Így készülj fel előre a hitelfelvételre, hogy ne igényléskor fuss bele egy pofonba!

Így készülj fel előre a hitelfelvételre, hogy ne igényléskor fuss bele egy pofonba!

Forrás: Bankmonitor

A hitelfelvételre érdemes időben elkezdeni a felkészülést, hiszen számos olyan feltétele van a bankoknak, amit nem lehet egyik napról a másikra teljesíteni. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték ezek közül a legfontosabbakat.  

Ne szerepelj negatív státusszal a KHR adatbázisban

A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) – amit sokan még mindig BAR-listaként ismernek, pedig a kettő nem ugyanaz -, minden olyan adós negatív státusszal szerepel, aki az aktuális minimálbért meghaladó összeggel 90 napon túli késedelemben van egy vagy több hitelével. Lehet ez áruhitel, lakáshitel, személyi kölcsön, autóhitel, Babaváró hitel vagy éppen CSOK hitel, így aztán előfordulhat, hogy valaki több mulasztással is bekerül ide.

Azok, akik még nem rendezték az elmaradásukat úgynevezett aktív KHR-esnek számítanak, őket a bankok természetesen nem hitelezik, hiszen miért is tennék, ha a korábbi adósságaikat sem tudják törleszteni. Fontos ugyanakkor, hogy az elmaradás rendezését követően még egy évnek el kell telnie ahhoz, hogy valaki ismét hitelképessé váljon. Amennyiben viszont a bank az elmaradás rendezéséhez valamilyen kedvezményt nyújtott, akkor az adós ezt követően még öt évig nem lesz hitelképes, ha pedig visszafizetés nélkül szűnt meg a hitelszerződés, akkor legalább tíz évnek kell eltelnie a következő igénylésig.

Legyen megfelelő összegű igazolt nettó jövedelmed

A hitelfelvételhez minden esetben szükséged lesz megfelelő összegű igazolt jövedelemre. Azt, hogy a jövedelmed alapján mekkora hiteltörlesztőt vállalhatsz be, azt az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – határozza meg. A JTM alkalmazásánál a bankoknak figyelembe kell venniük az igénylő minden meglévő tartozását, ez alól a hitelkártya és a folyószámla hitelkeret sem kivétel, akkor sem, ha nincsenek kihasználva.

A fedezetet nem igénylő kölcsönök – ilyen például a személyi hitel és Babaváró kölcsön is – és a legalább 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek esetében a jövedelmed legfeljebb 50 százaléka fordítható törlesztésre akkor, ha az kevesebb 600 000 forintnál. Ezt elérő jövedelemnél pedig 60 százaléknál „ránt be” az adósságfék.

Fontos tudnod, hogy az MNB által meghatározott JTM-értékeknél óvatosabban is eljárhatnak a bankok, ráadásul a nettó jövedelmet előbb csökkentik valamekkora megélhetési költséggel, és csak ezt követően számolnak JTM-et. (A becsült megélhetési költség összege ráadásul bankonként nagyon eltérő lehet.)

Bonyolítja a dolgot, hogy a különböző jövedelemtípusokat nem azonos módon fogadják el a pénzintézetek, így előfordulhat, hogy egy készpénzes vagy külföldi jövedelemmel rendelkező igénylőt az egyik bank könnyedén hitelez, míg egy másik kikosaraz, vagy ha ad is számára kölcsönt, csak kisebb összeget.

Azzal is tisztában kell lenned, hogy a bankok mindegyike meghatároz egy minimális jövedelmet, ami alatt nem hitelez. Ez többnyire az aktuális minimálbér összege, de itt is lehetnek eltérések. Ha nincs meg az elvárt minimális jövedelem, akkor még segíthet egy vagy több adóstárs bevonása, ilyenkor ugyanis a jövedelmek összeadódnak.

Dolgozz már legalább három hónapja a jelenlegi munkahelyeden

Ha hitelt igényelnél, akkor ehhez általában minimum 3 hónapja az adott munkahelyen kell dolgoznod akkor, ha határozatlan időre szól a munkaszerződésed. A 3 hónap itt teljes hónapokat jelent, vagyis, ha például augusztus közepén kezdtél, akkor legkorábban decemberben igényelhetsz hitelt a bankoknál. Persze a pénzintézetek között jelentős különbségek vannak, így van olyan, ahol csak akkor elég a 3 hónapos munkaviszony, ha ezt megelőzően legalább 1 évet lehúztál az előző munkahelyén, máskülönben fél év a limit.

Ne légy próbaidő vagy felmondási idő alatt

Érdemes arra is figyelned, hogy kizárólag a véglegesítést követően, vagyis a próbaidő lejárta után leszel hitelképes. Azt talán mondanunk sem kell, hogy a felmondásukat töltők nem hitelképesek.

Jelzáloghitelnél legyen megfelelő értékű ingatlanfedezet

lakáshitel egy úgynevezett jelzáloghitel, ami mögött minden esetben egy vagy több ingatlanfedezet a biztosíték, ami garanciát jelent a bank számára, hogy mindenképpen hozzá fog jutni az általa kihelyezett hitelösszeghez.

Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. Nagyon fontos, hogy a hitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Nem kell mérnöknek lenni ahhoz, hogy meg tudja valaki állapítani egy lakásról, hogy lakható-e, vagy sem. Van működő fürdő és WC? Van konyha és abban vízvételi lehetőség? Van ablak a szobán? Van állandó fűtés? Ha ezek valamelyike nincs, akkor az ingatlan lakhatatlannak számít.

A felvehető lakáshitel összegét az ingatlanfedezet úgynevezett becsült forgalmi értéke határozza majd meg, ugyanis ennek legfeljebb 80 százalékáig hitelezhetnek a bankok. Hogy a gyakorlatban meddig mennek el, az függ az ingatlan típusától, minőségétől és elhelyezkedésétől, valamint magától a kiválasztott banktól is.

Jelzáloghitelnél rendelkezz elegendő önerővel

Az előző pontban már írtunk arról, hogy a bankok legfeljebb a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80 százalékáig hiteleznek, vagyis legalább 20 százalékot önerőből kell tudnod előteremteni. Ennél nagyobb összegre is szükséged lehet azonban, ugyanis a 80 százalékos hitelfedezeti arány csak a jogszabályi maximum, reálisabb 50-70 százalékkal kalkulálnod.

Önerő nélkül is vásárolhatsz ugyanakkor ingatlant hitelből, amennyiben egy vagy több pótfedezetet is felajánlasz a banknak, ebben az esetben ugyanis a fedezetek összértékének 80 százaléka lesz a felvehető összeg maximuma.

Az önerő előteremtésében segítséget jelenthetnek még az otthonteremtési támogatások, ugyanis a meglévő gyerekre igényelt CSOK támogatás teljes mértékben önerőnek minősül, míg a lakáshitellel együtt igényelt Babaváró hitelnek a 75 százalékát veszik önerőként figyelembe a bankok.

Legyen bankszámlád, és ne légy mínuszban a hónap végén

Hitelfelvételnél szinte minden esetben elvárás a legalább 3 hónapos bankszámlamúlt, a banknak pedig a számlakivonaton látnia kell a beérkező jövedelmeket és kiadásokat. Itt lényeges, hogy ne legyél a hónap végén rendszeresen mínuszban, hiszen, ha nem jössz ki már most sem a jövedelmedből, akkor vajon miként fogod majd fizetni a felvenni kívánt hitel havi törlesztőit.

Hasznos tippek a Babaváró hitelhez

A Babaváró igénylést ellehetetlenítő okok közül a legtöbb rövid időn belül orvosolható, ám nem minden esetben ilyen egyszerű a helyzet. Egy házasságkötés például viszonylag rövid idő alatt lebonyolítható, mint ahogy egy fennálló NAV tartozás is gyorsan rendezhető, ám például a KHR adatbázisból kikerülni legkorábban a fennálló adósság kifizetését követően 1 évvel lehet. (Ezért első körben mindenképpen célszerű ellenőrizni, hogy nem vagyunk-e esetleg negatív státusszal a KHR adatbázisban, ami szerencsére díjmentesen megtehető.) A folyamatos TB jogviszonyt illetően pedig az a kulcskérdés, hogy mennyi idő van még hátra a minimálisan elvárt 3 évből, hiszen nagyon nem mindegy, hogy hetekről, hónapokról, esetleg évekről van-e szó.

Lakáshitel kalkulátor

Így készülj fel előre a hitelfelvételre, hogy ne igényléskor fuss bele egy pofonba! 2024-04-11T06:42:33+00:00

Hogyan kaphat valaki akár 100 millió forint hitelt, mindenféle megkötés nélkül?

Hogyan kaphat valaki akár 100 millió forint hitelt, mindenféle megkötés nélkül?

Forrás: Bankmonitor, 2023.10

Népszerűek Magyarországon a szabad célú jelzáloghitelek, amelyek legfontosabb előnye, hogy a banktól kapott összeg gyakorlatilag bármire költhető, a kamata pedig kedvezőbb egy személyi hitelnél. Összegyűjtöttük, mit kell tudni a konstrukcióról. 

A szabad célú jelzáloghitelek iránt óriási volt az érdeklődés az év második negyedévében: három hónap alatt 38 milliárd forint összegben folyósítottak ilyet a bankok, szemben az átlagos 20 milliárdos volumennel. A kiugró keresletben az is közrejátszik, hogy sokan ilyen hitelből vásároltak inflációkövető állampapírt, kihasználva a hitelkamat és az állampapírral elérhető hozam közötti különbséget. Persze normál esetben nem erre használják az emberek a konstrukciót, gyakoribb, hogy nagyobb értékű autót vagy nyaralót vásárolnak belőle, illetve olyan ingatlant, amit lakáshitelből nem lehetne esetleg megvásárolni, de a lakáskorszerűsítés és felújítás is gyakori hitelcél.

Mivel a konstrukció szabad felhasználású, a hitelcél tulajdonképpen lényegtelen is, hiszen a költésről nem kell számlákat benyújtani a bank részére. Ebből a szempontból a termék nagyon hasonlít a személyi kölcsönre, azzal a különbséggel, hogy az utóbbinál nincs szükség ingatlanfedezetre, az átfutási idő pedig rövidebb, ám cserébe legfeljebb 12 millió forint igényelhető, míg a szabad célú jelzáloghitelnél akár 100 millió forint feletti összeghez is hozzá lehet jutni.

Ingatlanfedezetre mindenképpen szükség lesz

Szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésekor nincs lakásvásárlás, ezért a már meglévő ingatlanok szolgálhatnak fedezetként. Egyszerre akár több ingatlan – általában 3 darab – is bevonható, ami azért érdekes, mert ezek becsült forgalmi értékének 50-70%-a lehet reálisan a felvehető hitel összege. (A pontos arány bankonként és ügyletenként változhat.) Eszerint például egy 30 millió forint összegű hitel felvételéhez minimálisan 42,9-60 millió forint értékű ingatlanfedezetre lehet szükség. Annyi megkötés azért van, hogy az egyes ingatlanok minimális becsült forgalmi értékének legalább 3-5 millió forintnak kell lennie, de látva a hazai lakásárakat, ez aligha jelenthet problémát.

Mekkora jövedelemmel kell rendelkeznünk?

A felvehető hitel összegét a fedezetként bevont ingatlanok értékén kívül az is befolyásolja, hogy az adós – vagy az adósok – mekkora összegű nettó jövedelemmel rendelkeznek. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – korlát szerint a nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a fordítható hiteltörlesztésre attól függően, hogy  kevesebb 600 ezer forintnál, vagy eléri azt. Eszerint például 500 ezer forintos keresettel maximum 250 ezer forint törlesztő vállalható be, míg 700 ezer forint 420 ezer forintot „bír el”.

Minél olcsóbb egy hitel, annál kisebb a havi törlesztője, ezért ugyanakkora jövedelem az egyik banknál több, míg egy másiknál kevesebb hitelre lehet elegendő.

Mennyibe kerül most egy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Fontos, hogy a bankok minden esetben kalkulálnak valamekkora megélhetési költséggel, amivel előbb csökkentik a jövedelmet, és csak ezt követően számolnak JTM-et. Maga a számított megélhetési költség pénzintézetenként eltérő, ráadásul valahol függ a gyerekszámtól, míg máshol ettől függetlenül 150-160 ezer forint körüli összeggel csökkentik automatikusan a nettót. Ha ezen múlhat a hiteligénylés sikere, akkor mindenképpen célszerű több banknál érdeklődni, vagy olyan hitelközvetítő segítségét kérni, aki ismeri a bankok gyakorlatát.

Milyen költségei vannak a hiteligénylésnek?

A szabad célú jelzáloghitel igénylésekor számolni kell az egyszeri költségekkel is, mert ez már egy 20 millió forintos kölcsönnél is meghaladhatja a 200 ezer forintot. A legdrágább rendszerint a közjegyzői díj, ami akár 130-140 ezer forint is lehet, de az értékbecslés, a tulajdoni lap és a jelzálogjog bejegyzése is kiadással jár. A bankok azonban akciósan elengedhetik az induló költségek egy részét vagy egészét, így a finanszírozó bank kiválasztásakor akár azt is érdemes lehet figyelembe venni.

A személyi kölcsön vagy a jelzáloghitel éri meg jobban?

Amennyiben az ingatlanfedezet nélkül felvehető személyi kölcsön és a szabad célú jelzáloghitel között választanál, akkor több szempont alapján célszerű mérlegelned.

Ingatlanfedezet: a személyi kölcsönök igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a jelzáloghitel felvételéhez viszont ez elengedhetetlen. Vagyis, ha nincs bevonható ingatlanfedezet, akkor marad a személyi kölcsön.

Futamidő: egy személyi kölcsön akár pár óra, de legfeljebb 4-5 munkanap alatt a számlánkon lehet, amennyiben minden szükséges információ a bank rendelkezésére áll. A jelzáloghitelek átfutási ideje ezzel szemben általában 1-1,5 hónap, de bizonyos esetekben ez azért lényegesen lerövidíthető.

Maximális hitelösszeg: a személyi kölcsönöknél két banknál 12 millió forint a felvehető hitel maximuma, de a többség legfeljebb 7-10 millió forintot hitelez. Jelzáloghitelből ezzel szemben egyes bankoknál akár 100 millió forint is felvehető.

Induló költség: személyi kölcsön sok esetben induló költség nélkül igényelhető, míg egy jelzáloghitelnél ez banktól és hitelösszegtől függően akár 200-300 ezer forint lehet.

Kamat: az, hogy milyen költséggel vehet fel valaki hitelt, függ a jövedelmétől, az igényelt összegtől és attól, hogy milyen plusz feltételeket vállal a jobb kamatért cserébe. Ennek ellenére kijelenthető, hogy jelzáloghitelhez olcsóbban juthatunk hozzá, mint személyi kölcsönhöz: az előbbiek THM-e – teljes hiteldíj mutató, ami a kamaton túl a hitelfelvételhez kapcsolódó költségek többségét is tartalmazza – jellemzően 10-13% között van, míg a személyi kölcsönöknél 14-21% között szóródnak az ajánlatok.

Hogyan kaphat valaki akár 100 millió forint hitelt, mindenféle megkötés nélkül? 2024-02-01T08:04:29+00:00

7 javaslat a lakossági hitelezés megreformálására

7 javaslat a lakossági hitelezés megreformálására

Forrás: Bankmonitor

Nagy Márton gazdaságfejlesztési miniszter szeptember 26-án felszólította a bankokat, hogy vállaljanak aktív szerepet a hazai hitelezés élénkítésében. A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetsége, mint a hazai lakáshitelezés közel 50%-ában aktív szerepet játszó szakmai szervezet kidolgozta részletes javaslatait, mely jelentős szerepet kaphat az elmúlt 20 év mélypontjához közelálló, a gazdasági növekedést is negatívan érintő hitelvolumenek élénkítésében. A Szövetség az elmúlt években több, mint ezer milliárd forint értékben vett részt lakáshitelszerződések létrehozásában az ügyfelek oldalán, így pontosan látja, hol vannak hatékonysági tartalékok a hazai hitelezési gyakorlatban.

  • A lakáspiachoz kapcsolódó hitelkihelyezés adja a lakossági hitelfelvétel 50%-át, mely az elmúlt 20 évben csupán 4 alkalommal volt alacsonyabb szinten, mint 2023 második negyedévében.
  • A lakossági hitelezés élénkítése nemzetgazdasági szempontból kiemelkedően fontos, ráadásul a jelenlegi eladósodottsági szint nemzetközi összehasonlításban kiugróan alacsony.

A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetségének 7 pontja a hitelezés élénkítésére:

  1. Hitelezéshez elengedhetetlen adatbázisokhoz (KHR, jövedelem stb.), rendszerekhez történő hozzáférés biztosítása a folyamat aktív résztvevői számára
  2. Közjegyzői folyamat és díjazás változtatása a hitelfelvételnél
  3. Hiteligénylés digitális aláírással
  4. Egységes szerkezetű hitel termékhirdetmények
  5. CSOK és kapcsolódó támogatott hitel: teljeskörű előminősítés
  6. Hitelkiváltások könnyítése
  7. Bankok közötti árazási versenyt csökkentő tényezők felszámolása

Miért szükséges a hitelezés élénkítése? Brutális mélyponton az új hitelek volumene

A lakossági hitelezésen belül legnagyobb szerepe egyértelműen a lakáshiteleknek van. Ez a hitelfajta adja az elmúlt 4 évben a kihelyezett hitelek 42%-át. Amennyiben ehhez hozzáadjuk a Babaváró hitelek felét (ez az a rész, mely közvetlen ingatlancélokat szolgál), úgy az összesített lakossági hitelfelvétel több, mint fele lakáspiaci aktivitáshoz kapcsolódik.

Az elmúlt 20 év lakáshitelezését vizsgálva megállapítható, hogy a 2022. év közepén a külső körülmények kedvezőtlen változása miatt megindult (háború, energiaválság, infláció, reálbércsökkenés) hitelpiaci visszaesés szinte történelmi mélypontra lökte 2023 második negyedévére a kihelyezett hitelek értékét. 20 éves időtávon nem nominálisan, hanem az ingatlanárakkal kiigazítva érdemes megvizsgálni a hitelezési aktivitás változását. Ezen összevetésben mindössze négy olyan negyedévet (2012. 2. negyedévtől 2013. első negyedévéig) – találunk, amikor a lakáshitelezési volumen alacsonyabb volt, mint 2023. második negyedévében.

A lakáshitelezés negyedéves volumene az ingatlanárakkal kiigazítva

A Független Pénzügyi Közvetítők Országos Szövetsége (FPKOSZ) megalapítását követően jelentős energiát fordított a hazai hitelpiac működésében lévő hatékonysági tartalékok feltárására. Ennek jegyében dolgozta ki saját javaslatcsomagját, melyet eljuttatott a Gazdaságfejlesztési Minisztériumnak. A szövetség a lakáshitelek kihelyezésének közel 50%-ában aktív szerepet játszik, így a piac működését minden dimenziójában napi szinten ismeri.

Az FPKOSZ javaslatai a magyar lakossági hitelezés hatékonyságának javítására

1. Hitelezéshez elengedhetetlen adatbázisokhoz, rendszerekhez történő hozzáférés biztosítása a folyamat aktív résztvevői számára

Jelenleg az ügyfélnek a banki hitelbírálathoz szükséges igazolások, dokumentumok begyűjtése nagyon bonyolult és időigényes folyamat (teljesen eltérő forrásokból származnak – online vagy személyesen beszerezhetőek – érvényességi és elfogadási idő mindig eltérő, sok esetben a legkorábbi lejár mire az utolsó szükséges igazolás kiállításra kerül). Ezáltal ez a teher teljesen az ügyfél oldalára kerül és megnehezíti a teljes hitelfelvételi folyamatot. Az egész hitelfelvétel átfutása hosszabbá válik, illetve számos esetben ez korlátja tud lenni a hitelügyletnek is.

A mai szabályozás mind az ügyfél, mind a bank, mind a közvetítő számára időigényesebb és drágább folyamatot eredményez, mintha a hitelezéshez elengedhetetlen alábbi rendszerek hozzáférése biztosított lenne a folyamat minden szereplője számára:

  • Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)
  • Jövedelem Információs Rendszer (JIR)
  • TB jogviszony igazolása
  • MÁK hozzájárulás
  • Hatósági címigazolás

2. Közjegyzői folyamat és díjazás változtatása a hitelfelvételnél

A közjegyzői díjakat ma a hitelfelvevők egységesen drágának ítélik meg, ráadásul a díjazás előre nem kalkulálható pontosan, ami egyet jelent azzal, hogy a hitelszerződés költsége a folyamat kezdetén nem mutatható be az ügyfélnek pontosan.

Az FPKOSZ javasolja továbbá a bankfüggetlen és termékfüggetlen egységes közokirati díjszabás kialakítását, hosszabb távon pedig a személyes közjegyzői aláírás kiváltását digitális aláíráson keresztül.

3. Hiteligénylés digitális aláírással (AVDH szolgáltatással, Ügyfélkapun keresztül)

Az FPKOSZ álláspontja szerint a jelenlegi magyarországi hiteligénylési folyamat a többi európai ország gyakorlatához képest elavultnak tekinthető. Alig van például olyan bank, amely elfogad hiteligényléshez szükséges dokumentumokat AVDH azonosítással, Ügyfélkapun keresztül történt hitelesítéssel.

A Szövetség javasolja, hogy AVDH hitelesítéssel – nem opcionálisan, hanem minden bankra kötelezően – elfogadható legyen minden dokumentum, az eredeti dokumentum leadása nélkül. Az FPKOSZ javasoljuk továbbá a digitális aláírás kötelező elfogadását, pl. a banki Munkáltatói jövedelemigazolás formanyomtatványokon. Valamint a munkáltatói jövedelemigazolás opcionális kiváltásának lehetőségét a JIR rendszer adatainak felhasználásával.

4. Egységes szerkezetű hitel termékhirdetmények

Minden bank tetszőleges formátumban, szerkezetben és szövegezéssel állítja össze a hiteltermékeiről a hirdetményeit, de még a díjtételek megnevezésében és bontásában is gyakran jelentősen eltérnek egymástól, ezzel a bankok ajánlatainak összehasonlítását és az ügyfelek megértését is nagymértékben megnehezítik.

Az FPKOSZ javasolja, hogy a hiteltermékek hirdetményeit kötött formátumban tegyék közzé a bankok. A hirdetmények egyes fejezeteit, továbbá – az elsősorban szabályozói előírásból vagy díjszabásból eredő – minden hirdetményben megjelenítendő szövegezés jogszabályi/rendeletben történő egységesítését az egyértelmű és összehasonlítható értelmezés érdekében.

5. CSOK és kapcsolódó támogatott hitel

A CSOK és a kapcsolódó támogatott hitel felvétele komoly jelentőséggel bír a lakástranzakciók érdemi részénél. A családok egy része számára ezen finanszírozási elemek nélkül a lakásvásárlás nem megvalósítható.

A mai banki gyakorlatban a támogatás követelményeinek történő megfelelést a bankok az ügyfél kérésére nem egységesen vizsgálják előzetesen, az adásvételi szerződés megkötése előtt. Egyes bankok ugyanis nem vizsgálják a megvásárolni kívánt ingatlan jogszabályi megfelelését teljeskörűen, miközben a támogatási kérelmek benyújtásának alapfeltétele a célingatlanra megkötött végleges adásvételi szerződés.

Az FPKOSZ javasolja, hogy az előzetes értékbecslés szakvéleménynek / tanúsítványnak kötelezően tartalmaznia szükséges, hogy minden jogszabályi feltételnek megfelel az ingatan, vagy amennyiben nem minden pontjának felel meg, akkor pedig minden olyan körülményt fel kell sorolnia, amelyek miatt esetlegesen nem felel meg az elvárásoknak az értékbecslés pillanatában az ingatlan.

6. Hitelkiváltások könnyítése

A magyarországi hitelkiváltási folyamat a Szövetség álláspontja szerint a többi európai ország gyakorlatához képest lassú, költséges és minden szereplő számára nehézkes. Mindennek egyenes következménye, hogy az ügyfelek pénzügyi hátrányt szenvednek: 2021-ben az infláció emelkedésének megindulásával egyértelműen előrejelezhető volt a kamatok emelkedése és így a pénzügyileg racionális döntés a minimum 10 éves kamatperiódusú hitelekre történő váltás lett volna az ennél rövidebb kamatfixálással rendelkező ügyfelek számára. Bár minden sajtótermékben olvasható volt a jelenség, az ügyfelek minimális része hajtott végre hitelkiváltást, áttérést biztonságosabb konstrukcióra.

Az aktuális szabályozás nem teremt egységes keretet a hitelkiváltás folyamata esetén. A komplex és bonyolult folyamatok miatt a magyar hitelezési piacon alacsony a hitelkiváltás részaránya, illetve nincs érdemi verseny ebben a szegmensben.  Pénzintézetenként eltérőek a folyamat lépései, ütemezése és a szükséges dokumentációs igény is. A folyamat komplexitása és túlzott adminisztrációs elvárása nehezítik a folyamatot és a digitalizáció lehetőségét, illetve valós korlátot jelentenek a kiváltásban. A jelenlegi banki folyamatok esetén az ügyfélnek kell beszereznie a hitel- és a végtörlesztési igazolást, amit jellemzően csak személyesen az adott bank fiókjában tud megtenni. Emellett az igazolás kiállításának is több napos, esetenként több hetes átfutási ideje van, ami tovább nyújtja a kiváltás folyamatát. Az igazolások szerkezete sem egységes, ami szintén fennakadásokat okoz.

Emellett a helyzetet nehezíti, hogy az ügyfelek számára az internetbankon, illetve a mobilbankon keresztül nem érhető el teljeskörű hitel kimutatás, ami az összes hitelre vonatkozó információt tartalmazza.

Az FPKOSZ javasolja a hitelkiváltáshoz kapcsolódóan:

  • a dokumentáció egységesítését;
  • az adósok számára az online banki felületeken teljesértékű és tartalmú tartozás kimutatás rendelkezésre bocsátását a bankoktól;
  • egyszerűsített és gyorsított hitelbírálat lehetőségét KHR adatok alapján;
  • egyszerűsített értékbecslés lehetőségét.

7.  Bankok közötti árazási versenyt csökkentő tényezők felszámolása

A magyar hitelpiaci egyedi szabályozói eleme nemzetközi összehasonlításban a bankok által közvetítőknek fizethető jutalékok korlátozása. A környező országokban mind az egy főre jutó hitelkihelyezés, mind a lakosság GDP arányos eladósodottsága, mind a lakosság összjövedelmére vetített hitelállomány vonatkozásában aktívabb hitelpiac működik a jutalékok korlátozása nélkül.

Az elmúlt években a Babaváró hitel és a Zöld Otthon Program (ZOP) esetében is igazolást nyert, hogy az extrém mértékű jutalékkorlátozás szabályozói oldalról a bankok közötti árversenyt csökkenti, melynek végső eredménye a hitelfelvevő rosszabb pozíciója. A ZOP esetében tíz milliárd forinton felüli az a hitelfelvevői hátrány, mely a közvetítők piaci kiszorításából és így a hitelfelvevők érdekeinek alacsonyabb szintű képviseletéből származott.

A Szövetség javasolja, hogy jutalékszabályozást érintő módosítások előtt a hitelfelvevői érdekeket képviselő, környező országok gyakorlatát is jól ismerő FPKOSZ álláspontját is hallgassa meg a szabályozó.

Nincs túlzott eladósodottság

A magyar lakosság eladósodottsága kiugróan alacsony nemzetközi összehasonlításban. Ezt több mutatón keresztül is vizsgálhatjuk, talán az egyik legfontosabb a jövedelemhez viszonyított eladósodottság (hiszen a hitelek havi törlesztése a jövedelemből történik). Jövedelemarányosan még a Románia lakáshitel állománya is meghaladja a hazai értéket.

Fennálló jelzáloghitel tartozás/ éves összesített lakossági jövedelem

7 javaslat a lakossági hitelezés megreformálására 2024-01-29T07:37:05+00:00

Hitel hőszigetelésre? Készítsd fel otthonod a hidegre akár kamatmentes hitelből!

Hitel hőszigetelésre? Készítsd fel otthonod a hidegre akár kamatmentes hitelből!

Forrás: Bankmonitor, 2023.09.

2023-ra az energiatakarékosság fontosabbá vált, mint valaha. A naptár után lassan a természet is őszbe fordul, itt az ideje átgondolni, hogyan lehet energiahatékonyabb az otthonunk, miből tudjuk fedezni a korszerűsítési, felújítási költségeket, majd belevágni a munkálatokba, hogy a fűtési szezon érkezését már kényelmesen, biztonságban várhassuk.

Az ősz eleje éppen az az időszak, amikor még nincs késő felkészülni a hideg időkre. Az egyik olyan munkálat, amelynek eredményét télen és nyáron egyaránt élvezhetjük a hőszigetelés, hiszen az ingatlan falaira, padlójára, mennyezetére és egyéb felületeire helyezett szigetelőanyagok segítenek a beltér kellemes hőmérsékletének fenntartásában.

A befektetés kétségkívül megtérül,  főleg akkor, ha egy fillér saját forrást sem kell bevonnunk, ami az akár vissza nem térítendő, kamatmentes Babaváró hitellel is lehetséges. Cikkünkben körüljárjuk, hogy milyen előnyöket tartogat ez a munkálat, milyen költséggel tervezhetünk és milyen finanszírozási lehetőségeink vannak.

Mik a hőszigetelés előnyei?

A hő terjedésének gátlásával jelentős energiát takaríthatunk meg, így a hőszigetelés befektetésként értelmezhető, a ráfordított összeg megtérülése nem kérdéses, és amellett, hogy spórolhatunk a fenntartási költségeken, az ingatlan értéke és élettartama is növekszik. Hab a tortán, hogy a szigetelés típusától függően egyes munkálatok az épület megjelenésére, esztétikájára is kedvező hatással bírnak, emellett zajcsökkentők és segítenek megvédeni otthonunkat a káros külső hatásoktól.

A kisebb energiaigényű, korszerű lakások és házak ráadásul komoly előnyt élveznek az ingatlanpiacon, a legnagyobb ingatlanportál kutatása szerint nagyságrendileg tízmilliós az árkülönbség az energiahatékony és a korszerűtlen lakások eladási ára között. Ezzel együtt jóval hamarabb cserélhet gazdát egy felújított használt ingatlan, mint egy lelakott szigeteletlen ház, ez a hatás pedig fordítva is igaz: a korszerűtlen lakóépületek egyre nagyobb hátrányban lesznek az ingatlanpiacon. Emiatt tehát még akkor is megérheti korszerűsíteni, ha a lakás vagy ház tervezetten eladásra kerül.

Mekkora anyagi ráfordítás szükséges a szigeteléshez?

A hőszigetelés árát számos tényező befolyásolja, a teljes költség függ többek között a szigetelés típusától, a munka volumenétől, a felhasznált anyagoktól és a munkaerő költségétől is. Érdemes rendszerben gondolkodni, ugyanúgy, ahogy egy tetőépítésnél. A szigetelőanyag csupán a rendszer egy eleme, és kizárólag a teljes rendszer alkalmazása garantálhatja a hatékony, időtálló megoldást.

Milyen hőszigetelési munkálatok léteznek?

  • Homlokzati hőszigetelés;
  • lábazati hőszigetelés;
  • tetőtéri hőszigetelés;
  • belső hőszigetelés.

Milyen hőszigetelési megoldások közül választhatunk?

  • Szálas hőszigetelő anyagok (például üveggyapot, kőzetgyapot);
  • üreges hőszigetelő termékek (például polisztirolhab, habüveg);
  • ömlesztett hőszigetelők (például perlit-, agyaggyártmányok).

Fontos, hogy az anyag- és munkadíjon felül egyéb költségek is felmerülhetnek, például az építőanyagok helyszínre szállítása. A technológiák átlagos ára 7500 forint, de az egyéb költségeket figyelembe véve jobb, ha inkább felfelé kerekítünk és 8000 forinttal számolunk négyzetméterenként.

Hitel hőszigetelésre? Készítsd fel otthonod a hidegre akár kamatmentes hitelből!

Miből fizessük a korszerűsítést?

Attól függően, hogy a teljes energetikai beruházás mekkora költséget jelent, más és más hiteltípusok jöhetnek szóba. Ha csak a ház egy részét szeretnénk hőszigetelni, akkor egy kisebb, 1-2 milliós ráfordítás is elég lehet, ha több munkálatot is elvégeznénk egy kalap alatt, akkor nagyobb, akár 10 milliós beruházás is szükséges lehet.

Hiteligénylés előtt vegyük számításba saját megtakarításainkat is, de ha biztosra akarunk  menni, akkor érdemes úgy kalkulálni, hogy a költségeken felül legyen legalább 500 ezer, vagy nagyobb munkálat esetén 1 milliós vésztartalékunk.

Személyi kölcsön 12 millió forintig

A hazai bankoknál jellemzően legfeljebb 8-10 millió forint szabadon felhasználható személyi hitelt igényelhetünk. Az idei év újdonsága, hogy már két pénzintézetnél is elérhető legfeljebb 12 millió forint személyi kölcsön ingatlanfedezet nélkül.

A személyi hitelek rendkívül népszerűek ha lakásfelújításról, házfelújításról van szó, hiszen a kért összeg néhány napon belül rendelkezésre állhat, és mivel szabad felhasználású, nem csak a munkálatokat finanszírozhatjuk belőle, hanem például bútorokat, berendezési tárgyakat, háztartási gépeket, vagy bármit, amire éppen szükségünk van.

Az igényléshez nincs szükség ingatlanfedezet bevonására vagy önerőre, végig fix törlesztőrészlettel tervezhetünk, ráadásul a legtöbb esetben induló költség nélkül, gyorsan és egyszerűen a számlánkon lehet a pénz. A felvehető személyi kölcsön összegét első sorban az igazolható havi jövedelmünk fogja meghatározni.

Ötlet

Kíváncsi vagy, mennyi személyi hitelt igényelhetsz? Kalkulálj

Lakásfelújítási hitel ingatlanfedezettel

Ha nagyobb felújítási és korszerűsítési munkálatokat tervezünk, akkor érdemes a piaci felújítási-, korszerűsítési-, vagy bővítési hiteleket is megismerni. Az ingatlanfedezettel igényelhető kölcsönök célhoz kötöttek, vagyis kimondottan a munkálatok finanszírozására fordíthatók, viszont kedvezőbb költséggel rendelkeznek, mint a fedezet nélküli hitelek. A személyi kölcsönhöz képest hosszabb futamidőt választhatunk, így csökkenthető a törlesztőrészlet, valamint kiválaszthatjuk az igényeinknek és anyagi helyzetüknek megfelelő kamatperiódust. Nagyobb biztonságot a végig fix konstrukciók garantálnak, hiszen így a havi fizetnivaló mértéke nem változhat a futamidő alatt.

Ha pedig nem csak a házfelújításra, korszerűsítésre költenénk, akkor szabad felhasználású jelzáloghitelt is igénybe vehetünk.

Babaváró hitel – kamatmentes, vagy akár vissza nem térítendő segítség a korszerűsítésben

Aki állami támogatással szeretné a korszerűsítési munkálatokat elvégezni, annak az alapesetben kamatmentes Babaváró hitel kedvező választás lehet. Az akár 10 millió forintos kölcsön ugyanis bármire felhasználható, ingatlanfedezet nélkül.

Ebből a hitelösszegből már komoly korszerűsítési munkák is kivitelezhetők, sor kerülhet az épület teljes szigetelésére, a nyílászárók cseréjére, fűtéskorszerűsítésre, a nagy fogyasztású háztartási gépek cseréjére, de a gyermekek érkezése körüli költségek, vagy egy családi autóvásárlás is fedezhető a szabad célú kölcsönből.

A szerződéskötés után született gyermekek számától függően ráadásul további kedvezmények is érvényesíthetők, jó időzítéssel akár egyetlen forintot sem kell visszafizetnünk.

  • Ha 5 éven belül baba születik, akkor a kölcsön a teljes futamidőre kamatmentes,
  • az első és második gyermek érkezésével a törlesztés 3-3 évre felfüggeszthető,
  • a második baba miatt a fennálló tartozás 30 százaléka elengedésre kerül,
  • míg a harmadik baba érkezésével az adósság teljes egészében vissza nem térítendő támogatássá alakul.

A Babaváró hitel ráadásul kedvező, legfeljebb 50 ezer forintos törlesztőrészlettel elérhető (maximális hitelösszeg és futamidő esetén).

Hitel hőszigetelésre? Készítsd fel otthonod a hidegre akár kamatmentes hitelből! 2024-01-16T07:59:51+00:00

Hitelkalkulátor: a kölcsönök árfigyelő rendszere

Hitelkalkulátor: a kölcsönök árfigyelő rendszere

Forrás: Bankmonitor

Elindult az árfigyelő rendszer Magyarországon, eddig 1,2 millió ember látogatta meg a GVH honlapját. Ezek alapján sikertörténetnek tekinthetjük ezt a lehetőséget, ami segíthet a legolcsóbb áruk megtalálásában. Van ilyen eszköz a hiteleknél is, egy hitelkalkulátorral ugyanis összehasonlíthatjuk a banki ajánlatokat.

Ha a használatot nézzük, akkor mindenképpen sikertörténetnek tekinthető az online árfigyelő rendszer. Már több mint 1,2 millióan próbálták itt összehasonlítani az árakat. Ha kipróbáljuk a felületet, akkor valóban elég gyorsan kiderül az oldal előnye.

Ennek szemléltetéséhez válasszunk ki néhány teljesen hétköznapi terméket és nézzük meg, hogy milyen árakkal találkozhatunk az árfigyelő rendszerben:

  • Tej
  • Kenyér
  • Csirkemell
  • Alma

A minél pontosabb összehasonlítás érdekében minden esetben szűkítettük a termékkört: az UHT dobozos tej 2,8% zsírtartalommal, a fehér kenyér, a csirkemellfilé és az alma árát hasonlítottuk össze. Az árkülönbség valóban drasztikus: még a tej esetén is 60% volt az árkülönbség, a csirkemellfilé esetében ez a differencia még nagyobb, 2,75 szeres az árkülönbség.

Mennyit nyerhet egy család az árfigyelő rendszer és egy hitelkalkulátor használatával?

Mennyit spórolhat egy család a jó árak felkutatásával? Az is lényeges, hogy miből mennyit fogyasztunk. A számítás során abból indultak ki a Bankmonitor szakértői, hogy 10 liter tejet, 3 kg csirkemellet, 15 kg fehér kenyeret és 3 kg almát vásárolunk. Nyilván a saját vásárlási szokások alapján minden családnál más-más összeg jön ki, a példában szereplő család havonta akár 18 443 forintot spórolhat a legolcsóbb boltok kiválasztásával. (A legtöbbet a csirkehúson, a legkevesebbet az almán spórolna a kérdéses család.)

Hitelkalkulátor: találjuk meg a legolcsóbb banki ajánlatot

Árfigyelővel választjuk ki, hogy hol vásároljunk élelmiszert? Akkor érdemes egy hitelkalkulátor segítségével bankot választani hiteligénylés előtt. Hasonló elven működik ez a szolgáltatás a legtöbb helyen, mint az árfigyelő rendszer: kilistázza ár – kamat, THM, vagy törlesztőrészlet – szerinti sorrendben az egyes banki ajánlatokat.

Egy kölcsönigénylésnél is hatalmas pénzügyi előnyt jelenthet a legkedvezőbb ajánlat. A legolcsóbb fix kamatozású lakáshitel kamata 7,85%, a legdrágább kölcsöné pedig 9,64%. A jó döntés egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsön esetében akár 22 833 forint megtakarítást eredményezhet havonta.

Személyi kölcsönnél sem lényegtelen a jó döntés, a legolcsóbb és legdrágább ingatlanfedezet nélküli hitel törlesztőrészlete között 6 959 forint a különbség. (3 millió forint hitelösszeg és 7 éves futamidő választása esetén.)

Kalkulálj

A hitelek terén a tét ugyanolyan nagy – ha nem még nagyobb -, mint az élelmiszereknél, vagy más termékeknél. Éppen ezért kölcsönfelvétel előtt kalkuláljunk, hasonlítsuk össze az egyes banki konstrukciókat, ajánlatokat.

Mire nem lehet használni egy összehasonlító oldalt?

Természetesen egy ilyen összehasonlító oldal sem tud mindent megmutatni. Az árfigyelő például nem tudja megmutatni az egyes áruk minőségét. Amennyire lehet az egyes termékeket bekategorizálja, de ennek a megoldásnak vannak korlátai. Vagyis nem tudjuk teljes biztonsággal kijelenteni, hogy a legolcsóbb és legdrágább alma, hús teljesen azonos minőségű.

A kölcsönök esetén ilyen minőségi gondok nem merülhetnek fel, a pénz mondhatni mindig azonos „minőségű”. Viszont teljesen más – talán még lényegesebb – problémák merülhetnek fel. Egy hitelkalkulátor a banki ajánlatokat ár alapján össze tudja hasonlítani. Az ár – ez lehet a kamat, vagy a THM – eltérő lehet ugyanannál a pénzintézetnél is különböző esetekben. Emiatt a legtöbb kalkulátor számos kérdést tesz fel nekünk, így próbálja a legjobban belőni, hogy ránk melyik kamat lenne érvényes. (Ilyen kérdés például a hitelösszeg, a fedezet értéke, a jövedelem nagysága…)

Ráadásul az egyes bankok bírálati gyakorlata is eltérő lehet. A hitelbírálat során a bank rengeteg szempontot vizsgál, mindenre nem tud kitérni egy hitelkalkulátor. Nem is tudná az összes szempontot kezelni, hiszen a banki gyakorlat titkos, ezt nem publikálják az egyes pénzintézetek a hirdetményükben, honlapjukon. Ezt a problémát egy kalkulátor nem tudja leküzdeni, viszont egy iránymutatást tud adni a hitelek árával kapcsolatban. Ha biztosra szeretnénk menni, akkor érdemes független szakértőhöz fordulni, vagy az egyes bankoktól hivatalos előminősítést kérni.

Hitelkalkulátor: a kölcsönök árfigyelő rendszere 2024-01-15T08:45:52+00:00

Digitalizációs kihívások: mennyibe kerül egy jobb megoldás a vállalkozásodnak?

Digitalizációs kihívások: mennyibe kerül egy jobb megoldás a vállalkozásodnak?

Forrás: Bankmonitor, 2023.09. hó

Ma már kevés olyan vállalkozás van, amelynek ne lenne szüksége valamilyen digitális fejlesztésre: új fizetési vagy vállalatirányítási rendszerre, webáruházra például. Tudjuk, aki lemarad, kimarad, de honnan lesz erre pénz? Mutatjuk!

A digitalizáció a magyar gazdaság kitörési pontja ugyanakkor hazánk digitális gazdasági és társadalmi fejlettségi szintje jóval az uniós átlag alatt van. A kormányzat által megfogalmazott cél az, hogy 2030-ra az ország az EU tíz legjobban teljesítő országa közé kerüljön.

Változik a környezet – alkalmazkodni kell

A célhoz szükséges fejlesztések eléréséhez a Digitális Megújulás Operatív Program keretében számos pályázatot írtak ki a napokban összesen több mint 225 milliárd forint értékben. Ezekre ugyan csak a pályázatokban megjelölt szervezetek nyújthatnak be kérelmet, ám az infrastruktúra épül egyre határozottabban látszik, hogy a világ a digitális megoldások felé mozdul el, amit a cégvezetők is a saját bőrükön éreznek elég csak arra gondolni, hogy az elmúlt években mennyit változott a hivatalos ügyintézés, a számlázás vagy a fizetési infrastruktúra.

A kis- és középvállalatoknak ugyanakkor nem könnyű követni a fejlődést, ahogy arra a Digimeter 2023 kutatás rámutatott a hazai kkv-szektornak számos olyan sajátossága van, amely hátráltatja ezt a folyamatot. Igaz ugyan, hogy ezek a vállalkozások rugalmasabbak tudnak lenni, mint a nagyvállalatok, hiszen könnyebben igazítják az IT megoldásokhoz a folyamataikat, kevés azonban az olyan szakember ezeknél a cégeknél, aki sikeresen végig vitt már egy digitalizációs projektet. Ezzel párhuzamosan a jellemzően forráshiányos vállalkozásoknál egyszerűen nincs elegendő pénz arra, hogy megvegyék a legjobb megoldást a piacról, így lemaradásuk folyamatosan nő, pláne, hogy 5-10 évig szeretnék utána használni a kialakított rendszert.

Ez utóbbi probléma ugyanakkor jelenleg viszonylag olcsón orvosolható!

Bonyolult problémák – optimális megoldások

Valószínűleg sok cégvezetőnek ismerős az a helyzet, amikor például új vállalatirányítási rendszerre (vagy hasonló horderejű informatikai megoldásra) van szükség. Egy ilyen fejlesztés tervezése, a megfelelő megoldás kiválasztása sem egyszerű feladat (sőt!), ám amikor a folyamat végén azzal szembesül a döntéshozó, hogy lenne optimális megoldás, de arra a legjobb esetben is kétszer annyit kellene elkölteni mint egy kompromisszumokkal terhelt fejlesztésre, akkor sok esetben a rendelkezésre álló pénz határozza meg a választást.

A legtöbb esetben már a döntés pillanatában tudjuk, hogy nem jó a felmegoldás választani, egyszerűbbnek tűnik azonban a pénzhiány okán vállalni a kompromisszumokat, pedig nem éri meg. Forrást, eredményesen működő cégeknek egyszerűbb találni, mint később bosszankodni a felesleges munka miatt. Ráadásul az ilyen célra igényelhető hitel költsége is kedvező: a Széchenyi Kártya Programban évi fix 5 százalékos kamat mellett áll rendelkezésre is ilyen célra is igénybe vehető forrás.

Mennyibe kerül a jobb döntés?

A kis- és középvállalatoknál döntő hányadánál a nagyobb horderejű digitális fejlesztések néhány millió, illetve néhány tízmillió forint közötti összeget jelenthetnek. A Bankmonitor szakértői ilyen helyzetre a három éves futamidejű Széchenyi Likviditási Hitel MAX+ konstrukciót ajánlják, amely 3 éves futamidőre évi fix 5 százalékos kamat mellett igényelhető. Ezeknek a fejlesztéseknek a megtérülése ennyi idő alatt jórészt biztosítható. A konstrukció keretében 1-250 millió forint közötti összeg igényelhető.

Amennyiben egy vállalkozás 20 milliós fejlesztésben gondolkodik, amely összeg fele saját forrásból rendelkezésre áll, a 10 millió forint Széchenyi Likviditásihitel MAX+ törlesztésére (tőkével és kamattal együtt) havonta nagyjából 300 ezer forintot kell költenie három éven keresztül. Ennyibe kerül tehát a cégnek a kompromisszumoktól mentes döntés.

Digitalizációs kihívások: mennyibe kerül egy jobb megoldás a vállalkozásodnak? 2024-01-11T08:29:55+00:00

8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben

8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben

Forrás: Bankmonitor

Lakáshitelt, Babaváró hitelt, esetleg fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönt vennél fel a következő hónapokban? Akkor mindenképpen érdemes tisztában lenned néhány bankszámlával kapcsolatos tudnivalóval, ugyanis akár ezen is múlhat, hogy a bank ad-e számodra hitelt, vagy netán kikosaraz. 

Tudtad például, hogy akár az is elutasítási ok lehet, ha időnként mínuszba megy az egyenleged a hónap végén? Mint ahogy az is, ha egy szolgáltató nem tudja időben levonni a számla összegét, mert éppen nincs elegendő fedezet. Mutatjuk, hogy mire érdemes figyelned, ha hitelt vennél fel.

1. Ne legyen negatív záróegyenleg

A bankszámla záróegyenlege negatívba fordulhat például akkor, ha nincs rajta elegendő összeg a havi számlavezetési díj rendezéséhez. Ez az állapot jó esetben addig áll csak fenn, ameddig megérkezik a következő havi munkabér, vagy egyéb utalás. Ez alapján úgy gondolhatjuk, hogy egy ilyen malőr nem okozhat galibát, ám fontos tudni, hogy akár meg is hiúsíthatja a hiteligénylést. Értető, hiszen a bank a számlakivonatokat látva azt a következtetést vonhatja le, hogy nem jövünk ki a bevételeinkből, így pedig semmi garancia nincs arra, hogy a leendő hitel törlesztőit képesek leszünk stabilan kigazdálkodni.

Az egyes bankok azonban nem azonos módon állnak hozzá egy fedezethiányhoz, van amelyik azonnal elutasítja ilyenkor az igénylést, de olyan is akad, amelyik a Bankmonitor szakértőinek tapasztalatai szerint néhány ezer forintos egyszeri mínuszból még nem csinál komoly gondot. Ennek ellenére mindenképpen javallott figyelni arra, hogy a számlánkon a hónap végén is maradjon valamekkora összeg.

2. Lehetőleg ne legyen fedezethiány

A fedezethiány azt jelenti, hogy a szolgáltató sikertelenül próbálja meg levonni egy számla összegét, mert az adott pillanatban nem áll rendelkezésre elegendő pénz. Ennek sok esetben mindössze az az oka, hogy a levonás dátuma korábbi, mint ahogy a jövedelem a számlára érkezik, ám persze már ez is utalhat arra, hogy egyik hónapról a másikra élünk. Ha ez az oka a rendszeres fedezethiánynak, akkor érdemes módosítani az esedékesség időpontját, hogy az a jövedelem beérkezése utánra essen.

A bankok a fedezethiányt illetően sem egységesen járnak el. Van, ahol már egyetlen ilyen elutasítási ok lehet, míg máshol pár alkalom még beleférhet. A legjobb azonban az, ha hiteligénylés előtt kifejezetten figyelünk arra, hogy minden levonás időben meg tudjon történni, mégpedig legalább három hónapon keresztül, hiszen a bankok általában ekkora időszakot ellenőriznek.

3. Ne legyen online szerencsejáték vagy fizetős erotikus tartalom

A bankok kötelessége a hitelbírálat során felmérni az adós pénzügyi helyzetét és kiszűrni az olyan kockázatokat, amelyek előreláthatólag meghiúsíthatják a hitel szerződés szerinti törlesztését. A pénzügyi kiadással járó függőségek pedig mindenképpen ilyennek minősülnek, hiszen egy függő nem képes racionális döntéseket hozni, a pénzügyek terén pedig ez elengedhetetlen. Éppen ezért, ha erre utaló jeleket találnak a bekért bankszámlakivonatokon, akkor szinte biztos az elutasítás.

4. Rendszeres utalás magánszemélynek

Előfordul, hogy családtagok, barátok kisegítik egymást kisebb vagy nagyobb összeggel, amit azután részletekben fizetnek vissza. Ha azonban a bank azt látja, hogy az igénylő havi rendszerességgel egy meghatározott összeget utal másnak, akkor rákérdezhetnek és ha valóban magánkölcsön törlesztéséről van szó, akkor csökkenthetik a figyelembe vett jövedelmet. Ez tehát önmagában nem kizáró ok, ám mindenképp számolni kell vele, ha hitelfelvétel előtt állunk.

 ÖTLET

Hiteligénylés előtt hasznodra lehetnek kalkulátoraink: 
– Lakáshitel kalkulátor – nézd meg, mennyit kellene havonta törlesztened!
– Személyi kölcsön kalkulátor – melyik bank ad most legolcsóbban fedezet nélküli hitelt?

5. Nem mindig szükséges 3 havi számlakivonat

A bankok alapvetően 3 havi bankszámlakivonatot kérnek és vizsgálnak meg, ám vannak kivételek, amikor kevesebbel is megelégszenek. Van például pénzintézet, amelyik munkáltatói igazolás benyújtásakor 1 vagy 2 havi számlakivonatot néz csak.

6. Külföldi jövedelemnél külföldi bankszámla kivonata kell

Előfordul, hogy valaki külföldi jövedelemmel rendelkezik, ám ezt a munkáltatója magyarországi számlára utalja, de gyakoribb természetesen, hogy ebben az esetben a számla is külföldi. Amennyiben a bank elfogadja az adott országból származó jövedelmet, akkor ilyenkor a munkáltatói igazoláson túl ugyancsak három havi számlakivonatot kérnek majd tőlünk.

7. Előfordulhat, hogy az adósnak nincs is bankszámlája

Alapesetben a hitelt igénylő adóstól elvárják a bankok, hogy legyen bankszámlája, ám előfordulhat, hogy nem rendelkezik vele. Például azért, mert a házastársa számlájára kapja a jövedelmét. Ez nem rendkívüli, hiszen sok család egyetlen bankszámlát tart fenn, amihez több bankkártya is igényelhető, így a mindennapi használatban nem jelent kompromisszumot.

Van bank, amelyik ennek ellenére ragaszkodik ahhoz, hogy az adós nevén legyen a számla, míg másoknál az is működik, ha az adóstársnak van olyan számlája, ami felett az adós rendelkezési joggal bír, valamint a jövedelme ide érkezik. Akadnak azonban pénzintézetek, amelyek kikötik, hogy az adós és az adóstárs egyaránt rendelkezzen saját számlával, ezért hitelfelvételnél erre is célszerű odafigyelni.

8. Nem azonos módon kezelik a bankok a számlán látszó jövedelmet

A bankok többnyire 3 havi számlakivonatot kérnek, az ezeken található jövedelem összege azonban nem minden esetben azonos. Előfordulhat például, hogy béremelést kaptunk, ami az legfrissebb kivonaton már látszik, de lehet egy folyósítás kevesebb is, ha mondjuk éppen táppénzen voltunk abban a hónapban. Eltérő utalások esetén a bankok nagyon különbözőképpen kalkulálnak: van, ahol a három hónap átlagát nézik, máshol a középértékkel (medián) számolnak, de olyan is van, ahol a legalacsonyabb összeget veszik alapul akkor, amikor meghatározzák a bevállalható törlesztő maximumát.

Ha a friss számlakivonaton magasabb összeg szerepelt (például béremelés miatt), akkor segíthet, ha az adott bank a munkáltatói igazolás mellé megelégszik egy havi bankszámlakivonattal, de akkor kifejezetten így kell finanszírozót keresni. Ebben a Bankmonitor független pénzügyi szakértői lehetnek a segítségedre.

8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben 2023-04-20T06:12:46+00:00

Amit sokan nem tudnak a KHR-ről!

Amit sokan nem tudnak a KHR-ről!

Forrás: Bankmonitor

Futótűzként szaladt végig a magyar médiában a hír nemrégiben, miszerint 12 éve nem tartottak nyilván olyan kevés „rossz adóst” a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), mint múlt év végén.  Ez számszerűen 680 ezer mulasztás, de mivel egy személy több hitellel is szerepelhet az adatbázisban, becslések szerint körülbelül félmillió adóst jelent. Ők pedig zömében nem kaphatnak banki hitelt jelenleg. De hogyan lehet negatív státusszal felkerülni a KHR listára, és mikor kerülhet le onnan valaki?

A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) – amit sokan még mindig BAR-listaként ismernek, pedig a kettő nem ugyanaz -, minden olyan adós negatív státusszal szerepel, aki egy meghatározott összeget meghaladó elmaradásban van egy vagy több hitelével. Lehet ez áruhitel, lakáshitelszemélyi kölcsön, autóhitel, Babaváró hitel vagy éppen CSOK hitel, így aztán előfordulhat, hogy valaki több mulasztással is bekerül ide.  (Fontos, hogy a KHR adatbázisban minden adós szerepel, tehát azok is, akik rendben fizetik a tartozásukat, sőt, a lezárt hitelszerződésekről is található itt információ. Ezzel szemben a korábbi BAR lista még kizárólag a problémás adósokat tartalmazta.)

A KHR rendkívül fontos szerepet játszik a hitelezésben, ugyanis hitelbírálat során a bankok kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő szerepel-e benne, és ha igen, milyen státusszal. Az aktív negatív státuszúak egyáltalán nem hitelezhetők, míg a passzív negatív státuszúaknak néhány banknál van esélyük, ám a feltételek szigorúak, a döntés pedig mindig egyedi, ezért aztán a bírálat kimenetele is kiszámíthatatlan.

A meglévő hitelüket szerződés szerint fizetőkről is rendkívül fontos információkat tartalmaz a KHR, hiszen a bankok itt láthatják például azt, hogy egy újonnan hitelt igénylő személy milyen meglévő hitelekkel rendelkezik, ami alapvető fontossággal bír a hitelbírálat során.

Mikor kerül be valaki negatív státusszal a KHR adatbázisba?

A KHR-be negatív státusszal azok kerülnek be, akik a minimálbér összegét kitevő tartozással rendelkeznek 90 napon túl. A minimálbér nettó összege 2023-ban 154 280 forint, ami 24 280 forinttal haladja meg a 2022 évit. Fontos, hogy a 90 napot akkor kezdik el számolni, amikor az adósság eléri ezt az összeget, ami több hónapnyi haladékot jelenthet az adósok számára. Emiatt, ha valakinek az elmaradása éppen 2023. januárban érte volna el az előző évi minimálbér összegét, az most kapott egy kis időt a dolgai rendezésére.

A KHR mechanizmusa miatt a többség tehát nem egyik napról a másikra lesz hivatalosan is rossz adós. Amennyiben például egy személyi hitel havi törlesztője 30 ezer forint, akkor egy esetleges elmaradás a 6. hónapban éri el a minimálbér összegét, feltéve persze, hogy közben egyetlen fillért sem fizet az adós. Vagyis, valamikor a 9. hónap elején kerül majd be az adós a KHR-be. Minél magasabb a törlesztő, természetesen annál gyorsabban indul be a gépezet, egy 200 ezer forintos hiteltörlesztőnél például az elmaradást követően azonnal elindul a visszaszámlálás.

Éppen ezért kell a nemrég publikált örvendetes KHR adatokat óvatosan kezelni, mert a viszonylag kisebb összegű törlesztésű elmaradások „átfutási ideje” hosszabb lehet. Nagyobb eséllyel ráadásul éppen a kisebb összegű hiteleket felvevők kerülhetnek bajba, hiszen egy magasabb hitelösszeghez több igazolt nettó jövedelmet várnak el a bankok, a jól keresők pedig gyakrabban rendelkeznek megtakarításokkal, amelyekhez nyúlni tudnak, ha megszorulnának. A száguldó infláció miatt ráadásul az alapvető szükségletek – például az élelmiszer – drágultak leginkább, ami az alacsonyabb keresetűeket érzékenyebben érinti.

Így nyerhető egy kis idő!

Fontos tudni, hogy a 90 napos türelmi idő azonnal újraindul, ha az elmaradás összege akár csak egyetlen alkalommal a minimálbér összege alá csökken, ami ugyancsak lehetőséget jelent az adós számára. Fontos tehát, hogy mindenki törlesszen annyit, amennyit csak bír!

Sokan nincsenek tisztában azonban azzal, hogy elmaradás esetén a befizetésekből a bankok először a díj- és a kamathátralékot csökkentik, és ha ezek elfogytak, akkor kerül sor a tőketartozás lefaragására! Ez különösen a lakáshiteleknél látványos, hiszen ezek havi törlesztője a kezdeti időszakban nagyobb arányban tartalmaz kamatot, ami a futamidő előrehaladtával azután folyamatosan csökken.

Akár 10 évre is elveszíthető a hitelképesség

Az persze már önmagában negatív történés, hogy valaki nem tudja szerződés szerint rendezni a tartozását, ám a KHR-be negatív státusszal való bekerülés hosszú távra megnehezítheti az adós életét. Aki ugyanis rendezetlen elmaradással szerepel a rossz adósok között, az nem kaphat banki hitelt, vagyis elveszíti a hitelképességét. Ugyancsak rossz hír, hogy a tartozás kifizetése sem jelenti a hitelképesség azonnali helyreállását.

Az adósság rendezésének módjától függően három kimenetel lehetséges:

  • Azok, akik önerőből rendezték a tejes hiteltartozásukat, azok egy évre úgynevezett passzív KHR státuszba kerülnek.
  • Akik számára a bank valamilyen kedvezményt nyújtott az adósság rendezéséhez, azok 5 évig lesznek „kispadon”.
  • Akik pedig egyáltalán nem rendezték az elmaradásukat, azok a hitelszerződés megszűntét követően még 10 évig szerepelnek az adatbázisban.
Amit sokan nem tudnak a KHR-ről! 2023-03-22T07:40:52+00:00

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?!

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?!

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.20.

Az elmúlt években jelentősen emelkedtek az ingatlanárak, ez odavezetett, hogy a vásárlásra szánt megtakarítás, az önerő elértéktelenedett. Az elkövetkező időszakban ez a trend megfordulhat. Azokat viszont kellemetlen meglepetés érheti, akik hatalmas fordulatra számítanak.

Ha 2015-höz viszonyítjuk, akkor a hazai ingatlanárak 2021-re több, mint a duplájára nőttek. (A KSH adatai alapján a 2015-ös árhoz képest 6 év alatt 208 százalékra emelkedtek.) Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű ingatlan ára 83,2 millió forintra növekedett.

Ez sajnos azt is jelenti, hogy a lakásvásárlás előtt állók saját megtakarítása is elértéktelenedett: 20 millió forint a korábban említett ingatlan értékének a felét tette ki 2015-ben, míg hat évvel később már csak a lakásár negyedét tette ki.

Joggal merülhet fel, hogy miért nem számolunk a megtakarítások befektetésével. Sajnos figyelembe kell venni, hogy az elmúlt években a kockázatmentes befektetések hozama igen alacsony volt. (A betétek, állampapírok kamata sem ütötte meg sok ember ingerküszöbét.) Három százalékos éves kamat már jónak számított ebben az időszakban, ilyen éves hozam mellett a 20 millió forint 23,8 millió forintot érne. Ez az emelkedés azonban messze elmaradna az ingatlanárak változásától.

 

Úgy tűnik fordulóponthoz érkeztünk, a megtakarításunk lakásra számított vásárlóereje, ugyanis emelkedő pályára kerülhet.

Ez azonban nem azt jelenti, hogy az ingatlanárak előreláthatóan érdemben csökkenni fognak. Inkább a lakásárak stagnálására lehet számítani az elkövetkező időszakban. (Egyes túlárazott területeken az ingatlanok ára még csökkenhet is, de más alulértékelt régiókban még minimálisan emelkedhetnek is az árak.) Ettől függetlenül a ingatlanok drasztikus felértékelődésének időszaka – bizonytalan időre – véget ért.

Ugyanakkor a saját megtakarításunk értéke számottevően emelkedhet. Már az alacsony kockázatú befektetések között is találhatunk érdemi hozamajánlatokat. A hosszabb futamidejű inflációkövető Prémium Magyar Állampapír induló éves kamata 16 százalék. Ha pedig az MNB inflációs várakozásai helytállóak, akkor a második időszakban az éves kamata 18,8 százalékra növekedhet. 20 millió forint befektetésével két év alatt – 2025 február 20-ra – 27,6 millió forintunk lehet. (A számolás során az első éves hozam újrabefektetésével kalkuláltunk.)

Egy 40 millió forint értékű lakás esetében a 20 millió forint a vételár felét, míg a 27,6 millió forint a 69 százalékát teszi ki. A jelenlegi nagy bizonytalanság mellett két év ingatlanár stagnálására fogadni bátor dolog. Éppen ezért érdemes megnézni, hogy a megtakarításunk hozamának „elnyeléséhez” mekkora ingatlanáremelkedésre lenne szükség:

  • 2024. februárjára a 20 millió forint befektetésünk 23,2 millió forintot érne. A 40 millió forintos lakás esetében ez évi 8 százalékos áremelkedést jelentene.
  • 2025. februárjában érné el a 27,6 millió forintot a befektetésünk. Ez az ingatlan oldalon újabb 10,1 százalékos áremelkedésnek felelne meg.

Azért ilyen ingatlanáremelkedéseket láthattunk az elmúlt években: a 2020-as COVID évet leszámítva 2015 óta minden évben meghaladta az ingatlanok drágulása ezt a szintet. Ugyanakkor a jelenlegi gazdasági helyzet nagyon más, mint amit a korábbi időszakban láttunk.

 FONTOS
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy 8-10 százalékos áremelkedés tudná a megtakarítások hozamát kompenzálni. Ezek az értékek pedig még békeidőben is szépek, nemhogy egy bizonytalan, nehéz gazdasági helyzetben.

Vagyis a meglévő megtakarítások okos befektetésével előreláthatóan tényleg emelkedhet a lakásvásárlás előtt állók önerejenék értéke. Ez azonban nem jár feltétlenül együtt az ingatlanok árcsökkenésével. Illetve ez a hatás nem fogja érdemben megváltoztatni a közeljövőben az ingatlanpiacot.

 JÓ TUDNI
Természetesen a hatás nagy mértékben függ attól, hogy mekkora megtakarításunk van és milyen értékű lakást szeretnénk vásárolni. (Minél nagyobb az önerőnk aránya annál kedvezőbb lehet számunkra az elkövetkező időszak.)

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?! 2023-03-21T07:48:20+00:00

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.19.

Egy lakóingatlan korszerűsítése akár évi egymillió forintos, csaknem 90 százalékos megtakarítást is hozhat egy friss elemzés szerint. A Bankmonitor szakértői megnézték, hogy egy ilyen típusú ingatlan felújításának hitelből történő finanszírozása milyen feltételekkel lenne megvalósítható. 

A magyar lakásállomány állapotát, és az ezzel kapcsolatos tennivalókat a Takarék Index háromrészes elemzésben értékelte az elmúlt időszakban. A vizsgálat megállapításai szerint az energiahatékonyság javulását főként a felújításokkal lehetne elérni.

A szakértők számításai szerint a magyarországi lakásállomány költségoptimum szintű energetikai felújítása csaknem 20 ezer milliárd forintba kerülne (ez az éves hazai össztermék harmadához közeli összeg). Az energiahatékonyság növelése ugyanakkor több szempontból is előnnyel járna: a megtakarítás mellett jelentős prémiumot jelenthet az ingatlanok értékében, ráadásul szemléletváltáshoz is vezethet a fenntarthatósági szempontok előtérbe kerülésével. Nemzetgazdasági szinten pedig nagymértékben csökkentené az energiakitettséget, és ugyancsak jelentős megtakarítással járna.

Tizedére mérsékelhető egy-egy ingatlan energiafelhasználása

Az elemzés harmadik, most megjelent részében azt vizsgálták, hogy a magyarországi lakásállomány különböző típusainál milyen mértékű felújítási munkák elvégzése lenne optimális, és ez lakástípusonként mennyibe kerülne. Az optimális megoldást illetően figyelembe vették a felújítás várható költségei mellett többek között a megspórolható energiamennyiséget, a korszerűsítés értéknövelő hatását és az energiafogyasztás csökkenését. (A elemzők a Nemzeti Épületenergetikai Stratégiában szereplő kategóriák alapján kiválasztott 40 példaingatlanon vizsgálták az építés ideje, a fűtési rendszer és a fogyasztás kapcsolatát becsléseik elvégzéséhez.)

A szakértők a mintaként vizsgált különböző energiabesorolású ingatlanok felújításának várható eredményeit elemezve megállapították, hogy a legnagyobb megtakarítást a jelenlegi árstruktúra alapján a kiemelkedően rossz (JJ), a rossz (II) és a gyenge (HH) kategóriába tartozó ingatlanoknál lehetne elérni.

Abban az esetben, ha ezeknél az ingatlanoknál a korszerűsítés eredményeként legalább a DD szintre változna a besorolás az energiaköltség a korábbi töredékére, 7-12 százalékára csökkenhetne, de a reális felújítási szint elérésével is a jelenleg fizetett összeg 16-35 százalékára mérséklődhetne.

A megtakarított összegeket a becsült felújítási költségekkel összevetve kiderült: a vizsgált HH-JJ ingatlanok esetében a DD szint elérésénél a felújítás 6,4-10,2 év alatt térülhet meg saját forrásból, míg a reális felújítási szintek esetén 5,3-8,8 év közötti megtérülési idő volt kalkulálható a példaként vizsgált otthonoknál. A felújított ingatlanok értéke ráadásul növekszik a munkálatok hatására, ami szintén pozitívum lehet a tulajdonosok számára.

A Takarék Index elemzésében található példák közül a Bankmonitor elemzői egy konkrét esetre kiszámolták, hogy a munkálatok finanszírozása hitelből jelenleg milyen feltétellel lenne megoldható.

Mit, mire, mennyiből?

Az egyik legrosszabb, de Magyarországon gyakori példát választottunk ehhez az elemzésből: egy 1950-ben épült 74 négyzetméteres családi házat, amely a kiemelkedően rossz (JJ) energiaosztályba tartozik.

Ennek a háznak az éves energiaköltsége ebben az állapotban 1,218 millió forint. Az ingatlant 10 millió forintból lehetne úgy felújítani, hogy besorolása elérje a korszerűt megközelítő (DD) szintet. Ebben az esetben az éves energiaköltség 100 ezer forintra lenne mérsékelhető. Éves szinten tehát 1,118 millió forintot megtakaríthat az ingatlan tulajdonosa.

Ha kompromisszumos megoldást keres az ingatlan tulajdonosa (a felújítás révén a ház gyenge (HH) energiabesorolásba kerül) a korszerűsítés 4,8 millió forintból valósítható meg. Ennek révén az éves rezsi 423 ezer forintra mérsékelhető. Az energiaköltségeken éves szinten 794 ezer forintot lehetne spórolni.

Mennyi idő alatt térülnek meg a költségek?

Azt, hogy ebben a konkrét esetben mennyi idő alatt térül meg a korszerűsítés, ha valaki rendelkezik az ahhoz szükséges pénzzel, egyszerűen ki lehet számolni

  • a korszerűt közelítő szint eléréséhez szükséges 10 millió forint összeg 8,9 év alatt térül meg a rezsi csökkenésével,
  • a gyenge (HH) energiabesorolás eléréséhez szükséges korszerűsítésre fordított 4,6 millió forint 5,8 év alatt jön vissza az energiaköltségek csökkenése révén.
 JÓ TUDNI
Persze ennél jóval többet nyer az az ingatlantulajdonos, aki elvégzi a felújítást, hisz az ingatlan értéke számottevően emelkedik a korszerűsítés révén. Ennek mértéke ugyanakkor számos tényezőtől függ, így ennek hatását nem számszerűsítjük.

A számpélda impozáns, de pontosan tudjuk, hogy sokan azért nem vágtak bele felújításba a rezsiköltségek emelkedésével, mert nincs meg az ehhez szükséges pénzük. Megéri hitelből nekivágni a mostani magas kamatok mellett – merülhet fel a kérdés azt látva, hogy milyen jelentős összeget lehet megspórolni.

Megéri még hitelt felvenni a jelenlegi magas kamatok mellett?

Otthonfelújításra támogatott hitel januártól már nem vehető fel. A példában szereplő ház felújításához szükséges 10, illetve 4,6 millió forint finanszírozására több forma is rendelkezésre állhat, kérhető

  • személyi kölcsön
  • szabad felhasználású jelzáloghitel
  • felújítási célú lakáshitel
  • korszerűsítési célú lakáshitel

is. Arról, hogy otthonfelújításra mikor, melyiket érdemes választani, részletesen írtunk korábbi összefoglalónkban. Most a szabad felhasználású jelzáloghitelre vonatkozóan nézzük meg, hogy milyen feltételekkel kaphatnánk meg a példában szereplő ház felújításához a szükséges pénzt hitelként.

Olyan hitelt kerestünk, amely havi törlesztőrészlete nagyjából megfelel annak az összegnek, amelyet a korszerűsítés révén a családi ház tulajdonosa az energián megspórol. Ez a 10 millió forintos felújításnál havi 93 166, a 4,6 milliósnál 66 166 forint.

A legkedvezőbb ajánlat 10 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitelre (400 ezer forintos jövedelemmel, 20 évre) jelenleg 10,68 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) érhető el. Ennek havi törlesztőrészlete 97 964 forint jelenleg. A teljes futamidő alatt 23 464 447 forintot kell visszafizetni.

A 4,6 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a legkedvezőbb ajánlatnál (400 ezer forintos jövedelemmel, 10 évre) a THM jelenleg 10,9 százalék. A havi törlesztőrészlete ennek a hitelnek 61 787 forint. A teljes futamidő alatt 7 414 453 millió forintot kell visszafizetni.

Előbbi esetben tehát kicsivel többet kellene havonta kifizetnünk a felújítást követően, ugyanakkor lakásunk értéknövekedése bőven kompenzálhatja ezt az extra kiadást. Utóbbi esetben pedig a havi költségeink ténylegesen csökkennének is a munkálatok elvégzését követően.

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod 2023-03-16T08:05:23+00:00

A honlap további használatához a sütik használatát el kell fogadni. További információ

A süti beállítások ennél a honlapnál engedélyezett a legjobb felhasználói élmény érdekében. Amennyiben a beállítás változtatása nélkül kerül sor a honlap használatára, vagy az "Elfogadás" gombra történik kattintás, azzal a felhasználó elfogadja a sütik használatát.

Bezárás