Milyen feltételekkel igényelhetsz személyi kölcsönt 2022-ben?

Forrás: Bankmonitor

szerző: Tóth Tímea
2022-01-10

A szabadon felhasználható, gyorsan és egyszerűen igényelhető személyi kölcsönök népszerűsége töretlen. Hitelfelvételkor viszont néhány feltételnek eleget kell tenniük az igénylőknek, ezért a döntés előtt érdemes megismerkedni a 2022-ben érvényes elvárásokkal, lehetőségekkel és az aktualitásokkal.

A személyi kölcsön egy fedezetet nem igénylő kölcsön, így jóval könnyebb igénylési eljárás jellemzi, mint például egy jelzáloghitelt. A felvehető összeg pedig elsősorban az igénylő jövedelmétől függ.

Legfőbb előnye a szabadság, hiszen a kért hitelösszeg szinte bármire felhasználható, így fordítható az otthon felújítására, hitelkiváltásra, autóvásárlásra, magánorvosi kezelésre, egy meghibásodott készülék cseréjére, vagy akár egy költségesebb családi esemény, például esküvő finanszírozására is.

Ki és hogyan igényelhet személyi kölcsönt 2022-ben? Hogyan zajlik a hitelfelvétel? Milyen dokumentumok, iratok szükségesek? Mit érdemes tudni az aktuális piaci környezetről? Cikkünkben összefoglaltunk mindent, amit 2022-ben tudni érdemes egy személyi hitel igénylése kapcsán.

A személyi kölcsönök igénylési feltételei 2022-ben is jóval egyszerűbben teljesíthetők, mint például a jelzáloghiteleké. A fedezetet nem igénylő kölcsön kapcsán ugyanis csak az igénylővel szemben vannak elvárások, amelyek az alapvető feltételeken túl banki hatáskörben változhatnak.

A legfontosabb elvárások az igénylők életkorára, jövedelmi helyzetére vonatkoznak. A legtöbb banknál már 18 éves kortól, általában 70 éves korig vehetünk fel hitelt, de ebben is eltérhetnek egymástól a pénzintézetek. Némely esetben csak 21, vagy 23 éves kortól, vagy csak 65 évig lehetünk hitelképesek.

Az elfogadható jövedelem szempontjából is nagy a szórás a pénzintézetek között. A minimum elvárás nagyjából a mindenkori minimálbérrel megegyező jövedelem, ugyanakkor fontos tudni, hogy ez az összeg nem lesz elég több millió forint igénylésére, de egy kisebb hitelösszeget igénylő berendezési tárgy, számítástechnikai eszköz vagy háztartási gép megvásárlásához elég lehet, alacsonyabb törlesztőrészlettel, 1-2 éves futamidőre.

Ugyanakkor a minimálbér és a garantált bérminimum 2022. január 1-től bevezetett emelése miatt idéntől minimum nettó 133 ezer forintos havi fizetés szükséges a kölcsönkérelem leadásához.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályai szerint a bank minden esetben figyelembe veszi a meglévő tartozásokat a nyújtható hitelösszeg szempontjából. A JTM szabályai 2022-ben is változatlanok, vagyis fogyasztási hitelek esetében nettó 500.000 Ft alatti jövedelem esetén ennek 50%-a, minimum 500.000 Ft-os jövedelem esetén pedig ennek 60%-a fordítható hiteltörlesztésre.

Az igénylés kapcsán többféle jövedelemtípus is szóba jöhet. Elsődleges jövedelemnek számít a munkabér, a vállalkozói bevétel és a nyugdíj is, amelyek önmagukban figyelembe vehetők a kölcsönigénylésnél. Másodlagos jövedelmek közé például a családi pótlékot, GYES-t, GYED-et, a vállalkozók osztalékát, szociális juttatásokat, ösztöndíjat sorolhatjuk, amelyek önmagukban nem vehetők figyelembe, de a bankok különböző mértékben elfogadhatják az elsődleges jövedelem kiegészítésére.

A jövedelmen túl az is fontos a pénzintézetek számára, hogy az igénylő megfelelő munkaviszonnyal rendelkezzen. A legjobb helyzetben azok az alkalmazottak vannak, akik már letöltötték próbaidejüket és határozatlan munkszerződéssel rendelkeznek. Ez biztosít ugyanis a legnagyobb garanciát a banknak arra, hogy az adós megbízhatóan és  rendszeresen tudja majd fizetni kölcsöne törlesztőrészleteit.

A vállalkozói lét, vagy egy határozott idejű munkaszerződés már kevésbé fest fényesen a pénzintézet szempontjából, ugyanakkor minden körülményt megvizsgálva még könnyen lehet pozitív a hiteldöntés. A bankok itt is eltérően járhatnak el. Ami viszont egyik pénzintézetnél sem szerencsés eset, ha valaki próbaidős az adott munkahelyen, a bankok ugyanis jellemzően minimum 3-6 havi munkaviszonyt várnak el.

A személyi kölcsön feltételei kapcsán az érem másik oldala is nagyon fontos, vagyis, hogy megvizsgáljuk, hogy melyek azok az esetek, amikor valaki nem lehet jogosult a hiteligénylésre.

Az előbbiek értelmében tehát aki nem felel meg az életkori vagy jövedelmi, esetleg munkaviszonyt érintő elvárásokra, elutasításra kerülhet. Ha az egyik banknál elutasítják valami miatt a kérelmet, érdemes lehet egy bankfüggetlen szakértővel konzultálni a lehetőségekről, könnyen lehet hogy az eltérő banki feltételek miatt egy másik pénzintézetben elfogadják a hiteligénylést.

Természetesen olyan okok is lehetnek, amelyeknek mindenhol elutasítás lehet a vége.

A legfontosabb alapvető kizáró okok a következők lehetnek:

• ha az igénylő nem cselekvőképes,
• ha nem rendelkezik személyazonosításra alkalmas magyar okmánnyal vagy bejelentett magyar lakcímmel,
• ha negatív státusszal rendelkezik a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).

Bankmonitor tipp: Tudd meg pár perc alatt, hogy jogosult vagy-e személyi kölcsönt igényelni és mennyi személyi kölcsönt kaphatsz!

Ahogy fentebb is írtuk, egy személyi hitel igénylése sokkal kevésbé komplikált eljárás, mint például egy lakáshitelé, így csak néhány irat beszerzése és bemutatása szükséges ahhoz, hogy a hiteligénylés befogadásra kerüljön.

A következő dokumentumokra mindenképp szükségünk lesz:

• érvényes magyar személyazonosító okmány (személyi igazolvány, jogosítvány, vagy útlevél), és lakcímkártya
• alkalmazottak esetén: munkáltatói jövedelemigazolás
• vállalkozók esetén: NAV jövedelemigazolás, 0-ás igazolás a köztartozás-mentességről
• nyugdíjasok esetén bankszámlakivonat, esetleg nyugdíjhatározat és az utolsó néhány havi nyugdíjszelvény
• 1-2 hónapra visszanyúló bankszámlakivonatok
• esetleg közüzemi-, vagy telefonszámla.

A legszigorúbb elvárások a benyújtandó iratok tekintetében is a vállalkozókra vonatkoznak. Cégtulajdonosok esetében például több bank kérhet a cég pénzügyi helyzetébe is betekintést, szükség lehet egy vagy több lezárt üzleti év teljesítésére a hitelfelvételhez.

2021 novemberében írtunk arról, hogy a legjobb személyi kölcsön ajánlatok között könnyen találni olyan konstrukciókat, amelyek költsége még az infláció mértékét sem éri el, vagyis negatív a reálkamata.

A negatív reálkamat esetében a megigényelt hitelösszegnek nagyobb a vásárlóértéke, mint amennyit egy év múlva, a kamatokkal növelten érni fog. (Amellett, hogy az infláció az előző évre, míg a kamat a következő időszakra vonatkozó adat.)

A tavaly év végét jellemző 7,4%-os inflációnál akkor több személyi hitel is alacsonyabb kamatszinttel volt igényelhető, ez az állapot pedig nem tartható sokáig. Mi a helyzet napjainkban?

A szakértők szerint a tavalyi, elrettentően magas inflációs adat lehetett a csúcs, a héten megjelenő friss (a 2021. decemberi) érték talán már mérséklődést mutathat. Ugyanakkor a 2022. év eleji személyi hitel kamatkörnyezet jól példázza a tavalyi helyzetet, ugyanis jelenleg is vannak még olcsóbb ajánlatok az infláció értékénél.

Mivel a pénzpiaci hozamok emelkedése napjainkban is folyamatos, a személyi hitelek kamataiban is nagyon hamar emelkedő tendencia fog beállni, ahogy azt a lakáshiteleknél is megfigyelhettük az elmúlt időszakban. Emiatt, ha hiteligénylés előtt állsz és szeretnéd megelőzni a kamatemelkedést, akkor érdemes villámgyorsan cselekedned.

Ha tehát az igénylés feltételeinek megfelelsz, akkor már csak konkrét lépéseket kell tenned annak érdekében, hogy az összeg mielőbb rendelkezésedre álljon.

Az igénylés folyamata nem változott, 2022-ben is minden bank kínál személyi hiteleket. Viszont ahogy már írtuk, nagyon nem mindegy, hol indítod el az igénylést, ugyanis nemcsak a feltételek, de az igénylési eljárás is más és más lehet bankonként.

Ma már akár az otthonod kényelméből is összehasonlíthatod a legjobb személyi kölcsönöket, ami hatalmas segítség, ha nem szeretnéd végignézni az összes bank összes hirdetményét. Ha ezzel megvagy, érdemes a Bankmonitor független szakértőjének segítségével kiválasztani a számodra legkedvezőbb konstrukciót, összegyűjteni az igénylés dokumentumait, hogy ezek már rendelkezésre álljanak az induláskor.