Forrás: Bankmonitor, 2022.11.23.

Míg korábban a bankok jellemzően havonta módosítottak hiteleik kamatán, az utóbbi időben már hetente, sőt akár naponta találkozhatunk változtatásokkal. Ez jelentősen megnehezíti a lakáshitelt keresők dolgát, hiszen az igénylés beadása előtt közvetlenül kell ellenőrizni, hogy aktuálisan melyik bank adja számukra a legkedvezőbb ajánlatot. Aki nem így jár el, az könnyen úgy járhat, hogy végül nem a legkedvezőbb hitelt választja.

Az egyes bankok nagyon különböző áron kínálják a hiteleiket, ami az adós szempontjából azt jelenti, hogy ugyanakkora hitelösszegért az egyik pénzintézetnél többet, míg egy másiknál kevesebbet kell fizetnie. Természetesen mindenki szeret a lehető legjobb áron vásárolni, ám bonyolítja a helyzetet, hogy a bankok nem mindenki számára kínálnak azonos feltételeket.

Gyakori például, hogy meghatározott nettó jövedelem (például 250 ezer forint) felett adnak csak kamatkedvezményt, de abban is lehet különbség, hogy milyen típusú ingatlant – nyaraló, üdülő, építési telek – fogadnak el fedezetként, illetve miként kezelik a készpénzes vagy éppen a külföldi jövedelmet.

Megnehezíti a választást, hogy a bankok mind gyakrabban módosítják a hitelkamatokat, míg korábban jellemzően a hónap elején változtattak, addig most hetente, sőt akár naponta találkoznak hirdetmény módosításokkal a Bankmonitor elemzői. Ez azzal jár, hogy ma nem feltétlenül ugyanaz a bank lesz a befutó, mint egy hete volt, ezért a választást célszerű közvetlenül az igénylés beadását megelőző időszakra időzíteni.

Versenyeznek egymással a bankok

Jelenleg az UniCredit Bank adja a legkedvezőbb ajánlatot (8,7 százalékos THM) 20 millió forint hitelösszegre végig fix kamattal (20 éves futamidőre, 450 ezer forint nettó jövedelemmel), míg pár héttel korábban a CIB Bank (7,11%), ezelőtt pedig ismét az UniCredit Bank (7,94%) volt a befutó a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint. Az árváltozás dinamikáját jól mutatja, hogy az elmólt tíz hétben a CIB Bank tíz alkalommal, a K&H Bank háromszor, az MKB és a Takarékban négy alkalommal módosított a kamaton, az OTP és a Raiffeisen Bank azonban csak kétszer nyúlt hozzá a kondíciókhoz.

Mikortól biztos a kamat?

A hiteligénylés befogadását követően az adósok már valamelyest védve vannak a kamatemelkedés ellen, ugyanis a bankok jellemzően tartják a személyes ajánlatban feltüntetett kamatot. Bevált gyakorlat ugyanakkor, hogy ehhez meghatározott időn belül aláírt szerződésnek kell lennie, ha ez nem történik meg, akkor a befogadáskori kamat változhat.

Más a helyzet a minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél, ahol már befogadáskor kötelező ajánlatot kell adnia a banknak, amit csak akkor módosíthat, ha a hitel referenciakamatlába legalább 75 bázisponttal emelkedne a befogadáskori értékhez képest. Ám jellemzően a pénzintézetek ezzel a lehetőséggel sem szoktak élni.

A piaci hitelek esetében a bankok a szerződéskötést megelőzően adnak csak kötelező érvényű ajánlat, ezt követően három nap gondolkodási ideje van az ügyfélnek, és csak ezt követően történhet meg a szerződéskötés. A gondolkodási idő alatt azonban a kamat már nem módosulhat, így emiatt nem kell aggódni.