8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben

8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben

Forrás: Bankmonitor

Lakáshitelt, Babaváró hitelt, esetleg fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönt vennél fel a következő hónapokban? Akkor mindenképpen érdemes tisztában lenned néhány bankszámlával kapcsolatos tudnivalóval, ugyanis akár ezen is múlhat, hogy a bank ad-e számodra hitelt, vagy netán kikosaraz. 

Tudtad például, hogy akár az is elutasítási ok lehet, ha időnként mínuszba megy az egyenleged a hónap végén? Mint ahogy az is, ha egy szolgáltató nem tudja időben levonni a számla összegét, mert éppen nincs elegendő fedezet. Mutatjuk, hogy mire érdemes figyelned, ha hitelt vennél fel.

1. Ne legyen negatív záróegyenleg

A bankszámla záróegyenlege negatívba fordulhat például akkor, ha nincs rajta elegendő összeg a havi számlavezetési díj rendezéséhez. Ez az állapot jó esetben addig áll csak fenn, ameddig megérkezik a következő havi munkabér, vagy egyéb utalás. Ez alapján úgy gondolhatjuk, hogy egy ilyen malőr nem okozhat galibát, ám fontos tudni, hogy akár meg is hiúsíthatja a hiteligénylést. Értető, hiszen a bank a számlakivonatokat látva azt a következtetést vonhatja le, hogy nem jövünk ki a bevételeinkből, így pedig semmi garancia nincs arra, hogy a leendő hitel törlesztőit képesek leszünk stabilan kigazdálkodni.

Az egyes bankok azonban nem azonos módon állnak hozzá egy fedezethiányhoz, van amelyik azonnal elutasítja ilyenkor az igénylést, de olyan is akad, amelyik a Bankmonitor szakértőinek tapasztalatai szerint néhány ezer forintos egyszeri mínuszból még nem csinál komoly gondot. Ennek ellenére mindenképpen javallott figyelni arra, hogy a számlánkon a hónap végén is maradjon valamekkora összeg.

2. Lehetőleg ne legyen fedezethiány

A fedezethiány azt jelenti, hogy a szolgáltató sikertelenül próbálja meg levonni egy számla összegét, mert az adott pillanatban nem áll rendelkezésre elegendő pénz. Ennek sok esetben mindössze az az oka, hogy a levonás dátuma korábbi, mint ahogy a jövedelem a számlára érkezik, ám persze már ez is utalhat arra, hogy egyik hónapról a másikra élünk. Ha ez az oka a rendszeres fedezethiánynak, akkor érdemes módosítani az esedékesség időpontját, hogy az a jövedelem beérkezése utánra essen.

A bankok a fedezethiányt illetően sem egységesen járnak el. Van, ahol már egyetlen ilyen elutasítási ok lehet, míg máshol pár alkalom még beleférhet. A legjobb azonban az, ha hiteligénylés előtt kifejezetten figyelünk arra, hogy minden levonás időben meg tudjon történni, mégpedig legalább három hónapon keresztül, hiszen a bankok általában ekkora időszakot ellenőriznek.

3. Ne legyen online szerencsejáték vagy fizetős erotikus tartalom

A bankok kötelessége a hitelbírálat során felmérni az adós pénzügyi helyzetét és kiszűrni az olyan kockázatokat, amelyek előreláthatólag meghiúsíthatják a hitel szerződés szerinti törlesztését. A pénzügyi kiadással járó függőségek pedig mindenképpen ilyennek minősülnek, hiszen egy függő nem képes racionális döntéseket hozni, a pénzügyek terén pedig ez elengedhetetlen. Éppen ezért, ha erre utaló jeleket találnak a bekért bankszámlakivonatokon, akkor szinte biztos az elutasítás.

4. Rendszeres utalás magánszemélynek

Előfordul, hogy családtagok, barátok kisegítik egymást kisebb vagy nagyobb összeggel, amit azután részletekben fizetnek vissza. Ha azonban a bank azt látja, hogy az igénylő havi rendszerességgel egy meghatározott összeget utal másnak, akkor rákérdezhetnek és ha valóban magánkölcsön törlesztéséről van szó, akkor csökkenthetik a figyelembe vett jövedelmet. Ez tehát önmagában nem kizáró ok, ám mindenképp számolni kell vele, ha hitelfelvétel előtt állunk.

 ÖTLET

Hiteligénylés előtt hasznodra lehetnek kalkulátoraink: 
– Lakáshitel kalkulátor – nézd meg, mennyit kellene havonta törlesztened!
– Személyi kölcsön kalkulátor – melyik bank ad most legolcsóbban fedezet nélküli hitelt?

5. Nem mindig szükséges 3 havi számlakivonat

A bankok alapvetően 3 havi bankszámlakivonatot kérnek és vizsgálnak meg, ám vannak kivételek, amikor kevesebbel is megelégszenek. Van például pénzintézet, amelyik munkáltatói igazolás benyújtásakor 1 vagy 2 havi számlakivonatot néz csak.

6. Külföldi jövedelemnél külföldi bankszámla kivonata kell

Előfordul, hogy valaki külföldi jövedelemmel rendelkezik, ám ezt a munkáltatója magyarországi számlára utalja, de gyakoribb természetesen, hogy ebben az esetben a számla is külföldi. Amennyiben a bank elfogadja az adott országból származó jövedelmet, akkor ilyenkor a munkáltatói igazoláson túl ugyancsak három havi számlakivonatot kérnek majd tőlünk.

7. Előfordulhat, hogy az adósnak nincs is bankszámlája

Alapesetben a hitelt igénylő adóstól elvárják a bankok, hogy legyen bankszámlája, ám előfordulhat, hogy nem rendelkezik vele. Például azért, mert a házastársa számlájára kapja a jövedelmét. Ez nem rendkívüli, hiszen sok család egyetlen bankszámlát tart fenn, amihez több bankkártya is igényelhető, így a mindennapi használatban nem jelent kompromisszumot.

Van bank, amelyik ennek ellenére ragaszkodik ahhoz, hogy az adós nevén legyen a számla, míg másoknál az is működik, ha az adóstársnak van olyan számlája, ami felett az adós rendelkezési joggal bír, valamint a jövedelme ide érkezik. Akadnak azonban pénzintézetek, amelyek kikötik, hogy az adós és az adóstárs egyaránt rendelkezzen saját számlával, ezért hitelfelvételnél erre is célszerű odafigyelni.

8. Nem azonos módon kezelik a bankok a számlán látszó jövedelmet

A bankok többnyire 3 havi számlakivonatot kérnek, az ezeken található jövedelem összege azonban nem minden esetben azonos. Előfordulhat például, hogy béremelést kaptunk, ami az legfrissebb kivonaton már látszik, de lehet egy folyósítás kevesebb is, ha mondjuk éppen táppénzen voltunk abban a hónapban. Eltérő utalások esetén a bankok nagyon különbözőképpen kalkulálnak: van, ahol a három hónap átlagát nézik, máshol a középértékkel (medián) számolnak, de olyan is van, ahol a legalacsonyabb összeget veszik alapul akkor, amikor meghatározzák a bevállalható törlesztő maximumát.

Ha a friss számlakivonaton magasabb összeg szerepelt (például béremelés miatt), akkor segíthet, ha az adott bank a munkáltatói igazolás mellé megelégszik egy havi bankszámlakivonattal, de akkor kifejezetten így kell finanszírozót keresni. Ebben a Bankmonitor független pénzügyi szakértői lehetnek a segítségedre.

8 dolog, amit tudnod kell a bankszámládról, ha hitelt vennél fel a közeljövőben 2023-04-20T06:12:46+00:00

Amit sokan nem tudnak a KHR-ről!

Amit sokan nem tudnak a KHR-ről!

Forrás: Bankmonitor

Futótűzként szaladt végig a magyar médiában a hír nemrégiben, miszerint 12 éve nem tartottak nyilván olyan kevés „rossz adóst” a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), mint múlt év végén.  Ez számszerűen 680 ezer mulasztás, de mivel egy személy több hitellel is szerepelhet az adatbázisban, becslések szerint körülbelül félmillió adóst jelent. Ők pedig zömében nem kaphatnak banki hitelt jelenleg. De hogyan lehet negatív státusszal felkerülni a KHR listára, és mikor kerülhet le onnan valaki?

A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) – amit sokan még mindig BAR-listaként ismernek, pedig a kettő nem ugyanaz -, minden olyan adós negatív státusszal szerepel, aki egy meghatározott összeget meghaladó elmaradásban van egy vagy több hitelével. Lehet ez áruhitel, lakáshitelszemélyi kölcsön, autóhitel, Babaváró hitel vagy éppen CSOK hitel, így aztán előfordulhat, hogy valaki több mulasztással is bekerül ide.  (Fontos, hogy a KHR adatbázisban minden adós szerepel, tehát azok is, akik rendben fizetik a tartozásukat, sőt, a lezárt hitelszerződésekről is található itt információ. Ezzel szemben a korábbi BAR lista még kizárólag a problémás adósokat tartalmazta.)

A KHR rendkívül fontos szerepet játszik a hitelezésben, ugyanis hitelbírálat során a bankok kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő szerepel-e benne, és ha igen, milyen státusszal. Az aktív negatív státuszúak egyáltalán nem hitelezhetők, míg a passzív negatív státuszúaknak néhány banknál van esélyük, ám a feltételek szigorúak, a döntés pedig mindig egyedi, ezért aztán a bírálat kimenetele is kiszámíthatatlan.

A meglévő hitelüket szerződés szerint fizetőkről is rendkívül fontos információkat tartalmaz a KHR, hiszen a bankok itt láthatják például azt, hogy egy újonnan hitelt igénylő személy milyen meglévő hitelekkel rendelkezik, ami alapvető fontossággal bír a hitelbírálat során.

Mikor kerül be valaki negatív státusszal a KHR adatbázisba?

A KHR-be negatív státusszal azok kerülnek be, akik a minimálbér összegét kitevő tartozással rendelkeznek 90 napon túl. A minimálbér nettó összege 2023-ban 154 280 forint, ami 24 280 forinttal haladja meg a 2022 évit. Fontos, hogy a 90 napot akkor kezdik el számolni, amikor az adósság eléri ezt az összeget, ami több hónapnyi haladékot jelenthet az adósok számára. Emiatt, ha valakinek az elmaradása éppen 2023. januárban érte volna el az előző évi minimálbér összegét, az most kapott egy kis időt a dolgai rendezésére.

A KHR mechanizmusa miatt a többség tehát nem egyik napról a másikra lesz hivatalosan is rossz adós. Amennyiben például egy személyi hitel havi törlesztője 30 ezer forint, akkor egy esetleges elmaradás a 6. hónapban éri el a minimálbér összegét, feltéve persze, hogy közben egyetlen fillért sem fizet az adós. Vagyis, valamikor a 9. hónap elején kerül majd be az adós a KHR-be. Minél magasabb a törlesztő, természetesen annál gyorsabban indul be a gépezet, egy 200 ezer forintos hiteltörlesztőnél például az elmaradást követően azonnal elindul a visszaszámlálás.

Éppen ezért kell a nemrég publikált örvendetes KHR adatokat óvatosan kezelni, mert a viszonylag kisebb összegű törlesztésű elmaradások „átfutási ideje” hosszabb lehet. Nagyobb eséllyel ráadásul éppen a kisebb összegű hiteleket felvevők kerülhetnek bajba, hiszen egy magasabb hitelösszeghez több igazolt nettó jövedelmet várnak el a bankok, a jól keresők pedig gyakrabban rendelkeznek megtakarításokkal, amelyekhez nyúlni tudnak, ha megszorulnának. A száguldó infláció miatt ráadásul az alapvető szükségletek – például az élelmiszer – drágultak leginkább, ami az alacsonyabb keresetűeket érzékenyebben érinti.

Így nyerhető egy kis idő!

Fontos tudni, hogy a 90 napos türelmi idő azonnal újraindul, ha az elmaradás összege akár csak egyetlen alkalommal a minimálbér összege alá csökken, ami ugyancsak lehetőséget jelent az adós számára. Fontos tehát, hogy mindenki törlesszen annyit, amennyit csak bír!

Sokan nincsenek tisztában azonban azzal, hogy elmaradás esetén a befizetésekből a bankok először a díj- és a kamathátralékot csökkentik, és ha ezek elfogytak, akkor kerül sor a tőketartozás lefaragására! Ez különösen a lakáshiteleknél látványos, hiszen ezek havi törlesztője a kezdeti időszakban nagyobb arányban tartalmaz kamatot, ami a futamidő előrehaladtával azután folyamatosan csökken.

Akár 10 évre is elveszíthető a hitelképesség

Az persze már önmagában negatív történés, hogy valaki nem tudja szerződés szerint rendezni a tartozását, ám a KHR-be negatív státusszal való bekerülés hosszú távra megnehezítheti az adós életét. Aki ugyanis rendezetlen elmaradással szerepel a rossz adósok között, az nem kaphat banki hitelt, vagyis elveszíti a hitelképességét. Ugyancsak rossz hír, hogy a tartozás kifizetése sem jelenti a hitelképesség azonnali helyreállását.

Az adósság rendezésének módjától függően három kimenetel lehetséges:

  • Azok, akik önerőből rendezték a tejes hiteltartozásukat, azok egy évre úgynevezett passzív KHR státuszba kerülnek.
  • Akik számára a bank valamilyen kedvezményt nyújtott az adósság rendezéséhez, azok 5 évig lesznek „kispadon”.
  • Akik pedig egyáltalán nem rendezték az elmaradásukat, azok a hitelszerződés megszűntét követően még 10 évig szerepelnek az adatbázisban.
Amit sokan nem tudnak a KHR-ről! 2023-03-22T07:40:52+00:00

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?!

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?!

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.20.

Az elmúlt években jelentősen emelkedtek az ingatlanárak, ez odavezetett, hogy a vásárlásra szánt megtakarítás, az önerő elértéktelenedett. Az elkövetkező időszakban ez a trend megfordulhat. Azokat viszont kellemetlen meglepetés érheti, akik hatalmas fordulatra számítanak.

Ha 2015-höz viszonyítjuk, akkor a hazai ingatlanárak 2021-re több, mint a duplájára nőttek. (A KSH adatai alapján a 2015-ös árhoz képest 6 év alatt 208 százalékra emelkedtek.) Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű ingatlan ára 83,2 millió forintra növekedett.

Ez sajnos azt is jelenti, hogy a lakásvásárlás előtt állók saját megtakarítása is elértéktelenedett: 20 millió forint a korábban említett ingatlan értékének a felét tette ki 2015-ben, míg hat évvel később már csak a lakásár negyedét tette ki.

Joggal merülhet fel, hogy miért nem számolunk a megtakarítások befektetésével. Sajnos figyelembe kell venni, hogy az elmúlt években a kockázatmentes befektetések hozama igen alacsony volt. (A betétek, állampapírok kamata sem ütötte meg sok ember ingerküszöbét.) Három százalékos éves kamat már jónak számított ebben az időszakban, ilyen éves hozam mellett a 20 millió forint 23,8 millió forintot érne. Ez az emelkedés azonban messze elmaradna az ingatlanárak változásától.

 

Úgy tűnik fordulóponthoz érkeztünk, a megtakarításunk lakásra számított vásárlóereje, ugyanis emelkedő pályára kerülhet.

Ez azonban nem azt jelenti, hogy az ingatlanárak előreláthatóan érdemben csökkenni fognak. Inkább a lakásárak stagnálására lehet számítani az elkövetkező időszakban. (Egyes túlárazott területeken az ingatlanok ára még csökkenhet is, de más alulértékelt régiókban még minimálisan emelkedhetnek is az árak.) Ettől függetlenül a ingatlanok drasztikus felértékelődésének időszaka – bizonytalan időre – véget ért.

Ugyanakkor a saját megtakarításunk értéke számottevően emelkedhet. Már az alacsony kockázatú befektetések között is találhatunk érdemi hozamajánlatokat. A hosszabb futamidejű inflációkövető Prémium Magyar Állampapír induló éves kamata 16 százalék. Ha pedig az MNB inflációs várakozásai helytállóak, akkor a második időszakban az éves kamata 18,8 százalékra növekedhet. 20 millió forint befektetésével két év alatt – 2025 február 20-ra – 27,6 millió forintunk lehet. (A számolás során az első éves hozam újrabefektetésével kalkuláltunk.)

Egy 40 millió forint értékű lakás esetében a 20 millió forint a vételár felét, míg a 27,6 millió forint a 69 százalékát teszi ki. A jelenlegi nagy bizonytalanság mellett két év ingatlanár stagnálására fogadni bátor dolog. Éppen ezért érdemes megnézni, hogy a megtakarításunk hozamának „elnyeléséhez” mekkora ingatlanáremelkedésre lenne szükség:

  • 2024. februárjára a 20 millió forint befektetésünk 23,2 millió forintot érne. A 40 millió forintos lakás esetében ez évi 8 százalékos áremelkedést jelentene.
  • 2025. februárjában érné el a 27,6 millió forintot a befektetésünk. Ez az ingatlan oldalon újabb 10,1 százalékos áremelkedésnek felelne meg.

Azért ilyen ingatlanáremelkedéseket láthattunk az elmúlt években: a 2020-as COVID évet leszámítva 2015 óta minden évben meghaladta az ingatlanok drágulása ezt a szintet. Ugyanakkor a jelenlegi gazdasági helyzet nagyon más, mint amit a korábbi időszakban láttunk.

 FONTOS
Azt azonban ki kell hangsúlyozni, hogy 8-10 százalékos áremelkedés tudná a megtakarítások hozamát kompenzálni. Ezek az értékek pedig még békeidőben is szépek, nemhogy egy bizonytalan, nehéz gazdasági helyzetben.

Vagyis a meglévő megtakarítások okos befektetésével előreláthatóan tényleg emelkedhet a lakásvásárlás előtt állók önerejenék értéke. Ez azonban nem jár feltétlenül együtt az ingatlanok árcsökkenésével. Illetve ez a hatás nem fogja érdemben megváltoztatni a közeljövőben az ingatlanpiacot.

 JÓ TUDNI
Természetesen a hatás nagy mértékben függ attól, hogy mekkora megtakarításunk van és milyen értékű lakást szeretnénk vásárolni. (Minél nagyobb az önerőnk aránya annál kedvezőbb lehet számunkra az elkövetkező időszak.)

Végre többet érhet a lakásvásárlók önereje?! 2023-03-21T07:48:20+00:00

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.19.

Egy lakóingatlan korszerűsítése akár évi egymillió forintos, csaknem 90 százalékos megtakarítást is hozhat egy friss elemzés szerint. A Bankmonitor szakértői megnézték, hogy egy ilyen típusú ingatlan felújításának hitelből történő finanszírozása milyen feltételekkel lenne megvalósítható. 

A magyar lakásállomány állapotát, és az ezzel kapcsolatos tennivalókat a Takarék Index háromrészes elemzésben értékelte az elmúlt időszakban. A vizsgálat megállapításai szerint az energiahatékonyság javulását főként a felújításokkal lehetne elérni.

A szakértők számításai szerint a magyarországi lakásállomány költségoptimum szintű energetikai felújítása csaknem 20 ezer milliárd forintba kerülne (ez az éves hazai össztermék harmadához közeli összeg). Az energiahatékonyság növelése ugyanakkor több szempontból is előnnyel járna: a megtakarítás mellett jelentős prémiumot jelenthet az ingatlanok értékében, ráadásul szemléletváltáshoz is vezethet a fenntarthatósági szempontok előtérbe kerülésével. Nemzetgazdasági szinten pedig nagymértékben csökkentené az energiakitettséget, és ugyancsak jelentős megtakarítással járna.

Tizedére mérsékelhető egy-egy ingatlan energiafelhasználása

Az elemzés harmadik, most megjelent részében azt vizsgálták, hogy a magyarországi lakásállomány különböző típusainál milyen mértékű felújítási munkák elvégzése lenne optimális, és ez lakástípusonként mennyibe kerülne. Az optimális megoldást illetően figyelembe vették a felújítás várható költségei mellett többek között a megspórolható energiamennyiséget, a korszerűsítés értéknövelő hatását és az energiafogyasztás csökkenését. (A elemzők a Nemzeti Épületenergetikai Stratégiában szereplő kategóriák alapján kiválasztott 40 példaingatlanon vizsgálták az építés ideje, a fűtési rendszer és a fogyasztás kapcsolatát becsléseik elvégzéséhez.)

A szakértők a mintaként vizsgált különböző energiabesorolású ingatlanok felújításának várható eredményeit elemezve megállapították, hogy a legnagyobb megtakarítást a jelenlegi árstruktúra alapján a kiemelkedően rossz (JJ), a rossz (II) és a gyenge (HH) kategóriába tartozó ingatlanoknál lehetne elérni.

Abban az esetben, ha ezeknél az ingatlanoknál a korszerűsítés eredményeként legalább a DD szintre változna a besorolás az energiaköltség a korábbi töredékére, 7-12 százalékára csökkenhetne, de a reális felújítási szint elérésével is a jelenleg fizetett összeg 16-35 százalékára mérséklődhetne.

A megtakarított összegeket a becsült felújítási költségekkel összevetve kiderült: a vizsgált HH-JJ ingatlanok esetében a DD szint elérésénél a felújítás 6,4-10,2 év alatt térülhet meg saját forrásból, míg a reális felújítási szintek esetén 5,3-8,8 év közötti megtérülési idő volt kalkulálható a példaként vizsgált otthonoknál. A felújított ingatlanok értéke ráadásul növekszik a munkálatok hatására, ami szintén pozitívum lehet a tulajdonosok számára.

A Takarék Index elemzésében található példák közül a Bankmonitor elemzői egy konkrét esetre kiszámolták, hogy a munkálatok finanszírozása hitelből jelenleg milyen feltétellel lenne megoldható.

Mit, mire, mennyiből?

Az egyik legrosszabb, de Magyarországon gyakori példát választottunk ehhez az elemzésből: egy 1950-ben épült 74 négyzetméteres családi házat, amely a kiemelkedően rossz (JJ) energiaosztályba tartozik.

Ennek a háznak az éves energiaköltsége ebben az állapotban 1,218 millió forint. Az ingatlant 10 millió forintból lehetne úgy felújítani, hogy besorolása elérje a korszerűt megközelítő (DD) szintet. Ebben az esetben az éves energiaköltség 100 ezer forintra lenne mérsékelhető. Éves szinten tehát 1,118 millió forintot megtakaríthat az ingatlan tulajdonosa.

Ha kompromisszumos megoldást keres az ingatlan tulajdonosa (a felújítás révén a ház gyenge (HH) energiabesorolásba kerül) a korszerűsítés 4,8 millió forintból valósítható meg. Ennek révén az éves rezsi 423 ezer forintra mérsékelhető. Az energiaköltségeken éves szinten 794 ezer forintot lehetne spórolni.

Mennyi idő alatt térülnek meg a költségek?

Azt, hogy ebben a konkrét esetben mennyi idő alatt térül meg a korszerűsítés, ha valaki rendelkezik az ahhoz szükséges pénzzel, egyszerűen ki lehet számolni

  • a korszerűt közelítő szint eléréséhez szükséges 10 millió forint összeg 8,9 év alatt térül meg a rezsi csökkenésével,
  • a gyenge (HH) energiabesorolás eléréséhez szükséges korszerűsítésre fordított 4,6 millió forint 5,8 év alatt jön vissza az energiaköltségek csökkenése révén.
 JÓ TUDNI
Persze ennél jóval többet nyer az az ingatlantulajdonos, aki elvégzi a felújítást, hisz az ingatlan értéke számottevően emelkedik a korszerűsítés révén. Ennek mértéke ugyanakkor számos tényezőtől függ, így ennek hatását nem számszerűsítjük.

A számpélda impozáns, de pontosan tudjuk, hogy sokan azért nem vágtak bele felújításba a rezsiköltségek emelkedésével, mert nincs meg az ehhez szükséges pénzük. Megéri hitelből nekivágni a mostani magas kamatok mellett – merülhet fel a kérdés azt látva, hogy milyen jelentős összeget lehet megspórolni.

Megéri még hitelt felvenni a jelenlegi magas kamatok mellett?

Otthonfelújításra támogatott hitel januártól már nem vehető fel. A példában szereplő ház felújításához szükséges 10, illetve 4,6 millió forint finanszírozására több forma is rendelkezésre állhat, kérhető

  • személyi kölcsön
  • szabad felhasználású jelzáloghitel
  • felújítási célú lakáshitel
  • korszerűsítési célú lakáshitel

is. Arról, hogy otthonfelújításra mikor, melyiket érdemes választani, részletesen írtunk korábbi összefoglalónkban. Most a szabad felhasználású jelzáloghitelre vonatkozóan nézzük meg, hogy milyen feltételekkel kaphatnánk meg a példában szereplő ház felújításához a szükséges pénzt hitelként.

Olyan hitelt kerestünk, amely havi törlesztőrészlete nagyjából megfelel annak az összegnek, amelyet a korszerűsítés révén a családi ház tulajdonosa az energián megspórol. Ez a 10 millió forintos felújításnál havi 93 166, a 4,6 milliósnál 66 166 forint.

A legkedvezőbb ajánlat 10 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitelre (400 ezer forintos jövedelemmel, 20 évre) jelenleg 10,68 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) érhető el. Ennek havi törlesztőrészlete 97 964 forint jelenleg. A teljes futamidő alatt 23 464 447 forintot kell visszafizetni.

A 4,6 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitel esetén a legkedvezőbb ajánlatnál (400 ezer forintos jövedelemmel, 10 évre) a THM jelenleg 10,9 százalék. A havi törlesztőrészlete ennek a hitelnek 61 787 forint. A teljes futamidő alatt 7 414 453 millió forintot kell visszafizetni.

Előbbi esetben tehát kicsivel többet kellene havonta kifizetnünk a felújítást követően, ugyanakkor lakásunk értéknövekedése bőven kompenzálhatja ezt az extra kiadást. Utóbbi esetben pedig a havi költségeink ténylegesen csökkennének is a munkálatok elvégzését követően.

Akár évi egymilliót is spórolhatsz a rezsin, ha felújítod az otthonod 2023-03-16T08:05:23+00:00

Miből újíthatod fel az ingatlanod 2023-ban?

Miből újíthatod fel az ingatlanod 2023-ban?

Forrás: Bankmonitor, 2023.01.16.

A 2022 nyarán napvilágot látott rezsiváltozások hatalmas felújítási, korszerűsítési lendületet indítottak el Magyarországon. Az Otthonfelújítási támogatást is számos család használta ki, de annak sem kell csüggednie, aki lemaradt, vagy csak 2023-ban vágna bele a munkálatokba. Mutatjuk, mi segíthet a finanszírozásban.

A szakértők szerint 2023 a felújítások éve lesz. A lakásfelújítási támogatás és az előfinanszírozására szolgáló támogatott otthonfelújítási hitel 2022. december végén lezárult. Már csak egy szűk réteg kaphat haladékot, akik 2023. március végéig adhatják be igénylésüket. Mit tehet az, aki lemaradt, vagy nem volt jogosult igénybe venni a legfeljebb 3 milliós állami segítséget? Cikkünkben összegyűjtöttük a lehetséges alternatívákat.

Kisebb felújítás, vagy nagyobb korszerűsítés?

A saját ingatlannal rendelkezőknek időről időre sort kell keríteniük a lakás vagy ház állagmegóvására, korfortjának megőrzésére. A feladatok sora ott kezdődik, hogy meg kell határozni, milyen típusú munkálatok szükségesek, mekkora forrásráfordítással. 

Az építőiparban is grandiózus áremelkedésnek lehettünk tanúi az elmúlt néhány évben. Aki nem naprakész az árakkal kapcsolatban, annak megdöbbentő lehet, hogy már egy-egy kisebb kivitelezés munka- és anyagköltsége is milliós összegre rúghat.

A finanszírozás módját alapvetően befolyásolja, hogy mekkora felújítást, korszerűsítést, esetleg bővítést tervezünk, illetve, hogy mekkora saját megtakarítással rendelkezünk. Cikkünkben utánajárunk, hogy mely támogatások segíthetnek elérni a kívánt célt, majd összehasonlítjuk a lehetséges hiteltípusokat.

Milyen támogatások érhetők el felújításra, korszerűsítésre 2023-ban?

A lakásfelújítási támogatás kivezetésével is akad még olyan állami megoldás, amely felújításra, korszerűsítésre is fordítható, mint a Babaváró hitel és a Falusi CSOK. A támogatott konstrukciókhoz számos feltétel kapcsolódik, mint például a gyermekvállalás vagy -nevelés, ami miatt ezeket is csak egy bizonyos élethelyzetben lévők használhatnak ki. Ugyanakkor, ha a szigorúbb megkötések vállalhatók, nagyon is megéri utánajárni a részleteknek.

A Babaváró és a Falusi CSOK is folytatódik 2023-ban

A Babaváró hitel 2024. december 31-ig igényelhető, alapesetben kamatmentes, államilag támogatott kölcsön, amelyet a gyermeket vállaló, illetve nevelő házasok vehetnek igénybe.

Mivel a Babaváró Program szabadon felhasználható, így rengeteg magyar család fordítja különböző lakáscélok megvalósítására, például ingatlanvásárlásra, felújításra, korszerűsítésre. Ez pedig nem véletlen, hiszen ha a jogosultak vagytok házastársaddal a kedvezményekre, akkor ez a támogatott kölcsön lehet a munkálatok finanszírozásának legideálisabb formája.

A szabad felhasználásnak hála természetesen mindenki a saját igényei szerint dönthet a pénz sorsáról. Számos házaspár költötte a Babaváró hitelt például adósságai visszafizetésére, a babaszoba berendezésére, babakelengyék megvásárlására, esetleg arra, hogy lecseréljék a család öreg autóját.

Az akár 10 millió forintból viszont komoly felújítási és korszerűsítési munkálatok is kivitelezhetők, sor kerülhet például egy régebbi lakás, vagy ház teljes homlokzati, lábazati, vagy tetőszigetelésére, a nyílászárók cseréjére, fűtéskorszerűsítésre, esetleg a régi típusú háztartási gépek cseréjére is. Ezzel pedig hosszú távon is jelentős összegeket spórolhat a család a rezsiszámlákon.

Bankmonitor

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény kistelepülési változata, a falusi CSOK is folytatódhat 2023-ban, a kormányrendelet értelmében előreláthatólag 2024. december 31-ig maradhat velünk.

A speciális, vissza nem térítendő támogatás tanyák, valamint adott településeken lakások és házak vásárlásához és egyidejű felújításához, korszerűsítéséhez, bővítéséhez, vagy a már meglévő otthon korszerűsítésére, bővítésére használható fel. A Falusi CSOK akár lakhatatlan állapotú ingatlanra is igényelhető, de a munkálatokat követően egy lakhatásra alkalmas, komfortos épület kell, hogy létrejöjjön.

A támogatás összege a hitelcéltól, illetve a gyermekek számától függően eltérő.

A Falusi CSOK összege bővítés, korszerűsítés, felújítás esetén 2023-ban.A Falusi CSOK összege használt lakás vásárlása és egyidejű bővítése, felújítása, korszerűsítése esetén 2023-ban.A CSOK és Falusi CSOK támogatás mellé fix 3 százalékos kamatozású kölcsön is igényelhető (CSOK hitel), amely használt ingatlan vásárlás, vagy bővítés, korszerűsítés esetén legalább 2 gyermekkel vehető igénybe. A kamattámogatott hitellel újabb 10, illetve 15 millió forinttal gazdálkodhat a család.

Milyen hitelt igényelhetünk felújításra, korszerűsítésre 2023-ban?

Általános értelemben, nagyon leegyszerűsítve kisebb és közepes volumenű kivitelezésekhez jellemzően egy személyi kölcsön lehet az ideális finanszírozási forma. Ha pedig nagyobb munkálatokra, korszerűsítésre, esetleg házbővítésre adnánk a fejünket, érdemes a jelzáloghitelek háza táján is körülnézni.

A felújításra, korszerűsítésre, bővítésre elérhető piaci hitelek tehát:

  • személyi kölcsön
  • szabad felhasználású jelzáloghitel
  • felújítási célú lakáshitel
  • korszerűsítési célú lakáshitel
  • bővítési célú lakáshitel.

Személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel – Pro és kontra

Az iménti felsorolásban két szabadon felhasználható hitel is helyet kapott, ami ideális megoldás lehet azoknak is, akik nem csak a munkálatokra szeretnék fordítani a felvett összeget, hanem például autóvásárlást, bútorok beszerzését, tartozások rendezését is szeretnék megvalósítani egyúttal.

A személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel is teljes szabadságot biztosít a hitelösszeg felhasználását tekintve, viszont ezen kívül számos ponton eltérnek egymástól. A megfelelő hiteltípus kiválasztása kulcsfontosságú, így érdemes alaposan megismerni mind előnyeiket, mind hátrányaikat.

A személyi hitelek a jelzáloghiteleknél jellemzően kisebb összegű kölcsönre ideálisak, ugyanakkor a bankok zöménél akár 8-10 millió forintot is igényelhetünk. Egy jelzáloghitellel pedig a határ majdnem a csillagos ég, egyes bankoknál akár 100 millió forint is felvehető. (Más kérdés, hogy mekkora jövedelem és milyen értékű fedezeti ingatlan kell hozzá.)

Ami a szabad felhasználhatóságon túl a személyi kölcsön mellet szól, hogy nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre vagy önerőre, egyszerű és gyors igénylési eljárás jellemzi, minimális papírmunkával. Emellett végig fix kamatozással rendelkezik és az induló költséget is megspórolhatjuk.

Ugyanakkor egy szempontból mégis alulmarad a jelzáloghitelekhez képest, mégpedig a költségét tekintve. Egy személyi kölcsön jellemzően drágább egy jelzáloghitelnél, rövidebb futamidőre igényelhető, így igaz, hogy hamarabb visszafizethetjük a banknak a tartozást, de magasabb havi törlesztőrészletekkel kell számolnunk.

Azért a szabad felhasználású jelzáloghitel is tartogat előnyöket, még a kötetlen felhasználhatóságon és a nagyobb felvehető összegen felül is. Például választhatunk kamatperiódust, amivel könnyebben az egyéni igényeinkhez, élethelyzetünkhöz igazíthatjuk a konstrukciót.

Mindemellett a jelzáloghitelekhez ingatlanfedezet bevonása szükséges, vagyis a nevünkön kell lennie egy tehermentes ingatlannak, ami a hitel biztosítékául szolgálhat. A fedezeti ingatlan miatt tehát nagyobb hitelösszeget igényelhetünk, de elhúzódóbb igénylési eljárásra és akár több százezres induló költségekre is számítanunk kell.

Kinek valók a felújítási, korszerűsítési, bővítési lakáshitelek?

A célhoz kötött hitelek csak arra használhatók fel, amire igényeljük őket, erre utal az egyes konstrukciók elnevezése is. Ebbe a kategóriába sorolhatók a kimondottan felújítási, korszerűsítési, vagy bővítési célú lakáshitelek.

Aki tehát a munkálatok elvégzésén felül más célt nem szeretne megvalósítani, azoknak a felújítási, korszerűsítési vagy bővítési hitelek lehetnek ideálisak, hiszen ezen hitelek költsége jellemzően alacsonyabb a szabad felhasználású jelzáloghitelekénél. 

 ÖTLET
Felújításra, korszerűsítésre érdemes a kívánt hitelösszegnél kicsivel többet igényelni, ezzel nem csak az építőipari anyag- és munkadíjak drágulásának veszélye védhető ki, hanem az is, ha például egy előre nem látható probléma miatt többletköltség keletkezik. A legdrágább bizonyosan az lenne, ha emiatt leállna a munka, vagy újbóli hiteligénylésre kerülne a sor. A fel nem használt összeg pedig akár vissza is törleszthető.

Hogyan döntsek jól?

Ahány élethelyzet és megvalósítandó terv, annyi lehetséges finanszírozási megoldás jöhet szóba. Az egyes hiteltípusok között azonban hamar útvesztőben találhatjuk magunkat, időbe telik, mire minden fontos részletnek utánanézünk.

Ezeket a köröket egy bankfüggetlen pénzügyi szakértő megspórolhatja nekünk, mindamellett, hogy a helyes konstrukció és bank kiválasztásával rengeteg pénzt is megtakaríthatunk.

Miből újíthatod fel az ingatlanod 2023-ban? 2023-03-09T07:28:57+00:00

Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket?

Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket?

Forrás: Bankmonitor

A hitelkiváltás során egy új kölcsönt veszünk fel, amelyből automatikusan kifizetjük meglévő tartozásunkat, a továbbiakban pedig már csak az új hitelt kell törlesztenünk. Miért lehet ez jó? Elképzelhető, hogy az új hitel kamata kedvezőbb, vagyis csökken a havi törlesztőrészletünk. De az is lehet, hogy az új kölcsön biztonságosabb: a kamat hosszabb ideig fix. Számos előnye lehet a meglévő adósság lecserélésének mi mégsem élünk vele – a Bankmonitor szakértői azt vizsgálták meg, mi is lehet ennek az oka.

Egyre tudatosabban választunk új hitelt, több banktól is kérünk ajánlatot, egy hitelkalkulátorral összehasonlítjuk az ajánlatokat, sőt, gyakran még független hitelszakértőhöz is fordulunk. A hiteligénylést követően azonban a meglévő kölcsönre úgy tekintünk, mint egy adottságra, amelyen nem lehet már változtatni. Pedig a helyzet nem ilyen szélsőséges, egy hitelkiváltással ugyanis meglévő hitelünket is lecserélhetjük.

Alapvetően a hitelkiváltás, azaz meglévő kölcsönünk lecserélése egy újra elég meglepő ötletnek tűnik: nincs igazi célunk, a korábban felvett összeget pedig így is úgy is fizetnünk kell tovább. Egyáltalán nem mindegy azonban milyen feltételekkel kell a tartozásunkat rendezni, mennyi lesz a törlesztőrészletünk.

Kedvező piaci környezetben ugyanis a hitelkamatok is alacsonyabbak, ez a hatás azonban késleltetve, vagy egyáltalán nem jelenik meg a meglévő kölcsönökben. (A meglévő hitelek kamata csak kamatfordulókor változhat, ha pedig a kölcsön fix kamatozású, akkor egyáltalán nem változhat meg a kamatszint.) A hitelkiváltással egy új kölcsönt igénylünk, a kamatszint pedig az éppen aktuális piaci szintnek megfelelő lesz. Egy kedvező környezetben ezzel olcsóbbra cserélhetjük a korábban magasabb kamat mellett igényelt hitelünket.

Meglévő kölcsönünk lecserélésével érdemben mérsékelhetjük a kölcsönünk kamatkockázatát. Ez a jelenlegi környezetben kiemelten fontos lehet, ahogy emelkednek a piaci hozamok úgy drágulhatnak azok a hitelek, amelyeknek kamata gyakran módosulhat. Egy hitelkiváltás során választhatunk kiszámítható kamatozású új konstrukciót is, ezzel az induló kamatot relatív hosszú időre, akár futamidő végéig rögzíthetjük.

Nagyon kevés magyar él a hitelkiáltás lehetőségével

Az MNB néhány napja megjelent tanulmánya szerint a korábban felsorolt előnyök ellenére nagyon kevesen cserélik le meglévő kölcsönüket. A hitelállománynak csupán mintegy 5 százaléka volt a tavalyi évben hitelkiváltási célú kölcsön. Ezzel szemben például Csehországban 2021-ben az új lakáshitelállomány 15 százalékát hitelkiváltásra fordították.

A hitelkiváltási célú lakáshitel-kihelyezések alakulása Csehországban és Magyarországon (2021)

Az MNB szerint az alacsony kiváltási hajlandóságnak több oka is van:

  • Meglévő hitelünk lecserélésének jelentős egyszeri költsége lehet. Meg kell fizetni az előtörlesztés díját a jelenlegi bankunk felé. (Ez jellemzően az előtörlesztett összeg 1,5-2 százaléka lehet, de Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél legfeljebb 1 százalék.) Illetve az új hitel induló díjait is rendezni kell: ilyen például az értékbecslés díja, a közjegyzői okirat díja. Ezek a költségek hazánkban az új hitelösszeg 2-5 százalékát, míg Csehországban csupán a 1-3 ezrelékét teszik ki.
  • Hazánkban a hitelkiváltás folyamata teljes egészében megegyezik egy teljesen új hitel felvételének a menetével, emiatt a folyamat több hónapot is igénybe vehet. Csehországban a jövedelemvizsgálat, értékbecslés folyamata jóval egyszerűbb egy hitelkiváltás esetében, emiatt egy ilyen hitel bírálati ideje is jóval rövidebb lehet.
  • A lakosság pénzügyi tudatosságának is fejlődnie kell. A hitelek, különösen az ingatlanfedezet mellett nyújtott jelzáloghitelek igen bonyolultak, nem csoda hát, hogy sokan elvesznek a részletekben. Ettől függetlenül érdemes utánajárni a dolgoknak, megkérdezni a részleteket, a jó döntésen ugyanis havi több tízezer forint múlhat.

Elszalasztottunk egy nagy lehetőséget?

Bizonyos szempontból igen, az elmúlt években nagyon alacsonyan voltak a hitelkamatok, a meglévő kölcsönök lecserélése szinte biztos nyereséghez – vagyis inkább spóroláshoz – vezetett. Elég csak megnézni a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értékének alakulását az elmúlt években.

A legolcsóbb lakáshitelek THM értékének alakulása (2015-2022)

2015 februárjában még 7,2 százalék volt az egy évtizeden át változatlan kamatozású lakáshitel éves költsége. Ez az érték azonban tavaly év elején lecsökkent 3,03 százalékra. Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre 2015-ben 157 ezer forintot, míg tavaly 111 ezer forintot kellett havonta fizetni. Vagyis a korábban felvett kölcsön kiváltásával hasonló megtakarítást lehetett volna havonta elérni.

Jelenleg azonban a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata, THM értéke meghaladja a 2015-ös szintet. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvétel és a hitelkiváltás álompillanata elmúlt. Ez azonban nem azt jelenti, hogy senkinek nem érheti meg már lecserélni meglévő kölcsönét.

Még mindig sokan nyerhetnek egy hitelkiváltási kölcsönnel

A meglévő hitelek jó részének a kamata is megváltozhat a futamidő alatt.

Mindjárt ott vannak a változó kamatozású lakáshitelek, ott a kamatszint akár éven belül is módosulhat. Az ilyen hitellel rendelkező adósok jelentős drágulással szembesültek volna az idén, ha nincs a kamatstop. (A kamatstop védi drasztikus kamatemeléstől az adósokat, anélkül a hitelek kamata már 12-15 százalék körül lenne.) Az intézkedés azonban az év végén lejár, éppen ezért érdemes az érintetteknek már most tájékozódni, hogy mit kezdhetnének kölcsönükkel.

Emellett van jó pár olyan hosszú kamatperiódusú kölcsönnel rendelkező adós, amelynek kamata idén fordulna. Mintegy 60 ezer adóst érinthet ez a helyzet, amelyek közül nagyságrendileg 48 ezren banki hitellel rendelkeznek. Az érintettek jó részének 5 éves kamatperiódusú kölcsöne van, amelyek bizony jelentősen drágulhatnak. Az MNB által publikált kamatváltoztatási mutató – ez alapján módosíthat a bank a kamaton – ugyanis a novemberben forduló hitelekre 6,6-9,5 százalékpontos kamatemelést mutat. Vagyis egyes adósok kölcsönének a drágulása meghaladná az új hitelek kamatát.

Ebből is látszik, hogy sokaknak még mindig nagyon is sokat segíthet a hitelkiváltás. Bárki ellenőrizheti a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával, hogy meglévő kölcsönét milyen kondíciók mellett cserélhetné le egy újra.

Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket? 2022-11-11T10:25:16+00:00

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz?

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz?

Forrás: Bankmonitor

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató egy lényeges szabályhoz kapcsolódik, amelyet minden hiteligénylésnél figyelembe kell venniük a bankoknak. De mi ez a mutató és miért annyira fontos? Tudj meg mindent a Bankmonitor szakértőitől.

A banki hitelbírálat fontos része a JTM, amellyel minden igénylőnek érdemes tisztában lennie. Ez ugyanis jelentősen befolyásolja, hogy ki mennyi hitelt igényelhet.

Mi a JTM?

jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, más néven adósságfék szabály azt mutatja meg, hogy az igénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.

A mutató maximális mértékét a jegybank határozza meg, ezzel is védve az igénylőket a túlzott eladósodástól.

A JTM megállapításánál figyelembe kell venni minden meglévő tartozást, így a szabály alkalmazásakor az összes törlesztőrészlet összeadódik. Jelzáloghitelek, illetve fedezetlen kölcsönök esetében más és más szabályok érvényesek.

Hogyan számoljunk vele 2022-ben?

2022. január 1-től jelzálogkölcsönök esetében ha az igénylő(k) jövedelme 500 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetén a jövedelem 25 százalékáig, 5 évet elérő, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a jövedelem 35 százalékáig, míg legalább 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozás esetén a jövedelem 50 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

JTM maximális mértéke jelzáloghitel esetén.

Ennek értelmében például egy 10 évig fix kamatozású lakáshitel esetén a havi 300 ezer forint nettó jövedelem elméletileg akár 150 ezer forintos havi törlesztőt is elbír, míg 500 ezer forintos fizetésnél ugyanez 300 ezer forint lehet.

Fedezetlen hitelek, mint például személyi kölcsön, vagy a kamatmentes Babaváró hitel esetén némelyest változik a képlet. Ebben az esetben ugyanis a futamidő végéig fix konstrukciókat kell csak figyelembe vennünk, ahol jellemzően a hitelösszeg is kevesebb, mint egy jelzáloghitelnél.

Így 500 ezer forintnál kisebb havi nettó jövedelem esetén 50 százalékban, míg félmillió forintot elérő, vagy ezt meghaladó fizetésnél 60 százalékban terhelheti összesen a meglévő illetve új kölcsön törlesztőrészlete az igénylő(k) jövedelmét.

JTM maximális mértéke személyi kölcsön és babaváró hitel esetén.

Mi a teendő, ha nem elég a jövedelmem a kívánt hitelösszeghez?

Ha egyedüli igénylőként vágsz bele a folyamatba, akkor a számított JTM mértékének az alapja kizárólag saját jövedelmed lesz. Így, ha az kevésnek bizonyul, akkor érdemes bevonni az ügyletbe egy adóstársat (rokon, közeli barát, családtag), aki szintén saját jövedelmével felelni tud, ha nálad huzamosabb ideig fizetésképtelenség állna fenn.

Ekkor a kettőtök jövedelme összeadódik, így az adósságfék szabály alapján nagyobb hitelösszegre lehettek jogosultak, a magasabb jövedelem több törlesztőt fog elbírni.

Ha nincs lehetőség adóstárs bevonására, akkor érdemes elgondolkodni a futamidő meghosszabbításán. Ezzel ugyanis az induló törlesztőrészlet csökkenthető, ami már beleférhet a jövedelmednek megfelelő JTM-be. Ez esetben ugyanakkor számításba kell venni, hogy ha hosszabb a futamidő, akkor összességében többet kell majd visszafizetni, hiszen tovább igénybe vesszük a banki kölcsönt, használjuk a pénzt, ami után a kamatot meg kell fizetnünk.

Mindegy, hogy melyik banknál indítjuk el az igénylést?

Az MNB által meghatározott JTM limitet a bankoknak kötelezően figyelembe kell venniük, ugyanakkor a pénzintézetek saját hatáskörben a szabálynál szigorúbban is eljárhatnak.

Mivel a bank vállalja a kockázatot annak kapcsán, hogy a kölcsönadott pénzt rendben törlesztjük, számtalanszor találkozunk vele, hogy a gyakorlatban az 50 százalékos JTM helyett inkább 40, vagy 30 százalékon húzzák meg a határt.

Emiatt nagyon fontos, hogy már a hitelcél és a kívánt hitelösszeg megtervezésekor résen legyünk és inkább biztosra menjünk. Egy pár százezres személyi kölcsönnél is kellemetlen lehet, ha az utolsó pillanatban, már teljes beadott dokumentációt követően derül ki, hogy nem kapható meg az igényelt összeg, egy több tízmilliós lakáshitelnél pláne. Ilyenkor legrosszabb esetben az adásvétel meg is hiúsulhat, ez pedig fölösleges plusz köröket és bosszúságot okoz, jelentősen megnövelheti az ügyintézés idejét.

A legegyszerűbb már a folyamat elején konzultálni egy bankfüggetlen pénzügyi szakértővel, aki ismeri a bankok gyakorlatát, és eleve oda irányít, ahol a legvalószínűbb a pozitív elbírálás. Emellett érdemes megnézni a Bankmonitor innovatív kalkulátoraival, hogy mennyi hitel igényelhető az egyéni paraméterek alapján.

  1. Tudd meg, hogy mennyi lakáshitelt igényelhetsz,
  2. vagy nézd meg, hogy mennyi személyi kölcsönre, lehetsz jogosult!

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz? 2022-11-11T09:57:01+00:00

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben

Forrás: Bankmonitor

A jelenlegi gazdasági helyzet az autópiacra is komoly hatást gyakorol, sőt itt talán az átlagosnál is több változást tapasztalhatunk. Egyre lényegesebb kérdéssé válik például, hogy használt vagy új autót vásároljunk. Meglepő módon nem is olyan könnyű a döntés, éppen ezért a Bankmonitor szakértői összeszedtek hét szempontot, ami alapján érdemes átgondolni a helyzetet.

Egy autó megvásárlása komoly döntés, számos szempontot át kell gondolni: mennyi pénz áll rendelkezésedre, mikor szeretnéd/kell lecserélned meglévő kocsidat. Mire használnád a járművet: egyáltalán nem mindegy, hogy a városban közlekednél, vagy hosszabb utakra mennél vele. Lényeges, hogy milyen extra felszereltséget várnál el mindenképpen, ami nélkül már nem szeretnél autót venni.

A használt vagy új autó kérdéskör azonban nem is olyan egyszerű, ezért a Bankmonitor szakértői összeszedtek 7 tényezőt, ami alapján érdemes megvizsgálni a dolgot.

1. Mennyibe kerül az autó?

Természetesen az egyik legfontosabb szempont továbbra is a gépjármű vételára. Az autópiac nem egy homogén massza, éppen ezért az árak jelentősen eltérhetnek. A tényleges vételár függ az autó felszereltségétől, állapotától – mennyit futott, volt-e balesete… – és természetesen a korától is.

Mivel számtalan típus van a piacon, ezért az árat is nehéz összehasonlítani. Azt azonban jó eséllyel kijelenthetjük, hogy egy új autó drágább lesz, mint egy azonos márkájú, hasonló felszereltségű használt személygépkocsi. De mit is jelenthet ez számszakilag: egy új Volkswagen Golf vételára 10 millió forinttól indul, az 5 éves konstrukciók 5 millió forint, míg a 10 éves autók 2,5 millió forint körül mozognak. Természetesen a pontos ár nagy mértékben függ az autó felszereltségétől és állapotától.

Vagyis a használt autót választva jellemzően spórolhatsz a vételáron.

2. Mennyire gyorsan drágulnak az autók?

De milyen gyorsan változik ez a vételár, mennyi időd lehet átgondolni a döntést? E tekintetben rossz hírekkel szolgálhatunk, az autók ára folyamatosan emelkedik, sőt, a drágulás mértéke meghaladta az infláció mértékét is. A KSH adatai szerint 2022. júniusában az új autókért 12 százalékkal, a használt gépjárművekért pedig 17,6 százalékkal kell többet fizetned, mint egy évvel korábban. Az éves infláció mértéke viszont “csupán” 11,7 százalék volt júniusban.

Vagyis mindkét kocsitípus jelentősen drágult, viszont a használt autók értéke nagyobb ütemben emelkedett. Az elmúlt időszak tapasztalatai alapján még az is előfordulhat, hogy többet ér majd ,két év múlva az autód, mint amennyi vételárat jelenleg fizetsz érte.

Az biztos, hogy nem érdemes kivárni a vásárlással egyik esetben sem. A használt autók ára azonban jóval gyorsabban emelkedik, mint az újaké. Még az is előfordulhat, hogy egyik napról a másikra ugyanazt a kocsit már csak drágábban tudod megvenni. A jó ajánlatokat pedig pikk pakk, néhány nap alatt elviszik előled.

3. Mennyire sürgős a vásárlás?

Ilyen kiadás esetén érdemes előre tervezned: átgondolnod milyen autóra és mikor lenne szükséged. Persze lehetnek rendkívüli élethelyzetek is, amikor sürgőssé válik a gépjárművásárlás. (Tönkrement az előző autó és azonnal szükséged van egy újra.)

Tisztában kell lenned azzal, hogy a jelenlegi piaci környezetben az új autókat nem tudod csak úgy elhozni a szalonból, sőt, alsó hangon fél évet kell várnod az új autó átvételére. De akad olyan modell is, amelynél 1-1,5 évet várakozás után kapod meg vadonatúj autód kulcsát.

A sürgős csere esetén ennyit biztosan nem tudsz várni, de könnyen lehet, hogy előre tervezett vásárlásnál sem szeretnél még hosszú-hosszú hónapokig új kocsi nélkül maradni. Természetesen ilyen probléma egy használt autónál nem áll fent, ott a megállapodást követően szinte azonnal átveheted a megvásárolt autót.

 FONTOS
Ha a gyorsaság lényeges szempont, nem szeretnél minimum fél évet várni az autóra, akkor mindenképpen használt kocsit érdemes választanod.

4. Miből finanszírozhatod meg az autóvásárlást?

Ha nincs elegendő saját megtakarításod, akkor lényeges kérdés lehet az, hogy miből is finanszírozhatod meg a vásárlást. Ebből a szempontból is lényeges tehát, hogy vadonatúj, vagy használt gépjárművet vásárolnál. Mind az autóhitel, mind a lízing jó megoldás lehet, de nem alkalmazható mindkét megoldás minden esetben.

Autóhitel

A klasszikus autóhitel gyakorlatilag egy személyi kölcsönnek felel meg: nem szükséges hozzá sem az autódat, se más dolgot fedezetkén felajánlani, kizárólag a jövedelmed alapján dönt a pénzintézet a hiteligénylésről. A gépjármű azonnal a tulajdonodba kerül, a vásárláshoz önerőre sincs szükséged feltétlenül. A kölcsön jellemzően fix kamatozású, vagyis a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt kiszámítható. Ez a konstrukció használt és új autó vásárlás esetén is tökéletes megoldás lehet.

Autólízing

A lízing esetén jellemzően minimum 20-40 százalék önerőre is szükség van, ráadásul az autó csak a futamidő végén kerül a tulajdonodba. (Előfordulhat, hogy tulajdonjog átruházásához a maradványértéket is rendezned kell még.) Kamatozás szempontjából van fix és változó kamatozású megoldás is, ez is lényeges szempont lehet a döntés során. Jellemzően speciális szempontokat szükséges teljesíteni a finanszírozáshoz: lehet előírás az autó korára vonatkozóan, sőt magánszemélytől történő vásárlásnál jellemzően szigorú ellenőrzéseken kell átesnie az autónak.

5. Mennyit kell költeni javításra, szerelésre?

Az idő és a kilométerek előrehaladtával a kocsi állapota egyre romlik. Ez sajnos akkor is igaz, hogy nagyon kíméled szeretett autód. Ez azt is jelenti, hogy egyre többet kell költened javíttatásra, ugyanis amortizálódik, egyre több hiba bukik majd ki.

Ezt a vásárlás során is figyelembe kell venned. Egy új autóra jó eséllyel jó pár éven keresztül nem kell költened érdemben. Egy 10 éves kocsi esetében azonban már számíthatsz az elkövetkező néhány évben egy-két komolyabb hibára, amelynek helyrehozatala akár több százezer forintos tétel is lehet.

 ÖTLET
Ha nem szeretnél a közeljövőben nagyobb összeget költeni autódra, akkor érdemes új, vagy fiatalabb használt autót vásárolnod.

Új, vagy használt autót érdemes vásárolni napjainkban?

6. Mennyire ismert az autó tényleges állapota?

Új autó esetében jó eséllyel a gépjármű állapotáról egészen pontos képünk van. Természetesen előfordulhatnak olyan – utólag kiderülő – típushibák, amelyekről még nincs tudomásod, de ez nem mindennapi eset.

A használt gépjárművek állapota már egészen széles skálán mozoghat, és ez sajnos gyakran független attól, hogy milyen idősek, hány kilométert mentek. Például egy baleset komoly mértékben befolyásolhatja egy kocsi állapotát, ezáltal az értékét is. Erről azonban sokkal kevesebb információd lesz, gyakorlatilag nagyrészt a vevő elmondására kell hagyatkoznod.

Használt autó esetében mindenképpen érdemes szerelővel is átnézetned a kinézett járművet, de ne feledd, hogy a jó vételt igen gyorsan elviszik. Ha nincs megbízható szerelőd, vagy nem ismered az eladót személyesen, akkor ettől függetlenül is alaposan mérlegelni kell a döntést.

+1. Milyen támogatásokra lehetsz jogosult?

Manapság számos célra igényelhetsz támogatást, szerencsére ezek között az autóvásárlás is szerepel. A nagycsaládosok autóvásárlási támogatása keretében a vételár felét, legfeljebb 2,5 millió forintot megkaphatsz támogatásként. Erre akkor lehetsz jogosult, ha három gyermeket nevelsz és a feltételeknek megfelelő új autót vásárolnál.

Ezzel a lehetőséggel egy fiatalabb használt autó áráért kaphatsz egy teljesen új gépjárművet.

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben 2022-11-10T10:22:10+00:00

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat

Forrás: Bankmonitor

Az emberek mind nagyobb részének van már valamilyen hitele, így gyakran kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy lehet-e egy meglévő kölcsön mellé újabbat igényelni, és ha igen, mire kell mindenképpen odafigyelni. A kérdés nagyon aktuális, a döntésen pedig akár több millió forint is múlhat.

Amennyiben egy meglévő hitel mellé szeretnénk újabbat igényelni, akkor a lehetőségeinket leginkább az határozza meg, hogy milyen típusú kölcsönökről is van szó. Ha fedezet nélküli hitelünk van – ilyen például egy áru- vagy autóhitel, valamint a szabad felhasználású személyi kölcsön -, akkor ez nem jelent akadályt, feltéve persze, hogy a nettó igazolt jövedelmünk elbírja a régi mellett az új kölcsön havi törlesztőit.

Ugyanis az úgynevezett JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – pontosan meghatározza, hogy a jövedelmünk legfeljebb mekkora hányadát fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél például 50%-nál ránt be az adósságfék, így 150 ezer forintnál több törlesztőt nem vállalhatunk be. Ha pedig egy meglévő hitelünkre már havi 50 ezer Ft-ot fizetünk, akkor bizony az új hitel törlesztője máris csak legfeljebb 100 ezer forint lehet majd.

Hogyan lehet több fedezet nélküli hitelünk?

Tegyük fel, hogy éppen 2 éve (2020. augusztusban) 4 millió forint személyi hitelt vettünk fel az akkor jónak számító 7,77%-os kamattal, amire az 5 éves futamidő alatt fixen 57 303 forintot törlesztünk havonta. Amennyiben most vennénk fel emellé egy másik személyi kölcsönt – például használt autó vásárlásra -, akkor 300 ezer forint nettó jövedelemmel 92 697 forint havi törlesztőt vállalhatunk be pluszban. (Személyi kölcsönöknél  50%-os a JTM-korlát 500 ezer forint nettó jövedelem alatt.) Ez 5 éves futamidőre akár 4 millió forint összegű további személyi kölcsönre is elég lehet a jelenleg átlagosnak számító 13,5%-os kamattal. Ha ennél olcsóbb hitelt találunk (a Bankmonitor szerint 10,45% jelenleg a legkedvezőbb ajánlat), akkor persze nagyobb hitelösszeg is beleférhet, míg drágább kölcsönnél kevesebbre futja majd.

Jó hír, hogy a két hitel teljes egészében független lesz egymástól, az új bank csak annak fog utánajárni, hogy nem vagyunk-e olyan elmaradásban a meglévő hitelünkkel, hogy emiatt már bekerülünk a rossz adósokat tartalmazó KHR adatbázisba (régebbi nevén BAR-lista). Vagyis nem kell ugyanattól a banktól igényelnünk a hitelt, akitől korábban tettük, már csak azért sem, mert kicsi a valószínűsége, hogy ugyanaz adja majd most is a legelőnyösebb ajánlatot. A Bankmonitor hitelkalkulátor szerint például 4 millió forintra – fix kamattal, 5 éves futamidővel, 300 ezer forint nettó jövedelemmel – két éve még a “megboldogult” Sberbank volt a befutó, míg most az UniCredit Bank van az első helyen.

Hasonló a helyzet akkor is, ha egy meglévő áruhitel, lakáshitel, vagy akár Babaváró kölcsön mellé vennénk fel személyi hitelt, esetleg éppen fordítva. Minden esetben az igazolt jövedelem határozza meg a lehetőségeinket, valamint az, hogy sikerül-e megtalálnunk a számunkra elérhető legolcsóbb hitelt.

Lehet több lakáshitelünk?

Ha a fedezet nélküli hiteleknél problémamentes volt a duplázás – ne adj isten triplázás -, akkor a jelzáloghiteleknél már egészen más a helyzet. Itt is fontos szerepe van persze a JTM-nek, ami meghatározza a pluszban bevállalható havi törlesztő összegét, ám az ingatlanfedezetre bejegyzett jelzálogjog ezen kívül is komolyan gondot okozhat.

A bankok ugyanis jelzálogjoggal nem mennek be más pénzintézet mögé rangsorban, ez ugyanis rontja az esélyeiket akkor, ha az adós esetleg nem fizet szerződés szerint.

Emiatt két megoldás jöhet szóba ilyenkor: ugyanattól a banktól igényeljük az új hitelt, ahonnan a régebbit, vagy az új hitellel egyben kiváltjuk a régit is, így végül egyetlen banknak tartozunk csak. Ez utóbbi megoldás azonban pénzügyileg most aligha előnyös, ugyanis az elmúlt években annyit drágultak a lakáshitelek, hogy egy kiváltással szinte biztosan rosszabbul járunk, vagyis nőni fog a meglévő hitelünkre eső törlesztő összege.

Két éve például a legdrágább végig fix lakáshitel – 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 300 ezer forint nettó jövedelem – kamata 5,37% volt, míg most 7,45% kamatú a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor által megadott legkedvezőbb ajánlat, míg a legdrágábbért 8,7%-ot kérnek. Egy olcsóbb hitelt pedig nem célszerű drágábbra kiváltani, már csak azért sem, mert a magasabb törlesztő miatt így nagyobb jövedelem kell majd az igényléshez is.

Persze az előbbi felvetés csak akkor igaz, ha az új lakáshitelnek ugyanaz az ingatlan volna a fedezete, mert ha egy másik, tehermentes ingatlant sikerült bevonni, akkor ez sokat egyszerűsít a helyzeten. Ebben az esetben ugyanis más-más ingatlanon lesznek a jelzálogjogok, így a két hitel egymástól függetlenül fut majd.

Mire figyeljünk több hitel esetén?

Egyáltalán nem ördögtől való, hogy valakinek több hitele legyen, hiszen más-más hiteltermék való egy nagyobb háztartási gép, egy autó vagy éppen egy lakás megvásárlásához. Ugyanakkor fontos ezeket portfolióban kezelni, és ügyelni arra, hogy a havi törlesztők összege ne haladja meg a teherbíró képességünket. Ez pedig lehet akár alacsonyabb a jogszabályban meghatározott JTM-korlátnál.

Célszerű kalkulálni a jelenleg és a közeljövőben várható magas inflációval is, különösen akkor, ha a munkahelyünk várhatóan nem lesz képes béremelésben lépést tartani ezzel. Ez ugyanis azt jelenti, hogy a megélhetési költség feletti, szabadon elkölthető jövedelmünk csökkenni fog, ami megnehezítheti a szerződés szerinti hiteltörlesztést.

A kamatstopban lévő több mint 300 ezer adósnak is érdemes óvatosnak lennie, mert bár a könnyítés idén még nem engedi elszállni a változó kamatú hitelek havi törlesztőit, 2023-tól elkerülhetetlennek látszik az átárazódás. (A kamatstop az eredeti elképzelések szerint 2022. június végéig maradt volna érvényben, azonban a kedvezményt év végéig meghosszabbították.) Amennyiben megszűnik a kamatstop, akkor például egy 9 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű lakáshitel havi fizetni valója 69 ezer forintról 120 ezer forintra ugorhat a jelen állás szerint, ami óriási tehernövekedést jelent majd.

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat 2022-11-10T10:14:06+00:00

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi?

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi?

Forrás: Bankmonitor, szerző: Argyelán József | 

A rezsidíjak változásának bejelentését követően nagyon sok kérdés érkezett a többgenerációs házak villany-, és gázszámlájával kapcsolatban. A kedvezményes áron biztosított mennyiség ugyanis felhasználási helyenként (mérőóránként jár), márpedig számos többgenerációs családi ház esetében egy villany-, illetve egy gázóra van felszerelve.

A rezsicsökkentés átalakításának keretében 1729 m3 gázt és 2523 kWh villamosenergiát fogyasztatunk évente a korábbi kedvezményes áron. (Ez havi szinten 210 kWh áramnak és 144 m3 gáznak felel meg.) Ez a mennyiség felhasználási helyenként értendő, vagyis mérőóránként lehet kihasználni a kedvezményes mennyiséget.

Számos többgenerációs ház esetében problémát jelenthet, hogy a két önálló lakrész fogyasztását egy óra méri. Mit lehet tenni ebben az helyzetben?

Mennyit lehetne spórolni a külön órákkal?

Egy két családot kiszolgáló – két önálló lakrészes – többgenerációs háznál gyakorlatilag azt mondhatjuk, hogy havi szinten a kedvezményes fogyasztás mennyisége duplázódhatna meg. Márpedig a limit feletti fogyasztásért villany esetében 34,1 Ft/kWh, míg gáz esetén 645 Ft/m3 felárat kellene fizetni. Egy kétgenerációs házban a külön mérőórákkal éves szinten 86 ezer forintot lehetne spórolni az áramon és 1115 ezer forintot a gázon.

Természetesen ez nem azt jelenti, hogy a családok ennyivel többet fognak fizetni az új szabályok alapján a fogyasztásért. Elképzelhető, hogy nagyobb mértékben haladja meg fogyasztásuk a limitet. Viszont az e feletti plusz költséget nem lehet megspórolni külön mérőórával, ugyanis az már a dupla limitet is meghaladná.

Külön felhasználási hely létesítése? Egyáltalán nem egyszerű feladat

Az MVM oldalán lévő tájékoztató alapján a többgenerációs házaknál akkor jár duplán a kedvezményes mennyiség, ha külön mérőórák, felhasználási helyek kerülnek kialakításra. Ez alapján érdemes ezt az utat megvizsgálni.

Mindenképpen le kell szögezni, hogy villany és gáz esetén is komoly, költséges feladat a külön felhasználási hely kialakítása. A tervezés, az óra helye, a kialakítása, a bekötése, a szükséges kábelek, csövek elhelyezése bizony komoly összeget felemészthet.

Villany esetén fizetni kell a csatlakozásért 32 amper felett, költsége van a kábel, vezeték lefektetésének – ez függ attól, hogy légvezetékről, vagy földkábelről beszélünk -, természetesen az órát és a szekrényt is meg kell vennünk. A munkálatokat csak megfelelő jogosítvánnyal rendelkező villanyszerelő végezheti el. Mindezek költsége könnyen elérheti a félmillió forintot is.

 FONTOS
Ezeket a munkálatokat – hálózat bővítése, csatlakozási díjak, egyéb hatósági díjak – nem lehet a felújítási támogatást sem fordítani. Arra nem alapozhatunk, hogy a költségeket megfelezzük az otthonfelújítási támogatás kihasználásával.

Egyáltalán nem mindegy hogyan alakították ki a meglévő gáz-, villanyhálózat

Az új mérőóra kialakításának költsége mellett mindenképpen érdemes a ház meglévő hálózatát is felmérni.

Egyáltalán nem biztos, hogy a két lakóegység elektromos vezetéke két független körön van. Ebben az esetben a két lakás függetlenítése nem áll meg az új mérőóra kialakításával, a meglévő vezetékelést is át kell alakítani, fel kell újítani. Erre is elkölthetünk adott esetben több százezer forintot is. (Ha gyermeket nevelünk és megfelelünk a jogszabályi feltételeknek, akkor szerencsére erre már felhasználhatjuk a felújítási támogatást, ezzel megfelezve a kiadásainkat.)

Ha gázzal fűtünk, akkor a belső kialakítás még fontosabb: ha egy kazánja van az épületnek, akkor a második felhasználási hely (mérőóra) kialakításával nem osztjuk meg a fűtési költségeket, hiszen a kazán csak az egyik órára lesz rákötve. Itt megoldás az lehet, ha ténylegesen a két lakásnak külön fűtési rendszert alakítunk ki, külön kazánnal. Ez pedig már jelentős, akár több millió forintos kiadással járhat. Ez még akkor is komoly összeg, ha a felújítási támogatással megfelezzük a kiadásokat.

 JÓ TUDNI
Természetesen a fűtési rendszer átalakításakor korszerűsíthetjük is a meglévő megoldásokat. Ezzel összességében nem csak ketté választanánk a két lakás fűtését, de a korszerűbb megoldások miatt összességében még csökkenhetne is a fogyasztásunk. Ezáltal nem csak a gáz ára, hanem az elfogyasztott mennyiség is mérséklődhet.

Egy másik megoldás lehet a társasház alapítása

A társasházak számára van egy kedvezmény a gázfogyasztásra vonatkozóan: a benne lévő műszakilag önálló lakóegységek külön-külön jogosultak kedvezményes áron az évi 1729 m3 gáz felhasználására függetlenül attól, hogy az épületben egy mérőóra van. (Ez a házközponti fűtéssel rendelkező társasházak esetében jelenthet hatalmas segítséget.)

De miért jelenthet ez segítséget egy többgenerációs társasház esetében? A jelenleg érvényben lévő jogszabály alapján gyakorlatilag minden ingatlant társasházzá lehet alakítani, amelyben legalább két műszakilag önálló lakóegység van. Vagyis egy többgenerációs ház esetében is van erre mód.

Szükséges hozzá egy ügyvéd által ellenjegyzett társasházi alapító okirat és egy ingatlanügyi hatóság által nyilvántartásba vett alaprajz. Az eljárás költsége 6600 forint lakóegységenként, illetve az eljárás gyorsítása esetén még további 10 ezer forint díjjal kell számolni lakásonként. Az alapító okiratot ügyvéd készíti, míg az alaprajzhoz földmérő közreműködésére van szükség, természetesen az ő díjaikkal is kell kalkulálni.

A kiadások pontos nagysága nagy mértékben függ az ügyvéd, földmérő díjszabásától, a várható költségek összességében meghaladhatják így is a 300-400 ezer forintot. Ez azonban megtérülhet akár fél év alatt is magas gázfogyasztás esetén.

Összegzés

A többgenerációs házak rezsije az új szabályok miatt jelentősen emelkedhet abban az esetben, ha az ingatlannak egy mérőórája van. A megugró költségek mérséklésére több megoldás is felmerülhet.

  1. Kialakíthatunk több felhasználási helyet – ebben az esetben azonban érdemes a szolgáltató oldalán megismerkedni ennek folyamatával és költségével is. Akár több százezer forintot is kifizethetünk az új mérőóráért. Ráadásul a meglévő ingatlanunk hálózatát is érdemes előzetesen felmérnünk. Ha például egy kazán van az épületben, akkor a fűtési rendszer teljes átalakítására is szükség lehet ahhoz, hogy a két mérőóra elhelyezésének értelme legyen. Ez további több millió forintos kiadást eredményezhet.
  2. Alternatív megoldás lehet gázszámlánk csökkentésére, ha az ingatlant társasházzá alakítjuk. Ez a folyamat sem egyszerű, ráadásul itt is komoly, 300-400 ezer forintos költséggel számolhatunk.

Az első megoldás jellemzően drágább, mint a második. Viszont ténylegesen szétválik a két lakás gáz-, áramfogyasztása. Ráadásul a beruházással akár otthonunk energiahatékonysága is javulhat, ezáltal a tényleges fogyasztásunk is csökkenhet.

Bárhogy is döntünk komoly kiadásokkal kell kalkulálnunk. Ha nincs elegendő pénzünk, akkor érdemes lehet elgondolkodni egy szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy épp egy személyi kölcsön igénylésén. Ne maradjunk le az állami támogatásokról sem, egyes átalakításoknál kihasználható az otthonfelújítási támogatás is, amellyel érdemben lehet mérsékelni a kiadásainkat.

De ne feledkezzünk meg a megtérülési időről sem: mennyi idő alatt hozza vissza a rezsin megspórolt pénz a befektetett összeget. A számítás során tartsuk szem előtt, hogy a most kihirdetett árak csak év végéig maradnak velünk, azt követően változhat a “túlfogyasztás” költsége.

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi? 2022-11-08T08:25:53+00:00

A honlap további használatához a sütik használatát el kell fogadni. További információ

A süti beállítások ennél a honlapnál engedélyezett a legjobb felhasználói élmény érdekében. Amennyiben a beállítás változtatása nélkül kerül sor a honlap használatára, vagy az "Elfogadás" gombra történik kattintás, azzal a felhasználó elfogadja a sütik használatát.

Bezárás