Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket?

Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket?

Forrás: Bankmonitor

A hitelkiváltás során egy új kölcsönt veszünk fel, amelyből automatikusan kifizetjük meglévő tartozásunkat, a továbbiakban pedig már csak az új hitelt kell törlesztenünk. Miért lehet ez jó? Elképzelhető, hogy az új hitel kamata kedvezőbb, vagyis csökken a havi törlesztőrészletünk. De az is lehet, hogy az új kölcsön biztonságosabb: a kamat hosszabb ideig fix. Számos előnye lehet a meglévő adósság lecserélésének mi mégsem élünk vele – a Bankmonitor szakértői azt vizsgálták meg, mi is lehet ennek az oka.

Egyre tudatosabban választunk új hitelt, több banktól is kérünk ajánlatot, egy hitelkalkulátorral összehasonlítjuk az ajánlatokat, sőt, gyakran még független hitelszakértőhöz is fordulunk. A hiteligénylést követően azonban a meglévő kölcsönre úgy tekintünk, mint egy adottságra, amelyen nem lehet már változtatni. Pedig a helyzet nem ilyen szélsőséges, egy hitelkiváltással ugyanis meglévő hitelünket is lecserélhetjük.

Alapvetően a hitelkiváltás, azaz meglévő kölcsönünk lecserélése egy újra elég meglepő ötletnek tűnik: nincs igazi célunk, a korábban felvett összeget pedig így is úgy is fizetnünk kell tovább. Egyáltalán nem mindegy azonban milyen feltételekkel kell a tartozásunkat rendezni, mennyi lesz a törlesztőrészletünk.

Kedvező piaci környezetben ugyanis a hitelkamatok is alacsonyabbak, ez a hatás azonban késleltetve, vagy egyáltalán nem jelenik meg a meglévő kölcsönökben. (A meglévő hitelek kamata csak kamatfordulókor változhat, ha pedig a kölcsön fix kamatozású, akkor egyáltalán nem változhat meg a kamatszint.) A hitelkiváltással egy új kölcsönt igénylünk, a kamatszint pedig az éppen aktuális piaci szintnek megfelelő lesz. Egy kedvező környezetben ezzel olcsóbbra cserélhetjük a korábban magasabb kamat mellett igényelt hitelünket.

Meglévő kölcsönünk lecserélésével érdemben mérsékelhetjük a kölcsönünk kamatkockázatát. Ez a jelenlegi környezetben kiemelten fontos lehet, ahogy emelkednek a piaci hozamok úgy drágulhatnak azok a hitelek, amelyeknek kamata gyakran módosulhat. Egy hitelkiváltás során választhatunk kiszámítható kamatozású új konstrukciót is, ezzel az induló kamatot relatív hosszú időre, akár futamidő végéig rögzíthetjük.

Nagyon kevés magyar él a hitelkiáltás lehetőségével

Az MNB néhány napja megjelent tanulmánya szerint a korábban felsorolt előnyök ellenére nagyon kevesen cserélik le meglévő kölcsönüket. A hitelállománynak csupán mintegy 5 százaléka volt a tavalyi évben hitelkiváltási célú kölcsön. Ezzel szemben például Csehországban 2021-ben az új lakáshitelállomány 15 százalékát hitelkiváltásra fordították.

A hitelkiváltási célú lakáshitel-kihelyezések alakulása Csehországban és Magyarországon (2021)

Az MNB szerint az alacsony kiváltási hajlandóságnak több oka is van:

  • Meglévő hitelünk lecserélésének jelentős egyszeri költsége lehet. Meg kell fizetni az előtörlesztés díját a jelenlegi bankunk felé. (Ez jellemzően az előtörlesztett összeg 1,5-2 százaléka lehet, de Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél legfeljebb 1 százalék.) Illetve az új hitel induló díjait is rendezni kell: ilyen például az értékbecslés díja, a közjegyzői okirat díja. Ezek a költségek hazánkban az új hitelösszeg 2-5 százalékát, míg Csehországban csupán a 1-3 ezrelékét teszik ki.
  • Hazánkban a hitelkiváltás folyamata teljes egészében megegyezik egy teljesen új hitel felvételének a menetével, emiatt a folyamat több hónapot is igénybe vehet. Csehországban a jövedelemvizsgálat, értékbecslés folyamata jóval egyszerűbb egy hitelkiváltás esetében, emiatt egy ilyen hitel bírálati ideje is jóval rövidebb lehet.
  • A lakosság pénzügyi tudatosságának is fejlődnie kell. A hitelek, különösen az ingatlanfedezet mellett nyújtott jelzáloghitelek igen bonyolultak, nem csoda hát, hogy sokan elvesznek a részletekben. Ettől függetlenül érdemes utánajárni a dolgoknak, megkérdezni a részleteket, a jó döntésen ugyanis havi több tízezer forint múlhat.

Elszalasztottunk egy nagy lehetőséget?

Bizonyos szempontból igen, az elmúlt években nagyon alacsonyan voltak a hitelkamatok, a meglévő kölcsönök lecserélése szinte biztos nyereséghez – vagyis inkább spóroláshoz – vezetett. Elég csak megnézni a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értékének alakulását az elmúlt években.

A legolcsóbb lakáshitelek THM értékének alakulása (2015-2022)

2015 februárjában még 7,2 százalék volt az egy évtizeden át változatlan kamatozású lakáshitel éves költsége. Ez az érték azonban tavaly év elején lecsökkent 3,03 százalékra. Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre 2015-ben 157 ezer forintot, míg tavaly 111 ezer forintot kellett havonta fizetni. Vagyis a korábban felvett kölcsön kiváltásával hasonló megtakarítást lehetett volna havonta elérni.

Jelenleg azonban a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata, THM értéke meghaladja a 2015-ös szintet. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvétel és a hitelkiváltás álompillanata elmúlt. Ez azonban nem azt jelenti, hogy senkinek nem érheti meg már lecserélni meglévő kölcsönét.

Még mindig sokan nyerhetnek egy hitelkiváltási kölcsönnel

A meglévő hitelek jó részének a kamata is megváltozhat a futamidő alatt.

Mindjárt ott vannak a változó kamatozású lakáshitelek, ott a kamatszint akár éven belül is módosulhat. Az ilyen hitellel rendelkező adósok jelentős drágulással szembesültek volna az idén, ha nincs a kamatstop. (A kamatstop védi drasztikus kamatemeléstől az adósokat, anélkül a hitelek kamata már 12-15 százalék körül lenne.) Az intézkedés azonban az év végén lejár, éppen ezért érdemes az érintetteknek már most tájékozódni, hogy mit kezdhetnének kölcsönükkel.

Emellett van jó pár olyan hosszú kamatperiódusú kölcsönnel rendelkező adós, amelynek kamata idén fordulna. Mintegy 60 ezer adóst érinthet ez a helyzet, amelyek közül nagyságrendileg 48 ezren banki hitellel rendelkeznek. Az érintettek jó részének 5 éves kamatperiódusú kölcsöne van, amelyek bizony jelentősen drágulhatnak. Az MNB által publikált kamatváltoztatási mutató – ez alapján módosíthat a bank a kamaton – ugyanis a novemberben forduló hitelekre 6,6-9,5 százalékpontos kamatemelést mutat. Vagyis egyes adósok kölcsönének a drágulása meghaladná az új hitelek kamatát.

Ebből is látszik, hogy sokaknak még mindig nagyon is sokat segíthet a hitelkiváltás. Bárki ellenőrizheti a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával, hogy meglévő kölcsönét milyen kondíciók mellett cserélhetné le egy újra.

Miért nem cseréljük le gyakrabban a hitelünket? 2022-11-11T10:25:16+00:00

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz?

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz?

Forrás: Bankmonitor

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató egy lényeges szabályhoz kapcsolódik, amelyet minden hiteligénylésnél figyelembe kell venniük a bankoknak. De mi ez a mutató és miért annyira fontos? Tudj meg mindent a Bankmonitor szakértőitől.

A banki hitelbírálat fontos része a JTM, amellyel minden igénylőnek érdemes tisztában lennie. Ez ugyanis jelentősen befolyásolja, hogy ki mennyi hitelt igényelhet.

Mi a JTM?

jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, más néven adósságfék szabály azt mutatja meg, hogy az igénylő jövedelmének maximálisan mekkora része fordítható hiteltörlesztésre.

A mutató maximális mértékét a jegybank határozza meg, ezzel is védve az igénylőket a túlzott eladósodástól.

A JTM megállapításánál figyelembe kell venni minden meglévő tartozást, így a szabály alkalmazásakor az összes törlesztőrészlet összeadódik. Jelzáloghitelek, illetve fedezetlen kölcsönök esetében más és más szabályok érvényesek.

Hogyan számoljunk vele 2022-ben?

2022. január 1-től jelzálogkölcsönök esetében ha az igénylő(k) jövedelme 500 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitel esetén a jövedelem 25 százalékáig, 5 évet elérő, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a jövedelem 35 százalékáig, míg legalább 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozás esetén a jövedelem 50 százalékáig terhelhető törlesztőrészletekkel.

JTM maximális mértéke jelzáloghitel esetén.

Ennek értelmében például egy 10 évig fix kamatozású lakáshitel esetén a havi 300 ezer forint nettó jövedelem elméletileg akár 150 ezer forintos havi törlesztőt is elbír, míg 500 ezer forintos fizetésnél ugyanez 300 ezer forint lehet.

Fedezetlen hitelek, mint például személyi kölcsön, vagy a kamatmentes Babaváró hitel esetén némelyest változik a képlet. Ebben az esetben ugyanis a futamidő végéig fix konstrukciókat kell csak figyelembe vennünk, ahol jellemzően a hitelösszeg is kevesebb, mint egy jelzáloghitelnél.

Így 500 ezer forintnál kisebb havi nettó jövedelem esetén 50 százalékban, míg félmillió forintot elérő, vagy ezt meghaladó fizetésnél 60 százalékban terhelheti összesen a meglévő illetve új kölcsön törlesztőrészlete az igénylő(k) jövedelmét.

JTM maximális mértéke személyi kölcsön és babaváró hitel esetén.

Mi a teendő, ha nem elég a jövedelmem a kívánt hitelösszeghez?

Ha egyedüli igénylőként vágsz bele a folyamatba, akkor a számított JTM mértékének az alapja kizárólag saját jövedelmed lesz. Így, ha az kevésnek bizonyul, akkor érdemes bevonni az ügyletbe egy adóstársat (rokon, közeli barát, családtag), aki szintén saját jövedelmével felelni tud, ha nálad huzamosabb ideig fizetésképtelenség állna fenn.

Ekkor a kettőtök jövedelme összeadódik, így az adósságfék szabály alapján nagyobb hitelösszegre lehettek jogosultak, a magasabb jövedelem több törlesztőt fog elbírni.

Ha nincs lehetőség adóstárs bevonására, akkor érdemes elgondolkodni a futamidő meghosszabbításán. Ezzel ugyanis az induló törlesztőrészlet csökkenthető, ami már beleférhet a jövedelmednek megfelelő JTM-be. Ez esetben ugyanakkor számításba kell venni, hogy ha hosszabb a futamidő, akkor összességében többet kell majd visszafizetni, hiszen tovább igénybe vesszük a banki kölcsönt, használjuk a pénzt, ami után a kamatot meg kell fizetnünk.

Mindegy, hogy melyik banknál indítjuk el az igénylést?

Az MNB által meghatározott JTM limitet a bankoknak kötelezően figyelembe kell venniük, ugyanakkor a pénzintézetek saját hatáskörben a szabálynál szigorúbban is eljárhatnak.

Mivel a bank vállalja a kockázatot annak kapcsán, hogy a kölcsönadott pénzt rendben törlesztjük, számtalanszor találkozunk vele, hogy a gyakorlatban az 50 százalékos JTM helyett inkább 40, vagy 30 százalékon húzzák meg a határt.

Emiatt nagyon fontos, hogy már a hitelcél és a kívánt hitelösszeg megtervezésekor résen legyünk és inkább biztosra menjünk. Egy pár százezres személyi kölcsönnél is kellemetlen lehet, ha az utolsó pillanatban, már teljes beadott dokumentációt követően derül ki, hogy nem kapható meg az igényelt összeg, egy több tízmilliós lakáshitelnél pláne. Ilyenkor legrosszabb esetben az adásvétel meg is hiúsulhat, ez pedig fölösleges plusz köröket és bosszúságot okoz, jelentősen megnövelheti az ügyintézés idejét.

A legegyszerűbb már a folyamat elején konzultálni egy bankfüggetlen pénzügyi szakértővel, aki ismeri a bankok gyakorlatát, és eleve oda irányít, ahol a legvalószínűbb a pozitív elbírálás. Emellett érdemes megnézni a Bankmonitor innovatív kalkulátoraival, hogy mennyi hitel igényelhető az egyéni paraméterek alapján.

  1. Tudd meg, hogy mennyi lakáshitelt igényelhetsz,
  2. vagy nézd meg, hogy mennyi személyi kölcsönre, lehetsz jogosult!

Mi a JTM és miért kulcsfontosságú, ha hiteligénylés előtt állsz? 2022-11-11T09:57:01+00:00

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben

Forrás: Bankmonitor

A jelenlegi gazdasági helyzet az autópiacra is komoly hatást gyakorol, sőt itt talán az átlagosnál is több változást tapasztalhatunk. Egyre lényegesebb kérdéssé válik például, hogy használt vagy új autót vásároljunk. Meglepő módon nem is olyan könnyű a döntés, éppen ezért a Bankmonitor szakértői összeszedtek hét szempontot, ami alapján érdemes átgondolni a helyzetet.

Egy autó megvásárlása komoly döntés, számos szempontot át kell gondolni: mennyi pénz áll rendelkezésedre, mikor szeretnéd/kell lecserélned meglévő kocsidat. Mire használnád a járművet: egyáltalán nem mindegy, hogy a városban közlekednél, vagy hosszabb utakra mennél vele. Lényeges, hogy milyen extra felszereltséget várnál el mindenképpen, ami nélkül már nem szeretnél autót venni.

A használt vagy új autó kérdéskör azonban nem is olyan egyszerű, ezért a Bankmonitor szakértői összeszedtek 7 tényezőt, ami alapján érdemes megvizsgálni a dolgot.

1. Mennyibe kerül az autó?

Természetesen az egyik legfontosabb szempont továbbra is a gépjármű vételára. Az autópiac nem egy homogén massza, éppen ezért az árak jelentősen eltérhetnek. A tényleges vételár függ az autó felszereltségétől, állapotától – mennyit futott, volt-e balesete… – és természetesen a korától is.

Mivel számtalan típus van a piacon, ezért az árat is nehéz összehasonlítani. Azt azonban jó eséllyel kijelenthetjük, hogy egy új autó drágább lesz, mint egy azonos márkájú, hasonló felszereltségű használt személygépkocsi. De mit is jelenthet ez számszakilag: egy új Volkswagen Golf vételára 10 millió forinttól indul, az 5 éves konstrukciók 5 millió forint, míg a 10 éves autók 2,5 millió forint körül mozognak. Természetesen a pontos ár nagy mértékben függ az autó felszereltségétől és állapotától.

Vagyis a használt autót választva jellemzően spórolhatsz a vételáron.

2. Mennyire gyorsan drágulnak az autók?

De milyen gyorsan változik ez a vételár, mennyi időd lehet átgondolni a döntést? E tekintetben rossz hírekkel szolgálhatunk, az autók ára folyamatosan emelkedik, sőt, a drágulás mértéke meghaladta az infláció mértékét is. A KSH adatai szerint 2022. júniusában az új autókért 12 százalékkal, a használt gépjárművekért pedig 17,6 százalékkal kell többet fizetned, mint egy évvel korábban. Az éves infláció mértéke viszont “csupán” 11,7 százalék volt júniusban.

Vagyis mindkét kocsitípus jelentősen drágult, viszont a használt autók értéke nagyobb ütemben emelkedett. Az elmúlt időszak tapasztalatai alapján még az is előfordulhat, hogy többet ér majd ,két év múlva az autód, mint amennyi vételárat jelenleg fizetsz érte.

Az biztos, hogy nem érdemes kivárni a vásárlással egyik esetben sem. A használt autók ára azonban jóval gyorsabban emelkedik, mint az újaké. Még az is előfordulhat, hogy egyik napról a másikra ugyanazt a kocsit már csak drágábban tudod megvenni. A jó ajánlatokat pedig pikk pakk, néhány nap alatt elviszik előled.

3. Mennyire sürgős a vásárlás?

Ilyen kiadás esetén érdemes előre tervezned: átgondolnod milyen autóra és mikor lenne szükséged. Persze lehetnek rendkívüli élethelyzetek is, amikor sürgőssé válik a gépjárművásárlás. (Tönkrement az előző autó és azonnal szükséged van egy újra.)

Tisztában kell lenned azzal, hogy a jelenlegi piaci környezetben az új autókat nem tudod csak úgy elhozni a szalonból, sőt, alsó hangon fél évet kell várnod az új autó átvételére. De akad olyan modell is, amelynél 1-1,5 évet várakozás után kapod meg vadonatúj autód kulcsát.

A sürgős csere esetén ennyit biztosan nem tudsz várni, de könnyen lehet, hogy előre tervezett vásárlásnál sem szeretnél még hosszú-hosszú hónapokig új kocsi nélkül maradni. Természetesen ilyen probléma egy használt autónál nem áll fent, ott a megállapodást követően szinte azonnal átveheted a megvásárolt autót.

 FONTOS
Ha a gyorsaság lényeges szempont, nem szeretnél minimum fél évet várni az autóra, akkor mindenképpen használt kocsit érdemes választanod.

4. Miből finanszírozhatod meg az autóvásárlást?

Ha nincs elegendő saját megtakarításod, akkor lényeges kérdés lehet az, hogy miből is finanszírozhatod meg a vásárlást. Ebből a szempontból is lényeges tehát, hogy vadonatúj, vagy használt gépjárművet vásárolnál. Mind az autóhitel, mind a lízing jó megoldás lehet, de nem alkalmazható mindkét megoldás minden esetben.

Autóhitel

A klasszikus autóhitel gyakorlatilag egy személyi kölcsönnek felel meg: nem szükséges hozzá sem az autódat, se más dolgot fedezetkén felajánlani, kizárólag a jövedelmed alapján dönt a pénzintézet a hiteligénylésről. A gépjármű azonnal a tulajdonodba kerül, a vásárláshoz önerőre sincs szükséged feltétlenül. A kölcsön jellemzően fix kamatozású, vagyis a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt kiszámítható. Ez a konstrukció használt és új autó vásárlás esetén is tökéletes megoldás lehet.

Autólízing

A lízing esetén jellemzően minimum 20-40 százalék önerőre is szükség van, ráadásul az autó csak a futamidő végén kerül a tulajdonodba. (Előfordulhat, hogy tulajdonjog átruházásához a maradványértéket is rendezned kell még.) Kamatozás szempontjából van fix és változó kamatozású megoldás is, ez is lényeges szempont lehet a döntés során. Jellemzően speciális szempontokat szükséges teljesíteni a finanszírozáshoz: lehet előírás az autó korára vonatkozóan, sőt magánszemélytől történő vásárlásnál jellemzően szigorú ellenőrzéseken kell átesnie az autónak.

5. Mennyit kell költeni javításra, szerelésre?

Az idő és a kilométerek előrehaladtával a kocsi állapota egyre romlik. Ez sajnos akkor is igaz, hogy nagyon kíméled szeretett autód. Ez azt is jelenti, hogy egyre többet kell költened javíttatásra, ugyanis amortizálódik, egyre több hiba bukik majd ki.

Ezt a vásárlás során is figyelembe kell venned. Egy új autóra jó eséllyel jó pár éven keresztül nem kell költened érdemben. Egy 10 éves kocsi esetében azonban már számíthatsz az elkövetkező néhány évben egy-két komolyabb hibára, amelynek helyrehozatala akár több százezer forintos tétel is lehet.

 ÖTLET
Ha nem szeretnél a közeljövőben nagyobb összeget költeni autódra, akkor érdemes új, vagy fiatalabb használt autót vásárolnod.

Új, vagy használt autót érdemes vásárolni napjainkban?

6. Mennyire ismert az autó tényleges állapota?

Új autó esetében jó eséllyel a gépjármű állapotáról egészen pontos képünk van. Természetesen előfordulhatnak olyan – utólag kiderülő – típushibák, amelyekről még nincs tudomásod, de ez nem mindennapi eset.

A használt gépjárművek állapota már egészen széles skálán mozoghat, és ez sajnos gyakran független attól, hogy milyen idősek, hány kilométert mentek. Például egy baleset komoly mértékben befolyásolhatja egy kocsi állapotát, ezáltal az értékét is. Erről azonban sokkal kevesebb információd lesz, gyakorlatilag nagyrészt a vevő elmondására kell hagyatkoznod.

Használt autó esetében mindenképpen érdemes szerelővel is átnézetned a kinézett járművet, de ne feledd, hogy a jó vételt igen gyorsan elviszik. Ha nincs megbízható szerelőd, vagy nem ismered az eladót személyesen, akkor ettől függetlenül is alaposan mérlegelni kell a döntést.

+1. Milyen támogatásokra lehetsz jogosult?

Manapság számos célra igényelhetsz támogatást, szerencsére ezek között az autóvásárlás is szerepel. A nagycsaládosok autóvásárlási támogatása keretében a vételár felét, legfeljebb 2,5 millió forintot megkaphatsz támogatásként. Erre akkor lehetsz jogosult, ha három gyermeket nevelsz és a feltételeknek megfelelő új autót vásárolnál.

Ezzel a lehetőséggel egy fiatalabb használt autó áráért kaphatsz egy teljesen új gépjárművet.

Használt vagy új autót vásárolj? 7 szempont, ami segít a döntésben 2022-11-10T10:22:10+00:00

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat

Forrás: Bankmonitor

Az emberek mind nagyobb részének van már valamilyen hitele, így gyakran kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy lehet-e egy meglévő kölcsön mellé újabbat igényelni, és ha igen, mire kell mindenképpen odafigyelni. A kérdés nagyon aktuális, a döntésen pedig akár több millió forint is múlhat.

Amennyiben egy meglévő hitel mellé szeretnénk újabbat igényelni, akkor a lehetőségeinket leginkább az határozza meg, hogy milyen típusú kölcsönökről is van szó. Ha fedezet nélküli hitelünk van – ilyen például egy áru- vagy autóhitel, valamint a szabad felhasználású személyi kölcsön -, akkor ez nem jelent akadályt, feltéve persze, hogy a nettó igazolt jövedelmünk elbírja a régi mellett az új kölcsön havi törlesztőit.

Ugyanis az úgynevezett JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – pontosan meghatározza, hogy a jövedelmünk legfeljebb mekkora hányadát fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél például 50%-nál ránt be az adósságfék, így 150 ezer forintnál több törlesztőt nem vállalhatunk be. Ha pedig egy meglévő hitelünkre már havi 50 ezer Ft-ot fizetünk, akkor bizony az új hitel törlesztője máris csak legfeljebb 100 ezer forint lehet majd.

Hogyan lehet több fedezet nélküli hitelünk?

Tegyük fel, hogy éppen 2 éve (2020. augusztusban) 4 millió forint személyi hitelt vettünk fel az akkor jónak számító 7,77%-os kamattal, amire az 5 éves futamidő alatt fixen 57 303 forintot törlesztünk havonta. Amennyiben most vennénk fel emellé egy másik személyi kölcsönt – például használt autó vásárlásra -, akkor 300 ezer forint nettó jövedelemmel 92 697 forint havi törlesztőt vállalhatunk be pluszban. (Személyi kölcsönöknél  50%-os a JTM-korlát 500 ezer forint nettó jövedelem alatt.) Ez 5 éves futamidőre akár 4 millió forint összegű további személyi kölcsönre is elég lehet a jelenleg átlagosnak számító 13,5%-os kamattal. Ha ennél olcsóbb hitelt találunk (a Bankmonitor szerint 10,45% jelenleg a legkedvezőbb ajánlat), akkor persze nagyobb hitelösszeg is beleférhet, míg drágább kölcsönnél kevesebbre futja majd.

Jó hír, hogy a két hitel teljes egészében független lesz egymástól, az új bank csak annak fog utánajárni, hogy nem vagyunk-e olyan elmaradásban a meglévő hitelünkkel, hogy emiatt már bekerülünk a rossz adósokat tartalmazó KHR adatbázisba (régebbi nevén BAR-lista). Vagyis nem kell ugyanattól a banktól igényelnünk a hitelt, akitől korábban tettük, már csak azért sem, mert kicsi a valószínűsége, hogy ugyanaz adja majd most is a legelőnyösebb ajánlatot. A Bankmonitor hitelkalkulátor szerint például 4 millió forintra – fix kamattal, 5 éves futamidővel, 300 ezer forint nettó jövedelemmel – két éve még a “megboldogult” Sberbank volt a befutó, míg most az UniCredit Bank van az első helyen.

Hasonló a helyzet akkor is, ha egy meglévő áruhitel, lakáshitel, vagy akár Babaváró kölcsön mellé vennénk fel személyi hitelt, esetleg éppen fordítva. Minden esetben az igazolt jövedelem határozza meg a lehetőségeinket, valamint az, hogy sikerül-e megtalálnunk a számunkra elérhető legolcsóbb hitelt.

Lehet több lakáshitelünk?

Ha a fedezet nélküli hiteleknél problémamentes volt a duplázás – ne adj isten triplázás -, akkor a jelzáloghiteleknél már egészen más a helyzet. Itt is fontos szerepe van persze a JTM-nek, ami meghatározza a pluszban bevállalható havi törlesztő összegét, ám az ingatlanfedezetre bejegyzett jelzálogjog ezen kívül is komolyan gondot okozhat.

A bankok ugyanis jelzálogjoggal nem mennek be más pénzintézet mögé rangsorban, ez ugyanis rontja az esélyeiket akkor, ha az adós esetleg nem fizet szerződés szerint.

Emiatt két megoldás jöhet szóba ilyenkor: ugyanattól a banktól igényeljük az új hitelt, ahonnan a régebbit, vagy az új hitellel egyben kiváltjuk a régit is, így végül egyetlen banknak tartozunk csak. Ez utóbbi megoldás azonban pénzügyileg most aligha előnyös, ugyanis az elmúlt években annyit drágultak a lakáshitelek, hogy egy kiváltással szinte biztosan rosszabbul járunk, vagyis nőni fog a meglévő hitelünkre eső törlesztő összege.

Két éve például a legdrágább végig fix lakáshitel – 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 300 ezer forint nettó jövedelem – kamata 5,37% volt, míg most 7,45% kamatú a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor által megadott legkedvezőbb ajánlat, míg a legdrágábbért 8,7%-ot kérnek. Egy olcsóbb hitelt pedig nem célszerű drágábbra kiváltani, már csak azért sem, mert a magasabb törlesztő miatt így nagyobb jövedelem kell majd az igényléshez is.

Persze az előbbi felvetés csak akkor igaz, ha az új lakáshitelnek ugyanaz az ingatlan volna a fedezete, mert ha egy másik, tehermentes ingatlant sikerült bevonni, akkor ez sokat egyszerűsít a helyzeten. Ebben az esetben ugyanis más-más ingatlanon lesznek a jelzálogjogok, így a két hitel egymástól függetlenül fut majd.

Mire figyeljünk több hitel esetén?

Egyáltalán nem ördögtől való, hogy valakinek több hitele legyen, hiszen más-más hiteltermék való egy nagyobb háztartási gép, egy autó vagy éppen egy lakás megvásárlásához. Ugyanakkor fontos ezeket portfolióban kezelni, és ügyelni arra, hogy a havi törlesztők összege ne haladja meg a teherbíró képességünket. Ez pedig lehet akár alacsonyabb a jogszabályban meghatározott JTM-korlátnál.

Célszerű kalkulálni a jelenleg és a közeljövőben várható magas inflációval is, különösen akkor, ha a munkahelyünk várhatóan nem lesz képes béremelésben lépést tartani ezzel. Ez ugyanis azt jelenti, hogy a megélhetési költség feletti, szabadon elkölthető jövedelmünk csökkenni fog, ami megnehezítheti a szerződés szerinti hiteltörlesztést.

A kamatstopban lévő több mint 300 ezer adósnak is érdemes óvatosnak lennie, mert bár a könnyítés idén még nem engedi elszállni a változó kamatú hitelek havi törlesztőit, 2023-tól elkerülhetetlennek látszik az átárazódás. (A kamatstop az eredeti elképzelések szerint 2022. június végéig maradt volna érvényben, azonban a kedvezményt év végéig meghosszabbították.) Amennyiben megszűnik a kamatstop, akkor például egy 9 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű lakáshitel havi fizetni valója 69 ezer forintról 120 ezer forintra ugorhat a jelen állás szerint, ami óriási tehernövekedést jelent majd.

Újabb hitelt vennél fel a meglévő mellé? Mutatjuk a lehetőségeket és a buktatókat 2022-11-10T10:14:06+00:00

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi?

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi?

Forrás: Bankmonitor, szerző: Argyelán József | 

A rezsidíjak változásának bejelentését követően nagyon sok kérdés érkezett a többgenerációs házak villany-, és gázszámlájával kapcsolatban. A kedvezményes áron biztosított mennyiség ugyanis felhasználási helyenként (mérőóránként jár), márpedig számos többgenerációs családi ház esetében egy villany-, illetve egy gázóra van felszerelve.

A rezsicsökkentés átalakításának keretében 1729 m3 gázt és 2523 kWh villamosenergiát fogyasztatunk évente a korábbi kedvezményes áron. (Ez havi szinten 210 kWh áramnak és 144 m3 gáznak felel meg.) Ez a mennyiség felhasználási helyenként értendő, vagyis mérőóránként lehet kihasználni a kedvezményes mennyiséget.

Számos többgenerációs ház esetében problémát jelenthet, hogy a két önálló lakrész fogyasztását egy óra méri. Mit lehet tenni ebben az helyzetben?

Mennyit lehetne spórolni a külön órákkal?

Egy két családot kiszolgáló – két önálló lakrészes – többgenerációs háznál gyakorlatilag azt mondhatjuk, hogy havi szinten a kedvezményes fogyasztás mennyisége duplázódhatna meg. Márpedig a limit feletti fogyasztásért villany esetében 34,1 Ft/kWh, míg gáz esetén 645 Ft/m3 felárat kellene fizetni. Egy kétgenerációs házban a külön mérőórákkal éves szinten 86 ezer forintot lehetne spórolni az áramon és 1115 ezer forintot a gázon.

Természetesen ez nem azt jelenti, hogy a családok ennyivel többet fognak fizetni az új szabályok alapján a fogyasztásért. Elképzelhető, hogy nagyobb mértékben haladja meg fogyasztásuk a limitet. Viszont az e feletti plusz költséget nem lehet megspórolni külön mérőórával, ugyanis az már a dupla limitet is meghaladná.

Külön felhasználási hely létesítése? Egyáltalán nem egyszerű feladat

Az MVM oldalán lévő tájékoztató alapján a többgenerációs házaknál akkor jár duplán a kedvezményes mennyiség, ha külön mérőórák, felhasználási helyek kerülnek kialakításra. Ez alapján érdemes ezt az utat megvizsgálni.

Mindenképpen le kell szögezni, hogy villany és gáz esetén is komoly, költséges feladat a külön felhasználási hely kialakítása. A tervezés, az óra helye, a kialakítása, a bekötése, a szükséges kábelek, csövek elhelyezése bizony komoly összeget felemészthet.

Villany esetén fizetni kell a csatlakozásért 32 amper felett, költsége van a kábel, vezeték lefektetésének – ez függ attól, hogy légvezetékről, vagy földkábelről beszélünk -, természetesen az órát és a szekrényt is meg kell vennünk. A munkálatokat csak megfelelő jogosítvánnyal rendelkező villanyszerelő végezheti el. Mindezek költsége könnyen elérheti a félmillió forintot is.

 FONTOS
Ezeket a munkálatokat – hálózat bővítése, csatlakozási díjak, egyéb hatósági díjak – nem lehet a felújítási támogatást sem fordítani. Arra nem alapozhatunk, hogy a költségeket megfelezzük az otthonfelújítási támogatás kihasználásával.

Egyáltalán nem mindegy hogyan alakították ki a meglévő gáz-, villanyhálózat

Az új mérőóra kialakításának költsége mellett mindenképpen érdemes a ház meglévő hálózatát is felmérni.

Egyáltalán nem biztos, hogy a két lakóegység elektromos vezetéke két független körön van. Ebben az esetben a két lakás függetlenítése nem áll meg az új mérőóra kialakításával, a meglévő vezetékelést is át kell alakítani, fel kell újítani. Erre is elkölthetünk adott esetben több százezer forintot is. (Ha gyermeket nevelünk és megfelelünk a jogszabályi feltételeknek, akkor szerencsére erre már felhasználhatjuk a felújítási támogatást, ezzel megfelezve a kiadásainkat.)

Ha gázzal fűtünk, akkor a belső kialakítás még fontosabb: ha egy kazánja van az épületnek, akkor a második felhasználási hely (mérőóra) kialakításával nem osztjuk meg a fűtési költségeket, hiszen a kazán csak az egyik órára lesz rákötve. Itt megoldás az lehet, ha ténylegesen a két lakásnak külön fűtési rendszert alakítunk ki, külön kazánnal. Ez pedig már jelentős, akár több millió forintos kiadással járhat. Ez még akkor is komoly összeg, ha a felújítási támogatással megfelezzük a kiadásokat.

 JÓ TUDNI
Természetesen a fűtési rendszer átalakításakor korszerűsíthetjük is a meglévő megoldásokat. Ezzel összességében nem csak ketté választanánk a két lakás fűtését, de a korszerűbb megoldások miatt összességében még csökkenhetne is a fogyasztásunk. Ezáltal nem csak a gáz ára, hanem az elfogyasztott mennyiség is mérséklődhet.

Egy másik megoldás lehet a társasház alapítása

A társasházak számára van egy kedvezmény a gázfogyasztásra vonatkozóan: a benne lévő műszakilag önálló lakóegységek külön-külön jogosultak kedvezményes áron az évi 1729 m3 gáz felhasználására függetlenül attól, hogy az épületben egy mérőóra van. (Ez a házközponti fűtéssel rendelkező társasházak esetében jelenthet hatalmas segítséget.)

De miért jelenthet ez segítséget egy többgenerációs társasház esetében? A jelenleg érvényben lévő jogszabály alapján gyakorlatilag minden ingatlant társasházzá lehet alakítani, amelyben legalább két műszakilag önálló lakóegység van. Vagyis egy többgenerációs ház esetében is van erre mód.

Szükséges hozzá egy ügyvéd által ellenjegyzett társasházi alapító okirat és egy ingatlanügyi hatóság által nyilvántartásba vett alaprajz. Az eljárás költsége 6600 forint lakóegységenként, illetve az eljárás gyorsítása esetén még további 10 ezer forint díjjal kell számolni lakásonként. Az alapító okiratot ügyvéd készíti, míg az alaprajzhoz földmérő közreműködésére van szükség, természetesen az ő díjaikkal is kell kalkulálni.

A kiadások pontos nagysága nagy mértékben függ az ügyvéd, földmérő díjszabásától, a várható költségek összességében meghaladhatják így is a 300-400 ezer forintot. Ez azonban megtérülhet akár fél év alatt is magas gázfogyasztás esetén.

Összegzés

A többgenerációs házak rezsije az új szabályok miatt jelentősen emelkedhet abban az esetben, ha az ingatlannak egy mérőórája van. A megugró költségek mérséklésére több megoldás is felmerülhet.

  1. Kialakíthatunk több felhasználási helyet – ebben az esetben azonban érdemes a szolgáltató oldalán megismerkedni ennek folyamatával és költségével is. Akár több százezer forintot is kifizethetünk az új mérőóráért. Ráadásul a meglévő ingatlanunk hálózatát is érdemes előzetesen felmérnünk. Ha például egy kazán van az épületben, akkor a fűtési rendszer teljes átalakítására is szükség lehet ahhoz, hogy a két mérőóra elhelyezésének értelme legyen. Ez további több millió forintos kiadást eredményezhet.
  2. Alternatív megoldás lehet gázszámlánk csökkentésére, ha az ingatlant társasházzá alakítjuk. Ez a folyamat sem egyszerű, ráadásul itt is komoly, 300-400 ezer forintos költséggel számolhatunk.

Az első megoldás jellemzően drágább, mint a második. Viszont ténylegesen szétválik a két lakás gáz-, áramfogyasztása. Ráadásul a beruházással akár otthonunk energiahatékonysága is javulhat, ezáltal a tényleges fogyasztásunk is csökkenhet.

Bárhogy is döntünk komoly kiadásokkal kell kalkulálnunk. Ha nincs elegendő pénzünk, akkor érdemes lehet elgondolkodni egy szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy épp egy személyi kölcsön igénylésén. Ne maradjunk le az állami támogatásokról sem, egyes átalakításoknál kihasználható az otthonfelújítási támogatás is, amellyel érdemben lehet mérsékelni a kiadásainkat.

De ne feledkezzünk meg a megtérülési időről sem: mennyi idő alatt hozza vissza a rezsin megspórolt pénz a befektetett összeget. A számítás során tartsuk szem előtt, hogy a most kihirdetett árak csak év végéig maradnak velünk, azt követően változhat a “túlfogyasztás” költsége.

Többgenerációs házak – Hogyan csökkenthető a rezsi? 2022-11-08T08:25:53+00:00

A hiteldrágulás jobban fáj, mint a lakásárak emelkedése!?

A hiteldrágulás jobban fáj, mint a lakásárak emelkedése!?

Forrás: Bankmonitor, szerző: Argyelán József | 

Mi lesz a lakáshitelekkel? A továbbra is magas infláció és az alapkamat emelkedése miatt az új hitelek drágulni fognak. Ez jobban fáj, mint gondolnánk: gyakorlatilag a kölcsönök drágulásának a hatása jóval nagyobb lehet, mint az ingatlanárak módosulásának a következménye.

Kivárjunk, vagy most vegyünk? A lakásvásárlást tervezők között egyre gyakrabban hangzik el ez a kérdés. Teljes joggal, a lakáspiac nagyon bizonytalan: számos tényező az árak csökkenésének irányába hat, míg mások a lakások drágulását segítik elő.

Ha lakáshitelre is szükségünk van, akkor egy dologra biztosan számítanunk kell: az új jelzáloghitelek kamata az elmúlt hónapok tendenciáját folytatva várhatóan tovább emelkedik.

A Bankmonitor szakértőinek az a tapasztalata, hogy sokan alábecsülik a kamatemelkedés hatását. Ez komoly hiba. Akár a lakásárváltozásnál is jelentősebben befolyásolhatja a helyzetünket a kölcsönök drágulása.

Milyen hatása lehet a lakásárak és a hitelkamatok változásának?

Ezt több tényező mentén is meg lehet vizsgálni, a Bankmonitor szakértői most azt vették alapul, hogy összességében mennyit kell kifizetnünk az ingatlanvásárlás során. Ezt természetesen befolyásolja a vételár, a vásárláshoz szükséges hitelösszeg és a hitelkamat nagysága is.

A kiinduló helyzetben a kiszemelt lakás vételára 50 millió forint, rendelkezünk 20 millió forint önerővel, vagyis 30 millió forint hitelre lenne szükségünk. A banki hitelajánlatokat összehasonlítottuk, végül egy 20 éves futamidejű, tíz éven át fix kamatozású kölcsönt választottunk. A kölcsön kamata 6,5 százalék, az induló törlesztőrészlet 223 500 forint. Összesen a 20 év alatt 53,6 millió forintot kell kifizetni a kölcsön után.

Milyen hatása lehet egy lakásvásárlóra a lakáshitelek drágulása, ingatlanárak változása?

Induljunk ki első körben abból, hogy kivárunk, emiatt a hitelkamat 8,5 százalékra emelkedik. (A vételár és minden más tényező változatlan marad.) Ebben az esetben a 30 millió forint hitelre 260 300 forintot kellene fizetni 20 éven keresztül. Összességében a teljes visszafizetendő, összeg pedig 62,5 millió forintra emelkedne. A hitelre összességében 8,8 millió forinttal többet kell visszafizetni, ami 16,4 százalékos emelkedésnek felel meg.

A második esetben vizsgáljuk meg, hogy a hitelek drágulásával együtt a lakásárak 3 százalékos csökkenésének milyen hatása lenne. A vételár tehát 48,5 millió forintra csökkenne, emiatt a szükséges hitelösszeg is csupán 28,5 millió forint. A kölcsönt viszont 8,5 százalékos kamat mellett kell fizetni, emiatt a havi fizetnivaló 247 300 forint lenne. Vagyis 20 év alatt még mindig 59,4 millió forintot kell visszafizetni. Összességében még mindig 5,6 millió forinttal emelkedik a teljes visszafizetendő összeg, ami 10,6 százalékos növekedésnek felel meg.

 FONTOS
A hitelkamatok változásának erőteljesebb tehát a hatása, mint a lakásárak módosulásáé. De mégis mekkora lakásárcsökkenés lenne képes kompenzálni 2 százalékpontos kamatemelést? A Bankmonitor számításai szerint 8,5 százalékos árcsökkenés – ez a példában 4,2 millió forintos árcsökkenést jelent – mellett lenne változatlan a hitelre visszafizetendő teljes összeg.

Mennyire reális 2 százalékos drágulás a jelzáloghiteleknél?

Az infláció továbbra is igen magas, a KSH adatai alapján 2022. májusában 10,7 százalék volt. Az MNB várakozásai szerint az áremelkedés nem mérséklődik gyorsan a közeljövőben sem, éppen ezért a második félévben tovább folytatódik az alapkamat emelése.

Ez pedig hatással van az új hitelek kondícióira is. Vagyis egyáltalán nem tűnik elrugaszkodottnak, hogy néhány hónapon belül 8,5 százaléktól induljon a legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsönök kamata.

 JÓ TUDNI
2 százalékpontos kamatemelésnek hogyan lehet ekkora a hatása? Gondoljunk bele, hogy a 6,5 százalékról 8,5 százalékra történő növekedés valójában 30,7 százalékos különbséget jelent. Így nézve már érthető, hogy a kamatok változásának miért is van olyan erőteljes hatása.

Reális lehet a lakásárak 8,5 százalékos csökkenése?

Jelenleg ez nem tűnik reálisnak. Még a 2008-as válság idején – ami igazából az ingatlanpiacról indult – sem lehetett éves szinten ilyen visszaesést tapasztalni. Sokkal reálisabb az, hogy a lakásárak emelkedése az infláció alá mérséklődik, vagyis reál értelemben csökken a lakások ára.

 FONTOS
Ez azt jelentené, hogy még a pesszimistább forgatókönyvek mellett is inkább a lakásárak stagnálása várható. Érdemi árcsökkenésre minimális az esély.

Természetesen valamilyen hirtelen sokk, váratlan esemény kiválthat jelentős áresését, vagy épp drágulást is.

Összegzés

  • Nem szabad megfeledkezni a lakásárak alakulása mellett a hitelkamatok emelkedéséről. Sőt bizonyos szempontból a kamatok növekedésének a hatása jóval nagyobb. (Ez természetesen attól is függ, hogy mekkora hitelösszegre lenne szükséged a vásárláshoz.)
  • 2 százalékpontos kamatemelést 8,5 százalékos ingatlanárcsökkenés tudna kompenzálni. A hitelek ilyen mértékű drágulása reális, viszont a lakáspiacon nem számíthatunk ilyen áresésre.
  • Még mindig érdemes gyorsan lépnünk, ha lakást szeretnénk venni és a vásárláshoz jelentős hitelösszegre is szükségünk van.

A hiteldrágulás jobban fáj, mint a lakásárak emelkedése!? 2022-11-07T09:09:34+00:00

Autóhitel gyorsan, fedezet nélkül? Kerülj előnybe vásárláskor!

Autóhitel gyorsan, fedezet nélkül? Kerülj előnybe vásárláskor!

Forrás. Bankmonitor, szerző: Tóth Tímea | 

A legtöbb igénylő használt autó vásárlásra fordítja a felvett személyi kölcsön összegét. Nem véletlen, hiszen így jelentős előnybe kerülhet a vásárláskor. Mutatjuk, hogy milyen előnyöket használhatsz ki és hogyan kerülhetsz jobb alkupozícióba a használt autó piacon.

A turbó sebességgel – akár napról napra – emelkedő autóárak miatt egyre többen keresnek olyan alternatív megoldásokat, amellyel kipótolhatják a vételárhoz szükséges összeget. Ilyen lehet a lízing és az autóhitel (személyi kölcsön) is.

Mindkét finanszírozási forma banki kölcsönt takar, de számos ponton jelentősen eltérnek egymástól. Nézzük meg, melyik az, amelyikkel egy autóvásárlás esetén jobb alkupozícióba kerülhetsz.

Hitelből, vagy lízinggel érdemes vásárolni?

A finanszírozási lehetőségek közül sokan érdeklődnek az autólízingről is, ez ugyanakkor a személyi kölcsönökkel szemben egy bonyolultabb és autóvásárlásra több szempontból kedvezőtlenebb konstrukciót takar. Mindemellett azt sem mondhatnánk, hogy jellemzően kedvezőbb költsége lenne.

Lízingnél ugyanis az autó nem kerül a tulajdonunkba automatikusan, csak akkor, ha a teljes vételárat visszatörlesztettük a banknak. Emellett pedig a hitelért az igénylő nem csak jövedelmével felel, hanem az autó is veszélybe kerülhet, ha nem teljesülnek a törlesztőrészletek, hiszen azt is be kell vonni az ügyletbe fedezetként.

Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél csak a jövedelem számít a hitel biztosítékaként, nincs szükség bevonni az autót fedezetként, a jármű pedig a vásárlástól számítva a vásárló nevére írható.

Használd ki az autóhitel előnyeit

Az autóhitelhez tehát nincs szükség külön fedezet bevonására, ami már önmagában is vonzóvá teheti a lízinggel szemben. Ami pedig még ennél is előnyösebb lehet, az a gyorsaság.

A személyi hitellel elérhető időfaktor jellemzően a használt autók piacán lehet óriási előny. A legtöbben először ugyanis a hirdetéseket böngészik, és ha megvan a kiszemelt kocsi, csak akkor néznek utána a finanszírozási lehetőségeknek. Ilyenkor pedig villámgyorsnak kell lenni, hiszen egy-egy jó autóra pillanatokon belül lecsaphatnak.

A Bankmonitoron keresztüli igényléskor már akár 3 munkanap alatt a számlán lehet a pénz, ezzel szemben egy autólízingnél ennél bonyolultabb és időigényesebb folyamatra lehet számítani.

 JÓ TUDNI
Lízingelni nem minden használt autót lehet, az új autók pedig jó esetben is legalább fél éves várakozási idővel érhetők el. Emellett a lízingszerződéshez 20-40% önerőt is elvárnak a bankok.

Személyi kölcsönnel tehát jelentősen rövidíthető az átfutási idő, valamint, ha később nagyobb összeg állna a házhoz, a hitel bármikor, maximum 1 százalékos költséggel előtörleszthető, vagy teljes egészében visszafizethető.

Az autóhitel manapság egy biztonságos, kiszámítható hiteltípusnak számít, hiszen a kamat a futamidő végéig fix, vagyis a törlesztőrészlet változatlan marad, így jól tervezhető.

Hol és hogyan érdemes autóhitelt felvenni?

A hitelszakértők javaslata alapján érdemes az autóvásárlásra előre felkészülni, betervezni, hogy az autó árán felül is várhatók bizonyos kiadások.

Vagyis a finanszírozást ne a jármű kiválasztása után kezdjük intézni, hanem először határozzunk meg egy felső limitet, amennyit legfeljebb szánunk a vásárlásra és a számunkra elérhető árplafonra számoljunk rá még 500 ezer forintot, majd erre az összegre adjuk be az igénylést. Így a biztos finanszírozás miatt jobb alkupozícióba kerülhetünk a vásárláskor.

 FONTOS
A hitelt nyújtó bank és a konkrét konstrukció kiválasztása is gondos körültekintést kíván, hiszen ez is jelentősen befolyásolja a felvehető hitelösszeget, a költségeket és az időfaktort.

A Bankmonitor autóhitel kalkulátorával gyorsan és könnyen összehasonlítható, hogy melyik bank milyen személyi kölcsönöket kínál az általad meghatározott összegre. 

A kalkuláció után kérd hitelszakértőink segítségét, akik ismerik a piaci folyamatokat, jól tudják például, hogy melyik banknál lehet rövidebb az átfutási idő vagy legvalószínűbb a megvalósítás.

Autóhitel gyorsan, fedezet nélkül? Kerülj előnybe vásárláskor! 2022-10-27T06:50:34+00:00

Autóvásárlás: hitel vagy lízing a jó megoldás?

Autóvásárlás: hitel vagy lízing a jó megoldás?

Forrás: Bankmonitor, szerző: Tóth Tímea | 

Az autópiac hihetetlen dráguláson megy keresztül. Ezzel együtt az autóvásárlásra fordítható finanszírozási lehetőségek szerepe felértékelődik, hiszen egyre kevesebben vannak, akik saját zsebből ki tudják fizetni a borsos vételárat. Cikkünkben körüljárjuk a lehetőségeket: autóhitel vagy lízing a jobb megoldás?

A háborús helyzet az autópiacon is egyre komolyabb károkat okoz. A gyártói alkatrészhiány és az emiatt kialakult várólisták miatt az új autót vásárlók száma mérséklődött (Magyarországon idén 11,6 százalékkal kevesebb új autó talált gazdát, mint tavaly). Ezzel szemben a használtautó-piac soha nem látott forgalmat generál (hazánkban az idei első negyedévében már 12 százalékos a növekedés).

A legolcsóbb új autó ma közel 40 százalékkal drágább, mint 2021 elején, a teljes piac egészén tapasztalható drágulás is 30 százalék körülre tehető. Az áremelkedés az elérhetőbb kategóriájú autók árát is jelentősen felvitte. Az autóvásárlók így kénytelenek mélyen a zsebükbe nyúlni, ha pedig nincs elég saját megtakarítás, akkor más megoldás után kell nézniük.

Miből finanszírozzuk az autóvásárlást?

Ha magánszemélyként új személygépkocsit vásárolnál, de a vételár egésze nem áll rendelkezésedre, akkor két banki konstrukció is a segítségedre lehet. Az egyik az autólízing, a másik az autóhitel. Nézzük, mit kell tudni az egyes finanszírozási formákról, milyen előnyökkel, illetve hátrányokkal bírnak.

A lízing

Autólízing esetében a finanszírozásban közreműködő bank vásárolja meg az előző tulajdonostól a kiszemelt gépjárművet, amelyet aztán a használatodba ad. Így amíg törlesztesz a banknak, addig nem is lehetsz tulajdonos, az autó csak akkor kerülhet a nevedre, ha teljes egészében kifizetted a tartozást, sőt emellett még sok esetben a maradványértéket is rendezned kell.

A lízing az autóhitel konstrukciókkal összehasonlítva egyes esetekben kedvezőbb havi törlesztési kötelezettséggel vehető igénybe, de emellett néhány hátránya is felsorolható:

  • csak a lízing lejárata után kerülhet a nevedre az autó,
  • magánszemélyként kedvezőtlenebb feltételekkel vásárolhatsz lízinggel, mint cégként,
  • lízing esetén 20-40 % önerővel kell rendelkezned,
  • meg van szabva, hogy milyen paraméterekkel rendelkező autót vásárolhatsz meg, például 12 évnél idősebb autó nem jöhet szóba,
  • ha magánszemélytől lízingelsz, akkor a bank szigorúbb feltételeket fog kikötni, mintha kereskedéstől vásárolnál. Magánszemélytől történő vásárlás esetén állapotfelmérésre is készülni kell, ez pedig külön költség és idő,
  • a lízingszerződés a legtöbb esetben előírja a casco kötését, amelynek díja rendszerint a törlesztőrészletekbe épül,
  • a teljes eljárás jóval hosszadalmasabb lehet, mint egy autóhitel esetében.

Lízing esetében tehát az autó végig a finanszírozó tulajdonában marad, a jármű ez idő alatt nem adható el. Magánszemélyként történő vásárlásnál kizárólag zárt végű lízingre van lehetőség, ilyenkor a futamidő végén automatikusan a tulajdonodba kerül az autó. Cégként nyílt végű lízingre is sor kerülhet, amikor is az ügyfél a teljes kifizetést követően dönthet, hogy az előre rögzített maradványértéken megvásárolja a járművet, vagy nem tart rá igényt.

Az autóhitel

Az autóhitelként emlegetett konstrukció tulajdonképpen egy személyi kölcsön, amely szabad felhasználású, így autóvásárlásra is igénybe vehető. Ebből kifolyólag, ha a felvett hitelösszeget a személygépjármű árán felül másra is szeretnéd fordítani, bátran megteheted.

Legfőbb előnye a gyorsaság, hiszen az igénylési folyamat maximum pár nap alatt lezajlik. Ez pedig egy autóvásárlásnál jelentős előny lehet (a lízinggel szemben is), hiszen egy-egy jó ajánlatra a vevők azonnal ugranak.

A lízinghez képest itt a vásárlás megtörténtével egyidejűleg, azonnal saját tulajdonodba kerül a gépjármű. Ami pedig szintén hatalmas előny – nem szükséges hozzá fedezet, vagy önerő. Mindemellett a casco-t sem vagy köteles kötni.

Autóvásárlási célú személyi kölcsönt számos bank kínál, rendkívül rugalmas feltételekkel. Az igényelhető összeg maximuma 10 millió forint, amely akár online igényléssel, 2-3 napon belül a számládra kerülhet.

 JÓ TUDNI
A személyi hitelt érdemes már a konkrét autó kiválasztása és lefoglalózása előtt felvenni, hiszen így óriási időelőnybe kerülhetsz a nem készpénzes vevőjelöltekkel szemben. Így a foglaló sem kerül veszélybe és azonnal lecsaphatsz egy jó ajánlatra.

A hitel fedezetéül a jövedelmed fog szolgálni, így annak mértékétől jelentősen függ, hogy mennyi hitelt igényelhetsz. A Bankmonitor autóhitel kalkulátora segít összehasonlítani a legjobb banki ajánlatokat. Ez pedig kulcsfontosságú, hiszen a konstrukciók között több tízezer forintos eltérés is lehet a törlesztőrészletekben.

Autóvásárlás: hitel vagy lízing a jó megoldás? 2022-10-24T06:30:51+00:00

Ekkora jövedelem kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphassunk!

Ekkora jövedelem kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphassunk!

Forrás: Bankmonitor, szerző: Fülöp Norbert |  Frissítve: 

Az, hogy legfeljebb mennyi lakáshitelt kaphatunk, a nettó jövedelmünk nagyságától és a megvenni kívánt ingatlan becsült forgalmi értékétől függ. Minden bank meghatároz ugyanakkor egy minimumjövedelmet, ami alatt nem hitelez, ám mivel ez bankonként eltérő, előfordulhat, hogy míg az egyik helyen rábólintanak az igénylésünkre, a másik pénzintézetnél elutasításra számíthatunk. Mutatjuk, miről is van szó.

Amikor valaki lakáshitel felvételét tervezgeti, akkor az első kérdése rendszerint az, hogy mekkora összegű lakáshitelt kaphat, illetve a hitelnek mekkorák lesznek majd a havi részletei. A pontos válasz megadása azonban egyáltalán nem egyszerű.

Mitől függ a felvehető lakáshitel összege?

A lakáshitel összege nem csak attól függ, hogy mekkora az igénylő nettó jövedelme, hanem annak típusa is befolyásoló tényező. Nem minden bank fogadja el például a készpénzes jövedelmet, de a külföldi keresetet sem azonos módon veszik figyelembe, és akkor még nem beszéltünk a határozott idejű munkaszerződésekről, amelynél gyakorlatilag bankonként eltérő elvárásokkal találkozhatunk.

Éppen ezért azt javasoljuk, hogy ha nem magyar alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmed van, akkor minél több banknál érdeklődj a lehetőségeidről, vagy keress meg egy hitelközvetítőt, aki jól ismeri az egyes pénzintézetek aktuális gyakorlatát.

Amennyiben bejelentett alkalmazottként keresed a kenyered, és már legalább 3 hónapos a munkaviszonyod, a próbaidőd pedig már lejárt, akkor se számíts azonos elbírálási szempontokra. Hiába engedi ugyanis a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) elvileg akár a jövedelmed 50, illetve 60 százalékig elmenni a havi törlesztő összegét (az előbbi az 500 ezer forint alatti, míg utóbbi a legalább félmilliós jövedelmekre vonatkozik), számos bank óvatosabb, vagy a nettót csökkenti valamekkora „megélhetési költséggel”, hogy aztán a fennmaradó összeg alapján számolják ki a JTM-korlátot. Mivel a becsült megélhetési költség akár 100 ezer forint is lehet, akár ezen is múlhat, hogy megkapod-e a szükséges hitelösszeget!

Milyen fő elvárások vonatkoznak az igénylőre?

Az előbbiekben azzal foglalkoztunk, hogy vajon mennyi hitelt kaphatunk, ám sok esetben inkább az a kérdés, hogy egyáltalán kaphatunk-e lakáshitelt. Ugyanis a bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek, ez a limit azonban nagyon eltérő lehet.

Sok bank az aktuális minimálbérhez köti a hitelezhetőséget, ami jelenleg nettó 133 ezer Ft, ám találkoztunk olyannal is, ahol 100 ezer Ft-tól már sikeres lehet az igénylés, míg másutt 150 ezer Ft alatt elutasításra számíthatunk.

Bonyolítja a helyzetet, hogy az elvárt minimális jövedelem aszerint is más és más, hogy mennyi szereplő – adós, adóstárs – van a kölcsönszerződésben. Az egyik banknál például egy adósnál 100 ezer Ft a jövedelem alsó határa, míg kétszereplős szerződésnél már 160 ezer Ft az elvárás, de olyannal is találkoztunk, ahol 150 ezer Ft, illetve 200 ezer Ft ugyanez. Az, hogy mennyi szereplője van egy lakáshitelnek, nem feltétlenül az adós döntésén múlik, ugyanis például a házastárs szinte minden esetben adós lesz – akkor is, ha egyébként nincs elfogadható jövedelme -, de a fedezetként bevont ingatan más tulajdonosai is bekerülnek, ha másként nem, mint zálogkötelezett.

Jelentős különbségek a banki gyakorlatban

Fontos különbség a bankok között az is, hogy van, ahol egyetlen forrásból kell biztosítani a minimálisan elvárt jövedelmet, míg másutt nincs erre vonatkozó megkötés. Ugyanakkor az minden bankra igaz, hogy ezt az összeget az úgynevezett elsődleges jövedelmekből kell előteremteni, és csak ha ez sikerült, akkor számolnak a kiegészítő, vagy másodlagos jövedelmekkel, mint például a családi pótlék, illetve a GYES/GYED.

Amennyiben nem áll rendelkezésre a minimálisan elvárt összegű jövedelem, akkor nincs más megoldás, mint olyan adóstársat bevonni a szerződésbe, aki ezt teljesíti. Lehet az adóstárs akár nyugdíjas is, ugyanis az öregségi nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelem, ám a korhatárral kapcsolatos megkötésekre ebben az esetben oda kell figyelni.

A plusz jövedelemmel rendelkező adós bevonása azonban nem csak akkor jöhet jól, ha enélkül nincs meg a hitelképességhez szükséges minimális jövedelem, ugyanis a magasabb jövedelem kamatkedvezményt is érhet. Az egyik hazai banknál például 400 ezer Ft nettótól 0,25%, míg 600 ezer Ft-tól 0,35% kamatkedvezmény jár, ami egy alapesetben 7-8%-os kamatú – 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, fix kamatú – lakáshitelnél havi szinten több ezer forint megtakarítást jelenthet.

Nézd meg, hogy mekkora hitelt igényelhetsz, és hasonlítsd össze az elérhető banki lakáshitel ajánlatokat kalkulátorunkkal!

Ekkora jövedelem kell ahhoz, hogy lakáshitelt kaphassunk! 2022-10-19T06:45:16+00:00

Felújítás alatt álló, szétbombázott lakást vennél? Így kaphatsz rá hitelt!

Felújítás alatt álló, szétbombázott lakást vennél? Így kaphatsz rá hitelt!

Forrás: Bankmonitor, szerző: Fülöp Norbert |  Frissítve: 

Mind gyakrabban találkozhatunk olyan ingatlanhirdetésekkel, ahol félkész házat, esetleg felújítás alatt lévő lakást árulnak. Csábító lehet vevői oldalról a viszonylag kedvező ár, hiszen a jelenlegi építőanyag és munkaerő költségek mellett nem mindenki szeretne belevágni egy ilyen vételbe. Előfordulhat azonban, hogy mégis lecsapnánk rá, például azért, mert mi magunk el tudjuk végezni a munkálatokat, esetleg ismerünk megfelelő szakembereket. Ha hitel is kell a vásárláshoz, akkor viszont nem biztos, hogy menni fog a dolog. Mutatjuk, miről is van szó.

Elsőre akár még jó ötletnek is tűnhet, hogy egy a felújítási munkák közben félbehagyott ingatlant vásároljunk meg, hiszen ilyenkor az eladó jó eséllyel szorult helyzetben van, így remek lehet az alkupozíciónk. Bármennyire kecsegtető is az ajánlat, ne foglalózzuk le a lakást azt megelőzően, hogy nem rendeztük a finanszírozás kérdését.

Lakható ingatlanra kérhető lakáshitel és csok-hitel

Amennyiben saját megtakarításból rendeznénk a számlát, akkor nincs probléma, kifizetjük a vételárat, majd elvégezzük vagy elvégeztetjük a munkálatokat saját zsebből. Egészen más a helyzet azonban akkor, ha banki finanszírozásra is szükségünk lesz. A lakáshitel igényléséhez ugyanis fontos feltétel, hogy a megvásárolni és fedezetként bevonni kívánt ingatlan lakható legyen, vagyis legyen benne víz, fűtés, működő fürdőszoba, wc és konyha. Ezért, ha a konyhabútort már kivették, ha a kád helye üresen tátong, vagy éppen a gáz és vízvezetékek meg vannak bontva, akkor bizony az értékbecslő úgy ítéli majd meg, hogy az ingatlan az adott pillanatban nem lakható állapotú.

A csok támogatás és az ehhez kapcsolódó csok-hitel esetében is elvárás, hogy igényléskor lakható legyen az ingatlan, tehát aki esetleg ezekkel számol a vásárlásnál, az ugyancsak akadályba fog ütközni. Szerencséje van a vevőnek akkor, ha az ingatlan egy, a csok rendeletben nevesített, úgynevezett preferált településen van, mert akkor falusi csok igényelhető rá. A falusi csok összegének ugyanis legfeljebb a fele fordítható az ingatlan megvásárlására, a fennmaradó részt felújításra/korszerűsítésre kell fordítani, a lakhatóság pedig csak a munkálatok elvégzését követően elvárás.

Miként adható el, illetve vásárolható meg egy felújítás alatt álló, éppen nem komfortos lakóingatlan?

1. Az eladó maga újítja fel eladás előtt

Az eladó maga is elvégeztetheti az ahhoz szükséges felújítási munkálatokat, hogy a lakásra jelzáloghitelt kaphassanak a potenciális vevők. Ezzel a lakása a piacon mindenképpen jobb esélyekkel indul. A munkálatokat fizetheti saját zsebből, de akár az otthonfelújítási támogatás és az ehhez kapcsolódó otthonfelújítási hitel kombinálásával is meg lehet csináltatni minden szükségeset, a vételárból pedig a hitel rendezhető.

2. Fedezetlen hitelből vásárol a vevő

A lakhatóság kérdése kizárólag a lakáshitelek és a csok támogatás esetében probléma. Ha a vevő személyi kölcsönből vagy akár Babaváró hitelből fizet, akkor ez nem jelent akadályt. Fontos, hogy a személyi hitel és Babaváró maximális összege egyaránt 10 millió forint, ha ennél többet kérnek az ingatlanért, akkor azt saját zsebből kell fizetni. Illetve a csok ebben az esetben nem igényelhető, ami gyerekszámtól függően 0,6-2,75 millió forintot jelenthetne használt ingatlanra.

Az is megoldás lehet, hogy maga a vétel fedezetlen hitelből történik, a felújítást pedig például támogatott otthonfelújítási hitelből fizeti a család, amit persze előtörleszthet az otthonfelújítási támogatás után az államtól visszakapott akár 3 millió forintból.

3. Másik ingatlanra vesz fel hitelt a vevő

Amennyiben van másik fedezetként bevonható ingatlan, akkor lehetőség van arra szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni, amikor pedig a megvásárolt ingatlant sikerült felújítani, akkor a hitel átjegyezhető a másik lakásra. A megoldás hátránya, hogy a szabad célú hitel kamata jellemzően magasabb, illetve a hitelhez kapcsolódó egyszeri költségeket duplán kell megfizetni, ami átlagos hitelösszegnél nagyságrendileg 200 ezer forint plusz kiadást jelenthet.

Felújítás alatt álló, szétbombázott lakást vennél? Így kaphatsz rá hitelt! 2022-10-12T06:53:50+00:00

A honlap további használatához a sütik használatát el kell fogadni. További információ

A süti beállítások ennél a honlapnál engedélyezett a legjobb felhasználói élmény érdekében. Amennyiben a beállítás változtatása nélkül kerül sor a honlap használatára, vagy az "Elfogadás" gombra történik kattintás, azzal a felhasználó elfogadja a sütik használatát.

Bezárás