Forrás: Bankmonitor, 2022.11.30.

Sok fiatal felnőtt tapasztalja, hogy önálló élet elkezdése nem egyszerű. Saját tulajdonú ingatlant szerezni pedig pláne nem az. Ezt az életszakaszt általában az alacsony fizetés, az útkeresés és a saját otthon megvalósításához fűződő kilátástalanság jellemzi. A szülők többsége sajnos nem teheti meg, hogy lakást ajándékozzon a gyermekének, de segíteni tud. Ezt mostantól egy speciálisan erre a célra fejlesztett banki termék is támogatja.

Az új banki megoldás a szülői finanszírozás. Ez azt jelenti, hogy a biztos jövedelemmel rendelkező szülők támogathatják gyermeküket a hitelfelvételben, úgy hogy a futamidő egy pontján kiléphetnek a hitelből. Ennek a hiteltípusnak a lényege az, hogy a gyermek amint biztos, önálló jövedelemmel rendelkezik, azaz hitelképessé válik, szülői támogatás nélkül tovább tudja vinni a hitelt. A szülő tehát jelen esetben az elindulást támogatja, de nem feltétlen marad a futamidő végéig a hitelben.

Joggal merül fel a kérdés, hogy miben különbözik ez a felállás a megszokott adós-adóstárs viszonytól? Nézzük végig a főbb tudnivalókat!

Kit vizsgál a bank a hitel igénylésekor?

Ahogy minden hitelfelvételnél, itt is az első lépés a hitelképesség megállapítása. A szülői finanszírozás esetén a különbség az, hogy csak a szülőt vizsgálják. A gyermek jövedelmi adatait nem, csak a KHR-ben, azaz Központi Hitelinformációs Rendszerben szereplő adatokat veszik figyelembe. Adós-adóstárs kapcsolat esetén mind a két szereplőt teljes körűen megvizsgálja a bank.

Ki lesz a lakás tulajdonosa?

E finanszírozás megengedi, hogy csak a fiatal felnőtt, azaz jelen értelmezésben a gyermek szerezzen tulajdonjogot, annak ellenére, hogy nem ő járul hozzá a jövedelemével a hitelhez. Természetesen ez nem zárja ki, hogy a szülői is tulajdonos legyen az ingatlanban, de ebben az esetben ez a cél szerinti leggyakrabban választott megoldás. Ennek következtében az adásvételi szerződés aláíráskor, sem feltétlen szükséges a szülő jelenléte. Elegendő a gyermeknek aláírni azt, mint egyedüli tulajdonos. Viszont a hiteligénylést és a hitelszerződést a szülőnek is alá kell írnia.

Miért érdemes most belevágni?

A hitelkamatok már magasak, de az ingatlanárak még mindig emelkednek. Így érdemes most magasabb kamattal is belevágni, mint később egy drágább ingatlant megvásárolni. Ha a kamatok a jövőben csökkennek,  egy hitelkiváltással enyhíteni lehet majd a hitelköltségeket is. Nem éri meg tehát megvárni, amíg a gyermek jövedelme eléri azt a szintet, hogy terhelhető legyen hitellel, mert a magasabb vételárak miatt egy ilyen döntés milliós hátrányt eredményezne. Így érdemes a szülői jövedelmet bevonni az ügyletbe.

Hogy veheti át a gyermek a hitelt?

A szülő akkor léphet ki a hitelből, amikor a gyermek jövedelme önállóan elbírja a hitelt a JTM ( Jövedelem Terhelési Mutató) szabályai szerint is. Tehát a bank újból megvizsgálja a hitelképességet, de már a szülő jövedelme nélkül. Ha ez sikeres, akkor egy szerződésmódosítás után a gyermek, mint egyedüli adós – és egyben ingatlan tulajdonos – önállóan haladhat a felnőtt élet útján.