Pénzre van szükséged, de nem lakást vennél belőle? Mutatjuk a lehetőségeket!

Forrás: Bankmonitor, 2022.09.20.
A személyi kölcsönökről sokaknak az jut azonnal az eszébe, hogy ezek lényegesen drágábbak, mint egy jelzáloghitel. A személyi kölcsön és a jelzáloghitel két nagyon különböző hiteltípus, ennek ellenére sokszor felmerül a kérdés, hogy melyiket is érdemes valakinek választania. Megnéztük a legfontosabb különbségeket, és ahogy szoktuk, összehasonlítottuk a költségeiket is.
Ha fontos a szabad felhasználás!
Lakáshitelt a túlnyomó többség használt vagy új építésű ingatlan megvásárlására, építésére vesz fel, a szabad felhasználásra történő igénylés aránya ehhez képest elenyésző. Ezzel szemben a személyi hitelek többnyire szabad felhasználásúak, és nagyon ritka az, hogy kifejezetten valamilyen előre rögzített célra, például felújításra vagy autóvásárlásra igényeljék. A szabad felhasználás azt jelenti, hogy a kapott pénz felhasználásába azonban a bank nem szól bele.
A jelzáloghitelekkel kapcsolatban tudni kell, hogy egészen más kamat kérnek a bankok lakáscél, illetve szabad felhasználás esetén, az utóbbi lényegesen drágább, ezért is érdemes összehasonítani a személyi hitelekkel. Például, egy 3 millió forint összegű – 300 ezer forintos nettó jövedelem, 20 millió forint értékű ingatlanfedezet, végig fix kamat – jelzáloghitel THM-e (teljes hiteldíj-mutatója) hasznát lakás megvételére 8,23 százalékról indul, míg kötetlen felhasználás esetén 9,93 százalékos a legjobb ajánlat a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint.
Melyiknél kell ingatlanfedezet?
A legfontosabb különbség az, hogy míg egy jelzáloghitel igényléséhez mindenképpen szükség van a bank által is elfogadott, megfelelő értékű ingatlanfedezetre, addig a személyi kölcsönnél ez nem feltétel. Az ingatlanfedezet értéke ráadásul meghatározza a felvehető hitel maximális összegét, a bankok ugyanis az érték legfeljebb 80 százalékáig hitelezhetnek, de gyakoribb az 50-70 százalék közötti hitelfedezeti arány. Ez azt jelenti, hogy 50 millió forint ingatlanfedezettel a legjobb esetben is legfeljebb 40 millió forint hitelhez juthatunk, de reálisabb 25-35 millió forint közötti összeggel számolni, különösen szabad felhasználás esetén.
Mennyi az induló költség?
A személyi kölcsönöknek sok esetben egyáltalán nincs előzetes költsége, de vannak bankok, amelyek felszámolnak úgynevezett folyósítási jutalékot, ami rendszerint az igényelt összeg 1 százaléka. Vagyis, ha van ilyen, akkor egy 8 millió forintos kölcsönnél 80 ezer forintos tételről beszélhetünk, ennyivel kevesebb pénzt fog a bank elutalni az adós számlájára.
A jelzáloghitelek költsége lényegesen magasabb, hiszen szükség lesz értékbecslésre, de a közjegyző is komoly kiadást jelent, ezekhez képest a földhivatali ügyintézés díja már tényleg csak hab a tortán. Ezek összességében egy 8 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitelnél 120 ezer forint körüli költséget jelentek, ám a bankok sokszor elengedik ennek egy részét vagy egészét. Arra azonban figyelni kell, hogy kisebb hitelösszeg esetén sem sokkal alacsonyabbak a jelzáloghitel előzetes költségei!
Mekkora lehet a maximális hitelösszeg?
Személyi kölcsönnel legfeljebb 10 millió forinthoz lehet hozzájutni, a maximális futamidő pedig elméletileg 10 év, ám a Bankmonitor által vizsgált bankok most nem engednek 8 évnél többet. Vagyis, ha valakinek 10 millió forintnál nagyobb összegre van szüksége, ekkor a jelzáloghitel jelenthet megoldást, feltéve persze, hogy rendelkezésre áll az ahhoz szükséges ingatlanfedezet. (Ahogy már írtuk, az ingatlanfedezet értékének legfeljebb 80 százaléka lehet az igényelhető összeg, ám reálisabb 50-70 százalékkal kalkulálni.) Persze fontos a kellő nagyságú jövedelem is, hiszen a hiteltörlesztők összege semmiképpen nem haladhatja meg a nettó kereset 50, illetve 60 százalékát. Ezt az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató.
Nem elégséges ingatlanfedezet esetén persze elvileg arra is mód van, hogy valaki személyi kölcsönt és szabad célú jelzáloghitelt egyaránt vegyen fel, ám ehhez elegendő nettó jövedelem szükségeltetik, de a túlzott eladósodottságot is mindenképpen célszerű elkerülni, különösen a jelenlegi bizonytalan gazdasági környezetben.
Mennyi az átfutási idő?
Személyi kölcsön esetén, ha minden szükséges dokumentumot sikerült átadni a banknak, akár 5-6 munkanapon belül számlán lehet az igényelt összeg, míg jelzáloghitelnél 1-1,5 hónapos átlagos átfutási idővel lehet számolni. Annyi jó hír azért van, hogy a bankok többsége tartja a befogadáskor érvényes kamatot, ami most, amikor szinte napról napra emelkednek a kamatok, fontos szempont lehet a választásnál.
Melyik az olcsóbb?
A Bankmonitor vizsgálata szerint különösen nagyobb hitelösszeg – például 8 millió forint – esetén alig van különbség egy személyi hitel és egy szabad célú jelzáloghitel havi törlesztője között, 7 év alatt mindössze 211 ezer forinttal kell többet visszafizetni az előbbire. (Természetesen a jelzáloghitel teljes költségébe az egyszeri kiadásokat is beleszámítottuk.) Mindez főleg annak köszönhető, hogy nagyobb igényelt összeg és magas jövedelem esetén – mi 600 ezer forinttal számoltunk – kedvezőbb kamattal adnak személyi hitelt a bankok, így a két típus ára nagyon megközelíti egymást.