hitelből (más néven csok-hitelből) legfeljebb 10 millió forintot igényelhet a család, mivel két gyermek után használja ki a családi otthonteremtési kedvezményt. Ezen összegre 20 éves futamidő választása esetén havonta 55 460 forintot kell fizetni.

Ezt a támogatást is kihasználhatja a család használt és új ingatlan esetén is, ne feledkezzünk meg azonban arról, hogy jelen esetben egy hitelről beszélünk, vagyis meg kell felelni a jogszabályi feltételek mellett a pénzintézet bírálati elvárásainak is. A kapott összeget pedig vissza is kell fizetni a bank felé.

Két kakukktojás a támogatások listáján

A lakásáfa kapcsán nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy az új építésű ingatlanok vételára alapesetben 27 százalék áfát tartalmazna, melyet jelenleg 5 százalékra mérsékeltek. Ez kvázi nem egy megigényelhető támogatás, ugyanakkor a vételárat erősen befolyásolhatja. Ha abból indulunk ki, hogy a 60 millió forint értékű lakás nettó árát nem változtatná az eladó, akkor a magasabb áfa mellett a házért már 72,5 millió forintot kellene fizetni. (Természetesen az adó átterhelése nem ilyen automatikus, nem tudná az eladó feltétlenül ily mértékben megemelni az árat.)

Mennyi támogatás igényelhető összességében?

Összességében a használt lakás vásárlásához 2,63 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 20 millió forint támogatott hitelt kaphat a család, ez a vételár 75 százaléka. (A vissza nem térítendő támogatás 8,7 százalékát, míg a támogatott kölcsön a 66,6 százalékát teszi ki az árnak.)

Az új lakásra 7,85 millió forint vissza nem térítendő támogatást és 20 millió forint támogatott hitelt vehet igénybe a család, ez összességében a vételár 46,4 százalékának felel meg. (A vissza nem térítendő támogatás 13 százalékát, míg a támogatott kölcsön 33,3 százalékát teszi ki az árnak.)

Mennyit segítenek a támogatott hitelek a lakásvásárlásban?

A Babaváró és a csok-hitel egy kedvezményes kamatozású kölcsön, de még mindig kölcsön. Vagyis a kapott összeget vissza kell fizetni. Ezen konstrukciók pénzügyi előnyét talán úgy lehet a legjobban lemérni, ha azt vizsgáljuk meg, hogy a család mivel tudná helyettesíteni ezt az összeget és az után mennyit kellene havonta rendezni.

A két támogatott kölcsönre 20 éven keresztül havi 101 300 forintot kell fizetni (45 834 forintot a 10 millió forint Babaváróra és 55 460 forintot a 10 millió forint csok-hitelre). A 20 millió forintot piaci kamatozású lakáshitelből is megigényelhetné a család, ennek a kamata azonban 8,25% lenne. Erre a kölcsönre 20 éves futamidő esetén már 172 ezer forintot kellene fizetni. Vagyis több, mint 70 ezer forintot spórolhat a család havonta a támogatott hitelek választásával.

Mennyi önerőre lenne szükség a vásárláshoz?

Induljunk ki abból, hogy a vásárláshoz minimum a jogszabályban rögzített önerővel kell rendelkeznie a családnak. (Ez a vételár 20 százalékának megfelelő saját megtakarítást jelenti alapesetben, ettől a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek.) Vagyis az új lakás megvásárlásához legalább 12 millió forint, míg a használt ingatlan megvételéhez legalább 6 millió forint saját megtakarításra lenne szükség.

Használt lakás akár tényleges saját megtakarítás nélkül

Igen ám, de a kapott támogatások részben önerőnek is minősülhetnek:

• Például a meglévő gyermekre járó CSOK támogatást minden bank önerőnek tekinti. Ez a korábbi példában 600 ezer forintot jelent.
• De a 10 millió forint összegű Babaváróból 7,5 millió forint is kiegészítheti a család saját megtakarítását.

A család számára mindez azt jelenti, hogy akár tényleges saját megtakarítás nélkül is megvehetnék a lakást. Ebben az esetben a vásárláshoz 1,43 millió forint CSOK-ot, 10-10 millió forint Babaváró hitelt és csok-hitelt, valamint 8,57 millió forint piaci hitelt használna fel. (Az elengedett illetéket a család akár más célra is fordíthatja, például az ingatlan berendezésére, korszerűsítésére.)

Támogatások nélkül viszont minimum 6 millió forint saját megtakarítást is fel kellene használnia a családnak.

Új lakás vásárlása minimális saját megtakarítás felhasználásával

A 60 millió forint értékű új lakás megvásárlásához alapesetben 12 millió forint saját megtakarításra lenne szükség, mely a támogatásokkal 1,05 millió forintra mérsékelhető.

A Babaváró hitelből 7,5 millió forint, a CSOK támogatás összegéből pedig 600 ezer forint minősül önerőnek. Emellett az adó-visszatérítési támogatás 2,85 millió forintja is helyettesítheti a család saját megtakarítását. A minimálisan elvárt 12 millió forint önerő előteremtéséhez már csak 1,05 millió forint saját megtakarításra lenne szükség.

Mennyit kell összességében kifizetni a lakásvásárlásra?

Felmerülhet az a kérdés is, hogy mekkora összeget kell összességében rendeznie a családnak az ingatlan megvételéhez. Ez tisztán saját megtakarításból történő vásárlás esetén megegyezik a vételárral, ami a példában szereplő használt lakás vásárlás esetén 30, míg új ingatlan esetén 60 millió forint. (Erre jönne rá még a vásárlást követően rendezendő vagyonátruházási illeték.)

Hogyan alakul a fizetési kötelezettség, ha csak a vissza nem térítendő támogatásokat venné fel a család?

Lehet olyan helyzet, amikor a családnak igazából megvan a vásárláshoz szükséges összeg, de érthető módon ki szeretnék használni az otthonteremtési támogatásokat is. Érdemes csak a vissza nem térítendő kedvezményeket kihasználni abban az esetben, ha a a vevő a vásárlásra kifizetendő összeget szeretné minimalizálni. Vagyis a CSOK-kal, az illetékmentességgel és az adó-visszatérítési támogatással érdemes kalkulálni.

Támogatások nélkül az új lakásra illetékkel együtt 62,4 millió forintot kellene kifizetni, ugyanez az összeg a vissza nem térítendő kedvezmények kihasználásával már csak 54,55 millió forint lenne. A használt lakás esetében az illetékkel együtt 31,2 millió forintot kellene kifizetni saját megtakarításból. A kedvezmények kihasználásával a szükséges önerő lecsökkenne 28,57 millió forintra.

Mennyit kell kifizetni a lakás megszerzéséért minimális önerő mellett?

1. Használt lakás vásárlása esetén a példában szereplő ingatlanhoz nincs szükség saját megtakarításra. De miből állna össze a vételár?

• Az illetékmentesség és a CSOK támogatás összesen 2,63 millió forintot jelentene, melyre nem kellene semmit rendeznie a családnak.
•  A 10 millió forint Babaváró hitelre összesen 10 525 000 forintot kellene rendezni 20 év alatt.
• A 10 millió forint csok-hitelre pedig 13,3 millió forintot kell kifizetni a két évtized során.
• A maradék 8,57 millió forintot kellene piaci lakáshitelből felvenni. Erre 20 év alatt összesen 17,9 millió forintot kell rendezni.

A támogatások maximális kihasználásával összesen 41,7 millió forintot kell rendezni a lakásra 20 év alatt, viszont mindezt 0 forint saját megtakarításból tudta megtenni a család.

2. A korábban említett 60 millió forint értékű új ingatlan megvásárlásához minimális, 1,05 millió forint saját megtakarításra lenne szükség. A vételár pedig elég sok elemből állna össze:

• Az illetékmentesség és a CSOK támogatás összesen 5,0 millió forintot jelentene, amely után nem kellene semmit rendeznie a családnak.
• A vételár 5 százalékos áfa tartalma is visszaigényelhető, melynek összege 2,85 millió forint, ezt sem kell rendezni utólag az állam felé.
• A 10 millió forint Babaváró hitelre összesen 10 525 000 forintot kellene rendezni 20 év alatt.
• A 10 millió forint csok-hitelre pedig 13,3 millió forintot kell visszafizetni a két évtized során.
• 1,05 millió forint saját megtakarítást is felhasznál a család a vásárláshoz, itt természetesen nem beszélhetünk visszafizetendő összegről.
• A maradék 33,5 millió forintot kellene piaci lakáshitelből felvenni. Erre 20 év alatt összesen 69,2 millió forintot kell rendezni.

A támogatások maximális kihasználásával összesen 93 millió forintot kell kifizetni a lakásra, melyhez azonban kicsivel több, mint 1 millió forint saját megtakarítást kellett felhasználnia a családnak.

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.06.

A lakossági bankszámlák költségeit 2-3 évente érdemes felülvizsgálni, amelyre az év eleje tökéletes alkalom lehet. Összehasonlítottuk, melyek a legolcsóbb bankszámlák 2023 év elején.

A tavalyi év viszontagságai, a rohamtempóban emelkedő infláció valamennyiünk számára kihívást jelent. Úgy tűnik, hogy a magas árak egy darabig még bizonyosan velünk maradnak, ami miatt 2023 is a spórolásról szól majd.

Egy okosan megválasztott bankszámlával ugyanakkor sokat tehetünk pénztárcánkért, ugyanis évi több tízezer forintot is spórolhatunk egy olyan lakossági folyószámlával, amely innovatív és minden szempontból igazodik bankolási szokásainkhoz. Ha pedig még szokásainkra is odafigyelünk és kihasználjuk az online lehetőségeket, akár teljesen díjmentesen is bankolhatunk. Mutatjuk, melyek a legkedvezőbb bankszámlák 2023 év elején.

Mennyit költesz bankolásra egy év alatt? Meg fogsz döbbenni!

A kereskedelmi bankokat törvény kötelezi arra, hogy minden év január 31-ig megküldjék ügyfeleiknek a bankszámlájukhoz tartozó éves díjkimutatást. Ezen tételesen látható, hogy mire mennyit költöttünk az előző évben. Év közben sokaknak fel sem tűnik a havonta pár száz, vagy akár 2-3 ezer forintos levonás, amelyet bizonyos tranzakciós, vagy alapdíjakra – úgymint számlavezetés, átutalás, készpénzfelvétel, biztonsági értesítések – fizetünk ki. Ezek éves szinten 50-60 ezer forinttal is megrövidíthetik egyenlegünket, így nem árt alaposan szemügyre venni az éves költségkimutatást.

A legjelentősebb banki költségek a tranzakciós díjak, a kártyahasználat, a számlavezetés éves díja szokott lenni, de akár a nem megfelelően beállított sms értesítési költségek is jelentős összegre rúghatnak. Így tehát a költségek alakulása nem csak számlacsomagtól, hanem bankolási szokásainktól is jelentősen függ.

Ha kiderítettük, mely költségek magasak, kisebb nagyobb változtatásokkal kiküszöbölhetjük őket, vagy válthatunk egy olyan díjcsomagra, ahol az adott tételek, esetleg az összes költség elenyésző, vagy ingyenes. Ha például azt látjuk, hogy az sms értesítések költsége a legmagasabb, érdemes felülvizsgálni, hogy milyen esetekben kérünk ilyen üzeneteket, ezzel már megtakarítást érhetünk el. Vagy beállíthatunk a netbankon vagy a mobilapplikációban díjmentes push értesítéseket, amikkel tökéletesen és biztonságosan kiválthatók a drága sms-ek.

Emellett az is igen költség- és időhatékony megoldás lehet, ha kiderítjük, mit intézhetünk online a bankszámlánkkal a bankfióki tranzakciók helyett, az online megoldások ugyanis általában olcsóbbak, vagy akár díjmentesek is lehetnek.

Hol bankolj 2023-ban?

A Bankmonitor bankszámla kalkulátora pár kattintással megmutatja, hogy bankolási szokásaink alapján melyik díjcsomagért mennyit kellene fizetnünk. Az összehasonlításkor van lehetőségünk beállítani személyes bankolási szokásainkat, amelynek segítségével játszi könnyedséggel megtalálhatjuk a számunkra ideális bankszámlát.

Az alábbi összehasonlítás 250 ezer, illetve 400 ezer forint számlára beérkező jövedelemmel mutatja meg az aktuálisan elérhető ajánlatokat általános bankolási szokások mellett.

A legolcsóbb bankszámlák egyben a legjobbak is?

Gondolhatnánk, hogy olcsó húsnak híg a leve, ami az esetek többségében igaz is. De nem a bankszámláknál! Ahogy a fentiekből is kiderült, ma már számos bank kínál ingyenes bankszámlákat, amelyeknél nem csak az alap számlavezetési díjat engedi el a bank, hanem kis odafigyeléssel – például az online tranzakciókkal, mobilbanki és internetbank használattal – díjmentesen használhatjuk a bankkártyánkhoz tartozó szolgáltatásokat.

A teljes ingyenességet biztosító számlák már akár 75 ezer forintnak megfelelő havi jóváírással igénybe vehetők, mint például a 3 évig díjmentes UniCredit Bank Partner Atív Zéró csomagja,

Kiemelkedő ingyenes díjcsomag továbbá a 2 évig kedvező CIB Bank ECO bankszámlája, amely kizárólag a Bankmonitornál elérhető, online igényelhető konstrukció.

Ha pedig legalább havi 400 ezer forint érkezik a számládra prémium minőségű szolgáltatások széles palettáját használhatod ki a Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlával.

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.03.

Az újév mindig remek alkalom arra, hogy átgondoljuk tennivalóinkat, tervezzünk és kitűzzünk olyan célokat, amelyeket szeretnénk az adott évben megvalósítani. Legyen a 2023-as esztendő pénzügyileg is tudatos, a Bankmonitor szakértői ebben az összeállításban a kiadások csökkentéséhez gyűjtöttek össze hasznos praktikákat.

Vizsgáld felül a költségeket!

Az emelkedő energiaárak mellett a fogyasztási cikkek, szolgáltatások drágulása is drasztikus, az árak emelkedése a 2023-ban is velünk maradhat. Az MNB inflációs jelentése szerint 2023-ban az infláció fokozatos csökkenése várható, de éves átlagban várhatóan meghaladja majd a 2022. évit. Ez mindannyiunk számára komoly kihívást jelenthet, érdemes tehát felülvizsgálni a kiadásokat, hol és hogyan lehet takarékoskodni.

Vizsgáljuk felül tehát a rezsin, az élelmiszereken felüli költségeinket is, nézzük meg azokat a kiadásokat, amikkel mindenképpen számolnunk kell és vegyük sorra azokat is, amik esetleg elhagyhatók, mérsékelhetők. Ha rendelkezünk hitelekkel érdemes áttekinteni azok költségeit, ugyanakkor a jelenlegi lakáshitel és fedezetlen kölcsön kamatszintek tükrében könnyen lehet, hogy nem csökkenthetők érdemben a törlesztőrészletek esetleges hitelkiváltással.

Amennyiben segítségre van szükséged a költségeid áttekintésével és a piaci lehetőségekkel kapcsolatban, keresd bizalommal a Bankmonitor hitelszakértőit, akik díjmentesen, bankoktól függetlenül segítenek.

Mennyit fizetsz egy év alatt bankszámlád után?

Nem szabad elfeledkeznünk a bankszámlánkhoz tartozó költségkről sem. Az újév tökéletes a bankolással kapcsolatos díjak áttekintésére, ugyanis a bankoknak január végéig kötelezően meg kell küldeniük ügyfeleiknek az éves díjkimutatást, amelyen minden bankszámlához tartozó költséget feltüntetnek és átláthatóan tájékoztat az egyes szolgáltatásokhoz kapcsolódó díjakról. Segítségével könnyedén kideríthetjük, hogy mire mennyit költöttünk 2022-ben.

Év közben jellemzően nem figyeljük a bankszámlaköltségre, hiszen nem is feltűnő egy-egy tranzakció után felszámított díj változásának mértéke, éves szinten viszont akár több tízezer forintunk is bánhatja, ha elavult, kedvezőtlen díjcsomaggal rendelkezünk. Ilyenkor érdemes megnézni, kínál-e a saját bank olyan csomagot, amivel lényegesen jobban járhatunk, illetve fontos összevetni azt más bankok számlacsomagjaival is. Ma már ugyanis nem ritkák az ingyenes bankszámlák sem, amivel egy kis odafigyeléssel teljesen díjmentesen bankolhatunk.

Bankszámlaváltás nélkül is rengeteget spórolhatsz!

Meglévő bankszámlánk költségén is spórolhatunk, ha felülvizsgáljuk szokásainkat, esetleg eszközölünk pár egyszerű beállítást. A költségek csökkentésében a digitalizáció is segítségünkre lesz, a pénzintézetek mobilappjai és az internetbankok elterjedésével ma már nem kell minden apróságért a bankfiókba fáradnunk. Ezzel pedig nem csak időt, de pénzt is spórolhatunk.

A következő ügyek már utazás és sorbanállás nélkül, online, kényelmesen és gyorsan elintézhetők a legtöbb hazai banknál:

• számlaegyenleg, tranzakciók megtekintése
• átutalás, csoportos beszedési megbízás beállítása
• közüzemi számlák fizetése
• kártyabeállítások kezelése, például készpénzfelvételi-, vásárlási limitek, értesítések módosítása
• mobilegyenleg feltöltés, autópálya matrica
• lekötések, megtakarítások, értékpapír ügyintézés
• egyéb banki szolgáltatások igénylése, lemondása.

A napi pénzügyek intézése tehát már nem feltétlenül időigényes művelet, a digitális csatornákon keresztül pedig jóval olcsóbb, vagy akár teljesen ingyenes is lehet egy-egy tranzakció.

Sokat spórolhatunk azzal is, ha beállítjuk számlánkra a jogszabályi, ingyenes készpénzfelvételi lehetőséget, amellyel havonta két alkalommal, összesen maximum 150 ezer forint összegben vehetünk fel pénzt bármely hazai bank ATM-jéből. Egyes számlacsomagok ezen felül is kínálnak díjmentes készpénzfelvételi lehetőséget, ezért érdemes ebből a szempontból is áttekinteni a feltételeket.

A drága sms értesítéseken is sokat foghatunk, ha helyette az okostelefonra igényelhető push értesítés szolgáltatást állítjuk be. Ezzel teljes mértékben és biztonságosan kiválthatók a korábbi SMS-ek, illetve azok díja, hiszen a push üzenet szolgáltatás jelenleg minden pénzintézetnél díjmentes. Beállításához az okostelefonon kívül már csak a mobilbanki appra lesz szükségünk, ami a telefonunkra küldi ezután a fontos értesítéseket, amelyeknek ugyanúgy beállíthatunk limiteket, és meghatározhatjuk, mely típusú pénzmozgásokról kérünk értesítést.

Ha pedig mégis új bankszámla, esetleg bankváltás mellett döntesz, van még egy jó hírünk. Az egyszerűsített bankváltással ma már jóval könnyebb és gyorsabb lehet a folyamat, elég csak egy alkalommal meglátogatni az új bankfiókot és kitölteni a számlaváltási meghatalmazást.

Forrás: Bankmonitor, 2022.12.30.

Az ünnepek alatt még azok közül is sokan kénytelenek készpénzt felvenni, akik egyébként rendszeresen bankkártyával vagy utalással fizetnek. Az alábbiakban összegyűjtöttünk néhány olyan hasznos tippet, amivel olcsón, vagy akár ingyen is megúszható a készpénzfelvétel. Ezek persze az ünnep után is jól jöhetnek, már csak azért is, mert a jelek szerint 2023-ban a magyarok többségének össze kell majd húznia a nadrágszíjat.

1. Egy személy csak egy számláról vehet fel ingyenesen készpénzt

Hiába jár minden magyarországi bankszámlához havonta két alkalommal, összesen akár 150 ezer forint értékű ingyenes készpénzfelvételi lehetőség, sokan mégsem élnek a lehetőséggel. Vagy azt hiszik, hogy igen, miközben pedig fizetnek, mint a katonatiszt, csak nem tudnak róla, mert nem szokták nézegetni a havi számlakivonatuk kiadási tételeit.

Fizethetnek például azért, mert több számlájuk is van, és nem tudják, ezek közül csak egyről juthatnak díjmentesen pénzhez, mégpedig arról, amelyikre ezt megigényelték. Gyakori továbbá, hogy amikor valaki új számlát nyit a meglévő mellé, akkor megfeledkezik arról, hogy az ingyenes készpénzfelvételt „átvigye” erre, így aztán éppen annál a számlánál kell fizetnie, amit esetleg többet használ.

2. Ha többen használnak egy számlát, akkor rájuk együttesen vonatkozik a 150 ezer forintos limit

Gyakori, hogy egy család közös bankszámlát használ, miközben mindenkinek saját bankkártyája van. Ebben az esetben viszont az állam által kínált ingyenes készpénzfelvétel 150 ezer forintos összege megoszlik közöttük.

3. Legfeljebb havi két alkalommal lehet díjmenetesen kápéhoz jutni

A havi 150 ezer forint ingyenes készpénzfelvétel lehetőségével a többség már tisztában van, ám azt már kevesebben tudják, hogy ezt az összeget legfeljebb két részletben lehet felvenni, a harmadik alkalomtól már díjat számolhat fel a bank. Vagyis, ha valaki az adott hónapban kétszer felvesz 10 ezer forintot, akkor ezzel el is lőtte a lehetőséget, és a következő ATM-es tranzakcióért már fizetni fog, függetlenül attól, hogy a 150 ezer forintból még bőven maradt.

4. Sokan nem tudják, de bármelyik ATM-re vonatkozik az ingyenesség

Sokan azt hiszik, hogy kizárólag a számlavezető bankjuk automatáiból vehetnek fel díjmentesen készpénzt, ami miatt akár messzebbre is hajlandók elautózni, elbuszozni. Pedig valójában bármelyik magyarországi ATM-ből ingyenesen juthatunk készpénzhez, ami különösen akkor óriási előny, ha a bankunk nem rendelkezik kiterjedt fiók és ATM hálózattal.

5. Csak belföldön érvényes az ingyenes készpénzfelvétel

Az állam által biztosított kizárólag a magyarországi forint ATM-ekből történő készpénzfelvételekre vonatkozik, külföldön azonban fizetni kell a pénzfelvételért. Ez nagyjából 800-1600 forint közötti fix költséget jelenthet, amit bizonyos esetekben az összeg meghatározott százalékának megfelelő díjjal is megfejelnek.

Ha a bankunknak vagy az adott bankcsoportnak van külföldi érdekeltsége, akkor ott rendszerint kedvezőbb feltételekkel juthatunk külföldön készpénzhez. Ez azonban nem feltétlenül van így, mert találkoztunk olyan bankkal, amelyik ilyenkor a fix részt euróban határozza meg, ami gyenge forintnál végül még akár magasabb díjat is eredményezhet. Éppen ezért célszerű utazás előtt ellenőrizni a bankszámlánkhoz kapcsolódó költségeket, és azt is, hogy szükség setén melyik megoldás jelenti a legkisebb kiadást.

6. Néhány bank extra ajánlatot kínál

Bár jól hangzik az állam által biztosított havi 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvétel, a bankok egy részének van erre ellenajánlata, amit érdemes lehet megfontolni. Közös bennük, hogy amennyiben az ügyfél lemond a jogszabályban biztosított lehetőségről, akkor cserébe az adott bank által üzemeltetett ATM-ekből a 150 ezer forintnál nagyobb összeghez is hozzájuthat költségmentesen. Ez azoknak lehet előnyös üzlet, akiknek rendszeresen több készpénzre van szükségük, és van is elérhető közelségben a bankjuknak automatája.

A CIB Bank például – a Bankmonitoron keresztüli igénylés esetén ingyenes – CIB ECO bankszámlájához havonta 1 alkalommal korlátlan készpénzfelvételt ajánl saját ATM-ből akkor, ha valaki lemond az állam által biztosított lehetőségről. Ez 200 ezer vagy 400 ezer forint ingyenes felvételét teszi lehetővé attól függően, hogy az adott ATM-ben mekkora legnagyobb címlet.

A bizonyos feltételekkel ugyancsak ingyenes Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlacsomagnál még érdekesebb az ajánlat. Amennyiben kérjük a jogszabályban előírt két ingyenes készpénzfelvételt, a bank további 2 felvételt tesz ingyenessé bármely Raiffeisen ATM-ből, ha azonban nem tartunk erre igényt, akkor az első 4 Raiffeisen ATM-ből történő készpénzfelvétel díjmentes.

Az OTP Bank kedvezménye más típusú, itt le sem kell mondani az állam által kínált lehetőségről. A Smart számlacsomaghoz ugyanis különböző ATM csomagok közül választhatunk viszonylag baráti költséggel, az ára pedig attól függ, hogy havonta hány alkalommal vennénk fel ingyenesen készpénzt OTP automatából. A „2 ATM csomag” 412 forintba kerül havonta, míg az „5 ATM csomag”-ért 705 forintot kér a pénzintézet, mégpedig a felvett összeg nagyságától függetlenül.

7. Plusz egy Revolut trükk

Sok magyar felhasználó használ Revolut számlát és bankkártyát, többnyire azért, mert nagyon kedvező feltételekkel lehet így devizát vásárolni, ráadásul a meglévő devizaszámláról fizethetünk utána külföldön, megúszva ezzel az átváltási költséget. Van azonban még egy hasznos szolgáltatás, ami meglepő módon az olcsó készpénzfelvételben segíthet. Ugyanis az ingyenes Standard számláról havonta 75 ezer forint értékben díjmentesen vehetünk fel készpénzt bármelyik hazai bank automatájából, míg a Plus és a Prémium számlákról 150 ezer forint, a Metal számláról pedig 300 ezer forinthoz lehet díjmentesen hozzájutni.

Ehhez persze szükség van egy kis trükkre: a meglévő számlánkról pénzt kell először feltölteni ide, ami ingyenes, ugyanis a tranzakció kártyás vásárlásnak minősül. Ezt követően máris költségmentesen vehetünk fel készpénzt a csomagban foglalt limitig. Két dologra azonban figyelni kell. Egyrészt az ingyenes limit nem naptári hónaphoz kötött, így előfordulhat, hogy mondjuk május 5-én van a hónapforduló. A másik a Revolut azon sajátosságából fakad, hogy nagyon egyszerűen lehet több devizanemben is pénzt tartani egy számlán – mintha lenne például egy dollár vagy egy euró zsebünk -, így aztán, ha pénz vennénk fel, ám nincs elég forint a számlánkon, akkor automatikusan devizát vált át a rendszer, és ebből teljesül a kifizetés. Egy ilyen tranzakciónak azonban már lesz költsége!

A családon belül azzal is növelhető az ingyenesen felvehető készpénzfelvételi összeg, ha a Revolut számla tulajdonosa Revolut <18 számlát nyit a gyerekeinek, az ezekhez tartozó kártyákkal ugyanis havonta (nem naptári hónap) 40 euró értékhatárig díjmentesen lehet készpénzhez jutni, efölött pedig 2 százalékos díjat számolnak fel.

Forrás: Bankmonitor, 2022.12.10.

Elveheti az állam a megtakarításainkat? – sokan tették fel a héten a Bankmonitor szakértőinek ezt a kérdést Matolcsy Györgynek, a Magyar Nemzeti Bank elnökének a parlamenti beszámolóját követően. Elöljáróban annyit szögezzünk le: ez így nem hangzott el a beszédben. De jöjjenek a részletek!

Matolcsy György a Magyar Nemzeti Bank elnöke december 5-én parlamenti meghallgatáson vett részt, ahol értékelte a 2021-es évet, illetve számos a jövőbe tekintő javaslatot is megfogalmazott. Az eseményt követően a Bankmonitor szakértői rengeteg aggódó kérdést kaptak: mi lesz a lakossági megtakarításokkal? A jegybank elnöke azt javasolja, hogy vegyék el a lakossági megtakarításokat?

Elsőként ki kell hangsúlyoznunk azt, hogy ilyen kijelentés nem hangzott el a meghallgatáson!

Mit mondott pontosan az MNB elnöke a lakossági megtakarításokról?

Az interneten is megtalálható a kérdéses meghallgatásról egy felvétel. A jegybank elnöke mintegy 20 ezermilliárd forintra teszi a lakossági megtakarítások nagyságát, amelyből 8 ezermilliárdot otthon tartanak a háztartások és mintegy 12 ezermilliárd forint látra szóló betétben van elhelyezve a bankoknál.

A beszédben egészen pontosan ez hangzik el a megtakarításokkal kapcsolatban:

Ezt a 20 ezer milliárd forintot – ezt persze most eszi, rágja, harapja az infláció – fel lehetne használni. Ha lennének kormányzati programok, amelyek bekapcsolják ezt a 20 ezermilliárdot például az energiahatékonyság keretében indított programokra, energiatakarékosságra, például élelmiszeripari termelékenységet növelő programokra, akkor megmozdítanánk ezt a pénzt.

Valóban szóba kerültek tehát a lakossági megtakarítások, illetve ezek felhasználása. De azt elvenni és a megmozdítani kifejezés között jelentős különbség van. Megjelenhetnek olyan zöld beruházást ösztönző programok – alacsony kamatozású hitelek, támogatások, más megoldások -, amelyek miatt a lakosság a megtakarítás “befekteti” az energiatakarékosságba.

Ez egyébként a megtakarítók számára is jó megoldás lehet, ugyanis a magas infláció miatt – novemberben az áremelkedés mértéke 22,5 százalék volt – a lekötetlen megtakarítások értéke, vásárlóereje folyamatosan csökken. Egy ilyen program – természetesen a megoldás módjától függően – jó hozamokat ígérhet.

Továbbra sem várható államcsőd

A másik kérdés, amivel a Bankmonitor szakértőihez sokan fordultak az államcsőd, nevezetesen az, hogy lesz-e államcsőd Magyarországon?

Ezzel kérdésről a Bankmonitor szakértőinek véleménye nem változott: továbbra sincs érdemi esély hazánkban államcsődre. Ez a hazai szakértők egybehangzó véleménye is egyébként pártállástól függetlenül.

Hozzá kell tenni, hogy egy állam a saját fizetőeszközében elvileg korlátlanul fizetőképes. Problémát jellemzően az jelenti, ha az állam valamilyen idegen devizanemben fennálló kötelezettségét nem tudja határidőre teljesíteni.

Összegzés

A magyar állampapírban lévő befektetések visszafizetési kockázata minimális, és a bankban tartott magán megtakarításokat sem kell félteni az államtól – az MNB elnökének nyilatkozatában a pénzek megmozdítására vonatkozó utalás nem erről szólt.

A magyar bankszektor helyzete stabil, a legutóbbi MNB jelentés alapján még válságos helyzetben is helytállnának a hazai pénzintézetek. A megtakarításunk helyét annak alapján célszerű kiválasztani, hogy hol kaphatunk magasabb hozamot, vagy épp melyik banknál vezethetünk olcsóbban, adott esetben teljesen ingyenesen bankszámlát, illetve mennyi költséget jelent befektetésünk kezelése egy-egy szolgáltatónál.